新年新气象，对于不少房贷在身的业主来说，央行降息的福利最直接的体现是月供变少了。“买套房不容易，能真实享受到降息福利，对于房奴来说，压力总是有所减轻”，广州业主陈先生近日在论坛晒出自己的月供账本，对新月供非常期待。然而，也有业主发现，新年第一个月房贷“不降反升”，令他们十分不解。原来，一些“跨年月”贷款金额采取的是“分段计息”的计算方式，尤其是还款日靠近月初的贷款者，月供“逆增”的可能性会更大。

　　每月还款少了“几百蚊”

　　“买套房子，不容易啊！有多少人能够一次性付清？！像我连房子首付都要厚着脸皮跟老爹讨要。”陈先生说，去年9月底，央行出台房贷新政，紧接着又弄了个降息，“当初，我们觉得会是雾里看花，不太真实，说实话，对央行降息的执行是不抱多大希望的！现在，我们真真切切受到央行降息的福利了”。

　　从2015年1月1日开始，各地要严格执行央行去年11月颁布的降息减准——下调金融机构人民币贷款和存款基准利率（俗称降息），5年以上贷款利率从6.55%降至6.15%。广州市住房公积金部门也宣布5年期以上贷款利率由4.5%下调至4.25%。像陈先生是首套房，根据他晒出的账本，商业贷款80万元，贷款期限20年，贷款利率调低后，月供额将从之前的5988.16元减少到5800.89元，也就是说，，每月减少187.27元。

　　“每个月都可以少还一点，尽管看上去不多，但是1年下来，都省了2247元。”陈先生说，为了一个自己的“窝”，业主们都不容易。

　　“跨年月”遭遇“分段计息”

　　“不是说降息后月供会变少吗？难道降息的福利没有涉及到我？”也有业主发现，新年第一个月要还的房贷金额比上个月还要高，这让他感到十分不解。据了解，本次月供“不降反升”的主要原因是“分段计息”。

　　据介绍，在降息前已经完成贷款合同的购房者，从2015年1月1日起才能享受调整后的低利率。而在这个“跨年月”的贷款金额计算方式，采取的则是分段计息。也就是说购房者1月的月供将由2014年12月按旧利率计算的利息和2015年1月新利率计算的利息两部分组成。以每月5日还款为例，2014年12月5日至31日，共27天，将按照调降前利率按天计算利息，也就是说，购房者贷款1月份大部分天数里，并没有按低利率计息。而且由于每年最后一个月银行利率是按天计息，因此12月月供的总计息天数是31天，并非平日里每月30天的计息基数。

　　当按天计息时，12月多出来的一天利息可能比按新利率计息这几天能“省下”的数额还要多，尤其是还款日靠近月初的贷款者，月供“逆增”的可能性会更大。举例来说，按照贷款者每月5日还款，贷款总额是100万元、20年还清，2014年12月还款7485元，其中本金2152元，利息5333元；2015年降息调整还款计划后，1月还款7719元，其中本金2263元，利息5456元。1月还款比2014年12份反而增加了234元。

　　2月起月供全面“减负”

　　从2月份起，全月都会按照新的利率进行计算，贷款者的月供金额自然会比2014年的要低了。银行方面的工作人员表示，以一笔100万元30年期的贷款为例：如果按照2014年执行的5年期以上基准贷款利率6.55%，选择等额本息方式还款的话，2014年每月的还款金额为6353.60元。1月1日贷款利率下降到新的五年期以上贷款基准利率6.15%后，月供降至6092.28元，每月减负261.32元。

　　据了解，多数购房者的贷款总额在40万元至100万元之间，通常采用等额本息的还款方式，那么执行新利率后，月供将下降94元至230元不等。业内人士对此建议，1月份的月供并不能代表2015年全年的月供标准，应以2月份所交的月供金额为准，客户不妨在自己的1月月供还款日之前，多存入一些资金，以备还款使用，避免贷款逾期。

　　南方日报记者 许蕾