年终奖“缩水”是另一原因专家称提前还贷不如理财

　　“年终奖只有去年的一半，原本提前还贷的计划就此搁浅了。”在沈阳一家房地产企业做销售主管的李强这两天颇为郁闷，好在因为去年央行降息，从今年1月开始自己的贷款可以少还一些。今年年终奖缩水和降息也使得往年年底经常出现的提前还贷彻底“退烧”。

　　年终奖缩水提前还贷的少了

　　李强在2008年购置了一套商品房，“去年年底股票跟疯了一样，运气好，小赚了一点，加上年终奖想提前多还点贷款。”没想到由于去年业绩不理想，公司将年终奖的减半，自己的还款计划也很纠结。

　　记者从多家银行了解到，进入2014年12月以来，有些咨询提前还贷的客户。“每天都能接到两三个这样的电话，但与往年相比还是少了不少。”某银行个贷部门的工作人员介绍说，每到年末，提前还贷的人会多一些，还有些客户要再次置业，打算尽早还完贷款。

　　但今年由于受整体经济形势影响，不少行业的年终奖都在缩水，有的干脆取消，像往年那种拿了年终奖就来提前还贷的情况少了不少，尤其是去年央行降息，房贷利率降了0.4个百分点，市民从今年1月份开始每月又可以少还些房贷。这对于购房者来说起到了一定的“减负”作用，一些年轻人也觉得没必要提前还贷。

　　下月起“月供”将全面减负

　　虽说降息起到了减负的作用，但由于房贷的计算方法是比较复杂的，购房者实际应还款的费用还是要以银行提供的还款单为准。例如，部分购房者今年1月份的月供就可能“不降反增”，这其实是正常现象。

　　银行工作人员介绍说，每个购房者的还款日是不相同的。例如，客户定的还款日是1月10日，那么银行对该客户1月份的月供就要分段计算，2015年1月1日—2015年1月10日是一个时间段；2014年12月10日—2014年12月31日是另一个时间段。前一段按降息后的利率来计算，后一段则仍

　　然按降息前的利率来计算。

　　目前，沈阳多数购房者选择的是等额本息还款，这种还款方式的一个特点是每月要还的“本金+利息”的总和不变，由于今年1月1日起利率减少，必然就导致当月要还的本金增大。本金增加的部分很有可能大于利率降低少还的那部分，两者相加，就可能导致1月的月供不仅没有减少反而有所增多。这种情况在今年2月份开始就不存在了，购房者可以根据2015年2月的月供作为今年还款的参考标准。

　　现在提前还贷不如再行理财

　　往年这个时候，不少银行都会迎来许多提前还贷的客户。今年，这一情况有了很大改观。一国有银行个贷部门的相关负责人告诉记者，“降低贷款利率后，提前还贷的客户并不多。”

　　“大部分房贷都是等额本息还款，还款利息支出通常集中在还款初期。如果已还款多年，比如总共贷款20年，已还款5年以上，等于已支付了大部分利息，提前还贷的意义就不大了。特别是2008、2009年买房享受7折优惠的业主，他们的贷款利率远远低于现在的五年期定存利率，也用不着提前还贷。”这位负责人介绍说。

　　而从理财的角度，现在的存款利率一般是在5%左右。考虑到春节前这个阶段，理财产品收益率仍然保持较高的水平，通常在5.5%到6%之间甚至更高，因此如果把手里的余钱用来购买理财产品而不是用于提前还贷，收益会更高些。

　　另外，虽然去年以来沈阳多家银行已先后落实房贷新政，但给房贷打折的基本没有，仅个别银行为优质客户提供最低9.5折的优惠。至于7折、8折利率优惠，目前来看重现市场的可能性非常小，手里握有“老房贷”的市民现在提前还了，未免有点可惜。

　　沈阳晚报、沈阳网主任记者 高薇