作为微小贷款于技术及实际应用方面的延伸，小额贷款是以个人、家庭为核心，范围一般在1千元—20万元的经营类贷款。在我国，这种贷款主要服务于小微企业、个体商户和三农等领域，用以解决其融资难的问题。

　　2014年国家在金融领域深化改革的过程中，不断尝试化解小企业担保难、融资难等问题，并且推出多项针对性措施。值得一提的是，在2014年国务院召开的全部40次常务会议中，约有20次提到小微企业的内容，重视程度可见一斑。

　　2014年9月召开的国务院常务会议曾指出，要在继续实施当前对于小微企业的支持政策的同时，推出包含加大财政支持、加大融资支持、加大服务小微企业的信息系统建设等在内的六项新措施，以求进一步扶持小微企业与个体商户，帮助那些改革中的新生者在公平竞争的环境下健康成长；同年11月，国务院常务会议再次指出，针对小微企业因规模较小、经营风险较大而导致担保难、融资难、融资贵等问题，建立资本市场小额再融资快速机制等十项新举措，力争改善面向小微企业的融资环境。

　　在这种情况下，不仅很多媒体称2014是小微企业健康发展的关键年，很多有志青年也相继通过这一契机开启了创业之旅，从各种报道中可以发现，这一年的创业传奇可谓屡见不鲜。其中，杭州的某蛋挞店主就表示，自己起初曾因缺少启动资金而辗转多家银行寻求贷款，都因拿不出抵押物而遭拒。但之后，一家专门服务于小微企业的商业银行经过一番认真细致地考察，仅凭信用而无需抵押便批准了他的小额贷款申请。时下，这位店主已拥有一家超过10平方米的商铺，以及遍布全国各地的共计178家加盟店。更重要的是，从互担“三角债”到“刷脸”获授信；从“求贷”到“送贷”；从被“提防坏账”到“携手共赢”——像这样能够为小微企业起步提供帮助的“伯乐”正在变得越来越多，创业者也愈发感觉到金融改革给予自己的温暖。

　　然而，具体到小额贷款本身，目前还是存有一些潜在的风险。比方说，商业银行与小额贷款公司的审贷人员在对贷款主体的资质、资格、信用、财产状况等方面进行系统调查的过程中若出现内容遗漏、或是因过分重视文件识别而疏于实地考察，抑或是没能及时听取专业人员进行的专业判断等失误，就有可能无法识别隐藏的欺诈陷阱。另外，我国目前虽已在各个省份开始试推小额贷款评级，且分别由当地监管机构任主导机构，但仍旧没有独立、权威的第三方评级机构，而在相关咨询服务方面，不论商业银行还是咨询公司，亦尚处于尝试阶段，缺少完整的服务产品。凡此种种，也都是小额贷款尚待完善之处。

　　那么，如何才能使小额贷款在更加“安全”的基础上发挥自身优势呢？

　　事实上，想要降低小额贷款的风险，银行和小额贷款公司方面就必须设法凭借建立严格的贷款管理制度、风险管控机制、奖惩机制和专业培训来提高员工的职业素质与业务能力，使其更严谨、更专业地执行各类审贷工作，不给含有恶意欺诈性质的贷款申请可乘之机。同时，相关部门应进一步加大投入力度，尽快建立一些权威的第三方评级机构，并且对于小额贷款的相关业务实施专业、科学地考核，使之变得更为规范并适应市场需求。不仅如此，商业银行和咨询公司还要设法尽快研制并推出完整的小额贷款咨询服务类产品，从而使人们能够更好地了解此类贷款的各项信息。这样，或能令小额贷款的优势真正做到最大化。

　　未来，小额贷款优势需建立在安全基础之上。