尽管近几年来国家及地方频频出台政策支持中小微企业融资，但融资难依然是中小企业发展的拦路虎。其实，中小企业融资难不仅仅是中国内地才有的难题，它几乎是一个全球性的难题。

　　香港中小企业众多，也存在着欠资金、融资成本高的问题。商务部驻港贸易处日前在一份调研报告中指出，内地中小企业自身财务不健全、信用基础薄弱是致使其融资难的主要原因，外部环境如银行融资成本居高不下、金融市场发育不足也是重要诱因。除此之外，政府在破解中小企业融资难方面还有更多发挥空间。

　　政府应该如何向中小企业提供必需的信用担保和辅导服务，协助中小企业向市场融资并降低融资成本？香港政府及时采取有效办法化解中小企业融资难，其中不少经验值得我们借鉴。

　　经验：对症下药

　　多年以来，香港在化解中小企业融资难方面采取了一些有效做法，其重点是政府发挥推动作用，同时利用商业银行的客户网络基础和风险评估机制，对症下药。

　　香港特别行政区政府于2001年实施了“中小企业信贷保证计划”，协助中小企业向参与该计划的金融机构申请贷款，用作购置营运设备、器材以及应付营运资金周转。在这一计划下，每家中小企业可获得的信贷保障额为获批贷款额的50%，最高信贷保证额为600万港元，保证期最长达60个月。中小企业可向参与计划的金融机构提出申请，由贷款机构审核并决定该申请是否需要由“中小企业信贷保证计划”提供担保。若确认需要，即把申请转交给政府工业贸易署，一旦获得接纳，工业贸易署就会向有关金融机构免费提供一定额度的信贷保证，以便其批出贷款。

　　根据工业贸易署的资料，从2001年12月推出到2014年11月底止，该计划共收到31239个申请项目，批出数目28378个，占申请数目的90.8%，累计信贷保证额为215.3亿港元，累计获批贷款额453.3亿港元，快捷有效地满足了中小企业的资金需求。

　　2008年国际金融危机爆发后，为救助陷入困境的中小企业，香港特别行政区政府迅速推出1000亿元的“特别信贷保证计划”，协助逾2万家企业走出资金困境，间接保住了34万个就业岗位。在“特别信贷保证计划”到期退出之后，2011年11月特别行政区政府属下的香港按揭证券公司推出了“中小企业融资担保计划”，并于2012年5月底推出补充该计划的特别优惠措施，提供八成担保，协助中小企业向金融机构融资用于运营和购置设备。

　　为了支持货物出口，香港出口信用保险局推出抵押融资计划，利用该局发出的保单协助企业取得出口融资。此外，政府还设立了中小企业市场推广基金，用于满足中小企业参与商品展销会和考察活动的费用支出；推出小型企业研究资助计划，协助其开展研究项目等。

　　特点：政府主导市场运作

　　香港特别行政区政府帮助中小企业化解融资难的各项举措具有如下几个方面的特征。

　　实行政府主导、市场运作。香港特别行政区政府主要通过各种信贷计划为中小企业提供必需的信贷保证，协助其向金融机构融资，但不会干预贷款机构的商业运作，也不会直接评估中小企业的信用度，而是依靠参与计划的商业银行等金融机构运用专业判断审核中小企业的贷款申请，决定是否需要由政府信贷计划提供信贷保证，且每笔贷款利率也由金融机构按市场原则决定，政府机构只是起到最终复核把关的作用。正因如此，该计划下的申请在工业贸易署获批的成功率高达九成以上，而在未获批的申请个案中，绝大多数是申请人自行撤回，真正被拒绝的数目只占总申请数目的0.4%左右。

　　大幅度降低中小企业融资成本。有特别行政区政府提供的信贷保证，增加了金融机构向中小企业提供贷款的意愿，并保障了相对较低的贷款利率；同时政府推出“中小企业信贷保证计划”和“特别信贷保证计划”，均无需中小企业支付担保费用，只有香港按揭证券公司推出的“中小企业融资担保计划”需要收取贷款额的0.5%~1.44%作为担保费用。

　　运作顺畅，坏账率低。由于相关计划主要由金融机构按专业和市场原则进行审核，保证了中小企业的放款质量，如千亿港元的“特别信贷保证计划”支持了逾2万家中小企业，其间只收到约540宗坏账索偿通知，实际坏账率仅为0.69%。

　　启示：政府市场力量有效结合

　　香港的做法充分发挥了政府和市场两方面的积极性，把政府的超级信用和金融机构的专业性及执行网络这两种不同的功能和优势巧妙地结合起来，从而达到最大限度化解中小企业融资难的目的。内地化解中小企业融资难可借鉴香港的这些有益做法。

　　政府以高于金融机构的信用为中小企业融资提供担保，不仅可以助力企业较容易地取得贷款，而且融资成本也低得多，使中小企业融资难和融资贵的问题一并得到解决。内地目前解决中小企业融资难的市场化手段，包括成立数以万计的担保公司、小额信贷公司、租赁公司以及典当行等，这些小微型金融机构的信用不但低于政府，也低于放款银行，并且自身以追求高额利润为经营目标，即使能协助一些中小企业取得贷款，融资成本也高得惊人，中小企业融资难问题在实际操作中难以缓解。

　　中小企业融资困难不仅仅是因为企业的担保品不足，还涉及财务制度、经营管理等因素，政府不仅要为中小企业提供信用担保，还需要开展深入细致的辅导服务，从财务、技术、方向、策略、管理等方面提供支持。政府可以协助中小企业融资为起点，建立一整套综合性的中小企业服务体系，提供更具针对性和更周到的服务。

　　在协助中小企业融资的过程中，政府应充当促进角色，而并不是要取代金融市场的功能作用，要发挥政府的特殊优势，补充市场机制之不足。而且政府协助中小企业解决融资问题，也不是由行政部门直接介入金融活动，而是可以考虑通过设立各类计划或基金，以具独立法律地位的财团法人或法定机构的形式运作。同时，政府支持中小企业融资应确保重点扶持诚信较好、有一定业务基础、具有发展前景、愿意配合且积极作为的中小企业。