2014年，家住广州的李伯伯遇到了关于保险续保的麻烦事。按照李伯伯的介绍，他从1997年开始就在国内某人寿保险公司为老伴买了一款终身保险产品，根据合同规定每年生病住院期间都可获得最高5000元的药费补偿，只要缴费满20年，这项福利还可以终身享受。但是，2013年李伯伯老伴一次手术后，保险公司却突然两次单方面终止合同。保险法规明确保险公司不得单方面终止保险合同，那为何保险公司会如此“铤而走险”呢？

　　●南方日报记者 郭家轩

　　保险公司有权终止附加保险合同？

　　2013年李伯伯老伴做了一次心脏搭桥手术，当时保险公司补偿了5000元医药费，不过，没想到之后保险公司开始单方面终止医疗方面的合同。这让李伯伯很不理解。

　　“2013年8月，我发现保险费只扣了主险，没有扣医疗附加险，我就打电话给保险业务员，该保险员就告诉我说，因为我老伴得了大病，附加险的保险合同已经终止了，可以到保险公司拿回合同了。”李伯伯说，但至于具体是什么原因，保险公司也没有给出明确的解释。

　　此后经过李伯伯与保险公司的多次沟通协商，尽管此后保险公司已同意继续给李伯伯老伴续保，但却把保险享受期限缩短至65岁。而去年单方面终止合同的事情再次发生，李伯伯又两次找上门才得以续保。目前李伯伯已经缴费18年，到2015年1月，他的老伴将满65周岁，李伯伯很担心合同真的就此终止。

　　后来，记者也致电了该保险公司的客服人员，对方回应表示，保险公司无权终止合同，除非被保人高度致残，并列出了高度致残的几种情况，如两眼视力永久完全丧失，咀嚼吞咽及言速功能完全丧失，两个上肢腕关节以上丧失等情况。“如果发生以上这些情况，就要去评残机构评审，这个要有医学证明。”该客服人员表示。

　　那么，李伯伯老伴并未出现高度致残的情况，为什么保险公司却单方面终止了合同呢？记者了解到，李伯伯购买的保险组合分别包含了一款主险和一款医疗附加险。对于主险来说，保险公司是不会解除保险合同的，而针对附加合同，保险公司是有权根据市场的情况和客户的身体状况去解除这个合同的。

　　“而且，李伯伯所购买的这个附加合同是一年一签的，李伯伯老伴住院的时候，保险是做了理赔的。”该保险公司相关人员解释称，在附加险理赔后，保险合同就终止了。如果理赔完客户的身体状况发生了变化，保险公司会根据不同情况作出不同的判断。“如果被保险人身体情况正常的话，保险公司会继续续保，但如果被保险人所患疾病比较严重的话，我们是有权拒保的”。

　　警惕“附加险搭售主险”陷阱

　　对此，业内保险人士告诉记者，购买保险时，投保人会选择一个主险，并搭配一个附加保险。主险按照保险法的规定，除非投保人自己主动提出解除合同，否则保险公司是不能提出的；第二是附加险，附加险多为一年一签，也就是说，第一年合同结束后，第二年保险公司就会重新评估这个风险，双方重新考虑是否签订合同。“这个时候，保险公司就会根据被保险人理赔之后的身体状况来进行评估是否续保，或者续保的费率正常费率还是要加费”。

　　事实上，李伯伯老伴的案例也反映出了一个问题，那就是在购买保险时常见的，以“附加险搭售主险”的“陷阱”。

　　简单来说，主险就是能单独投保的保险产品。消费者常见的终身人寿保险、养老保险等险种都是主险。而附加险就是指不能单独投保的那些险种。投保人必须在买一份主险的前提下，附加这些险种才能享受相应的保障利益。一般保险公司在产品的名称上也会有“附加”两个字，比如“附加定期寿险”、“附加住院津贴”等。

　　一位不愿具名的保险业内人士指出，有不少保险机构在销售保险产品时，往往会推出一款理赔保障较高的短期附加险产品，吸引投保人，但想要购买这款附加险必须还得购买一款主险产品。而现实中，很多投保人就因此购买了这种保险组合，但到实际赔付时，就又会遇到李伯伯老伴亲身遇到的问题。

　　除此之外，附加险的效力在时间上要从属于主险。“如果主险的效力中止了，那么附加险的效力也就中止。”业内人士称，主险失去效力的情况很多，这使得依附其上的附加险显得不太“牢靠”，投保人也要注意这一风险。

　　保险人士建议，投保人在购买保险产品必须弄清楚自身投保需求，根据自身实际投保需要来购买保险产品。并学会区分主险与附加险的区别，明确二者的保险期限与保障范围，避免遭受损失。

　　而为了防止在投保过程中被保险公司人员“忽悠”，投保人可全程录音，避免部分保险代理人员通过言语误导等方式，让投保人对保险产品产生错觉，空口无凭，到时候投诉无门。而录音后，投保人也可通过多种手段咨询专业人士或家人，利用好投保时的“犹豫期”，凡“犹豫期”内退保的，保险公司只收取工本费。