个人征信业务开闸提速。在首批名单的民营征信公司中，芝麻信用、拉卡拉信用已完成工商注册。上周，拉卡拉董事长孙陶然接受京华时报记者采访时表示：“支付业务为拉卡拉带来8000万个人用户和120万商户，十年来，累积了这些个人与商家的交易数据，这些成为了他们做征信的基础。”

　　孙陶然认为，所谓征信，其核心就是透过对用户或者商户的数据分析，评估出他的信用，最终判定到底能不能借钱。

　　记者：传统观念上来看，拉卡拉在线下支付比较强，此次进入第一批做准备工作的征信单位，关于征信方面，拉卡拉具备什么优势呢？

　　孙陶然：拉卡拉金融板块很重要的一点是基于自身用户和用户数据做金融。拉卡拉的便民终端和创新支付，带来了大量的个人用户，现在有8000多万个人用户。POS机收单方面，拉卡拉去年年底超过了120万的商户。基于这些用户和商户，以及后台系统里掌握相应的交易数据来做信贷，产生了信用评估。

　　拉卡拉可以拿到征信牌照是因为拉卡拉一直在使用征信。所谓征信是透过对用户或者商户的数据分析，来评估出他的信用。如今获得征信牌照，未来将对征信市场有很大帮助。拉卡拉在个人征信和企业征信这方面，拥有几大特色。

　　第一，过去十年时间里面，拉卡拉一直在提供大量的信用卡还款和跨行转账的服务，用户信用卡和借记卡的使用情况商户方面，了解其POS使用的数据，时间、频率、客源类型、客单价等。转账数据能反映出个人过去八年来收入变化情况，POS数据是为小微商户提供融资信贷业务的基础；

　　第二，拉卡拉征信公司两家股东——拓尔思与蓝色光标，他们在互联网数据处理上有较强的优势。拉卡拉现在用于评估的考拉信用分，已经在参照个人互联网上的行为数据了，包括社交网络里面的朋友圈、评论发言、个人行为轨迹、浏览数据等。

　　第三，拉卡拉征信五家股东，其中四家都是上市公司，各有数据上的优势，而且是开放性的。

　　记者：拉卡拉在个人征信业务上会与其他企业合作吗？

　　孙陶然：任何一家评估公司掌握的数据都是有限的。美国著名征信公司FICO，他们会有多家数据来源汇总。拉卡拉在做征信时，自有数据会占到40%，还会从其他数据渠道中引入60%。

　　有了数据之后，下一步就是如何构建科学的评估模型。评估模型构建、评估标准选定考验一家征信公司的真正水准，是各家征信公司竞争力的核心。

　　记者：未来征信公司将重点布局哪些领域呢？拉卡拉征信的盈利模式将怎样？

　　孙陶然：拉卡拉将会在两个方面展开，一个是个人的征信，另一个是企业的征信。预计推出四个征信产品，对公推出两个产品，个人征信推出两个产品。今年年中开始，拉卡拉开放为社会服务，包括银行、收单机构或小贷公司、P2P网贷公司，只要有征信需求，都可以到拉卡拉查询征信状况和评估。关于盈利模式，我们会按照监管部门的要求，对B端口收费，而不是C端。对机构收费而不是个人。

　　目前拉卡拉已经在基于自己的信用业务，为自己的互联网金融业务提供服务，分别有面向个人的替你还、借点钱，还有面向小微商户的分期付款等三块业务。

　　京华时报记者牛颖惠