“零利率”、“零首付”购车

　　你真以为捡到便宜了？

　　这头可能是省了，那头你要多付几千元手续费，还要买各种车险

　　□本报记者 褚睿雅

　　去年以来，“零利率”贷款购车、“零首付”购车的广告语满天飞，电梯广告、手机短信、信箱里的宣传单页上，经常能看到这样的购车信息，着实让不少人心动。

　　然而，“零利率”、“零首付”，真的能给大家省钱吗？

　　经历

　　“零利率”购车，最后要多付1万多元

　　杭州的王小姐最近手气很好，只一次就摇到了车牌。在她看来，这是比新股中签还难的事，所以，兴冲冲地去4S店里买车了。

　　“我们家是有一辆车的，但是因为现在孩子上学，我们又在外地开了分店，所以一辆车不够用了，需要再买一辆。我摇到车牌，当然就去买车了，就打算买一辆15万元左右的车子代代步。”

　　王小姐说，因为她家是做生意的，所以，钱都“冻结”在货上，手头现金当然是越多越好。

　　看到4S店在推“零利率”贷款购车，她看中的车型正好可以享受”零利率”活动，就毫不犹豫地选择了贷款购车方式。“我那天去买车时，银行卡里是有钱的，但是看到他们的活动，我就以为捡了个便宜。当时就想，只要首付6万多元，省下钱的钱可以免息贷款。当时觉得这个很划算，因为我以为贷多少，还多少就好了，这笔现金，我可以拿来周转生意。”

　　她又说了当时的另一想法，“就算不周转，最近股市那么好，我去炒一把，应该也能赚一笔。运气好的话，说不定能翻倍。运气更好一点，搞不好连车钱都能赚到。”

　　但是，事实证明，商家永远都是比消费者精明。“免息贷款购车”方式，其实并不是真正的免息，最终你还是要以“手续费”的方式支付一笔额外费用。

　　王小姐说，“我要刷卡的时候，忽然发现，如果要办免息贷款，还要付近3000元的手续费。而且，免息也只是免一年，如果你要分两年或三年还清这笔钱，利息也是很高的，要14.5%。算上手续费，我最后算了一下，要多花1万多块钱。”

　　最后，王小姐紧急刹车，推说有事走了，没有买车。

　　而且，她还有一个发现，“其实，全款买车比按揭贷款买车要优惠很多。我回去后，又叫我妹妹去了解了一下，如果全款买车，能优惠近1万元；如果贷款购车，只能给你优惠5000元，其实那部分优惠，差不多就是免息贷款的利息。”

　　王小姐最终选择了全款买车，没办免息贷款，“因为我觉得那是一笔怎么算都不划算的账”。

　　选了“零利率”，就得买很多种车险

　　说起免息贷款购车，郑女士觉得“那都是泪”。

　　她买车的时候，因为手头钱不够，看到4S店推免息贷款业务，就选择了分期付款购车。因为选一年期还款的话，每个月要还8000元，她觉得压力有点大，就选择了三年还款。4S店的人说分三年还款的话，一个月是还3800多元。

　　“那车的总价是20万元零一点，我记得当时是先付了6万元的首付款以后，4S店的人说还要收8700元的手续费，哪怕分期一年、两年也要手续费，就是少点。我当时就后悔了，但又付不出全款，只能分期了。好在我买车时刚好银行有活动，贷款三年也是免息的。”

　　“之后，买保险也是很崩溃，一定要在4S店指定的保险公司里购买。要买三年，而且要买很多种，基本上是全险了，什么盗抢险、座位险、玻璃险之类的都要买，保险就买了8000元。”

　　后来郑女士了解到，朋友的奥迪车也不过买了3000多元保险。

　　她总结了自己的经历，“说是说‘免息’，但手续费，还有那么贵的保险，加在一起足够支付利息了。所以，什么‘免息’都是空的，商家永远比消费者精明。”

　　贷款8万元，按揭三年，要多付12%

　　昨日，记者走访了杭州城北的几家汽车4S店，发现几乎每家4S店都有参加“零利率”购车的车型。

　　一家4S店的工作人员告诉记者，现在免息贷款有两种方式：

　　一种是通过银行，可以享受部分定额贷款。比如，有的银行可以享受5万元免息贷款，有的银行可以享受8万元免息贷款，都是需要一年内还清的，否则还要另外收取利息；

　　还有一种，是通过汽车金融公司进行免息贷款，比如首付50%，另外50%做免息贷款，需要一年内还清，而且还需要将车子在金融公司进行抵押。

　　采访中，记者也了解到，“免息”通常只免一年，而且无论是免息贷款，还是通过银行首付一定比例的分期付款购车，都是要付手续费或按揭服务费的。

　　“凡是按揭贷款的车，都需要交手续费。有4S店是按照不同的车型来收取，部分4S店统一按照贷款额的百分比来收取。”有业内人士告诉记者，这笔手续费不仅包含了车贷的利息，还可能包括了经销商办理按揭业务的利润。

　　而手续费的收取，也有个大概的公式，一般来说就是：

　　贷款5万元，一般是2000元手续费；

　　贷款5-10万元，按贷款额的3-4%来收取手续费；

　　贷款超过10万元，则按照贷款额的5%来收取手续费。

　　一位4S店工作人员举了个例子，“以一款14.39万元的合资品牌车辆为例，某银行可以给出8万元的定额免息贷款。这8万元，需要一次性收取2400元的按揭服务费。”

　　在还款方面，这位工作人员又给记者大概算了一下账：

　　如果一年内还清，则不需要利息；

　　如果两年还清，就需要10.5%（总额）的利息；

　　如果要分三年还清，则需要14.5%的利息。

　　他又说，“因为是免一年的利息，所以可以减去第一年大概是5.5%的利息，如果按揭两年，需要付4000元的利息；如果按揭三年，则需要7200元利息。”

　　综上，以贷款8万元为例，手续费加上利息，如果按揭一年，相当于要付3%的利息；按揭两年，相当于要付8%的利息；如果按揭三年，则相当于12%的利息。

　　其实并不便宜。

　　“零首付”要付更多手续费

　　记者在采访中还发现，部分商家还推出了“零首付”购车方式。

　　相比“零利息”，“零首付”是否能让消费者得到实惠呢？答案自然也是否定的。

　　“零首付”购车的贷款利息同样是按照银行的利息标准来定，一年5.5%利息，两年10.5%利息，三年14.5%利息，此外还要多交一笔手续费。

　　有4S店的工作人员告诉记者，根据《汽车贷款管理办法》的规定，贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的80%，也就是说，消费者贷款购车最低首付不得低于20%，“零首付”其实是不合规的。

　　但是，由于个别消费需求的存在，一些商家也想出了多种变通方式。在目前购车市场上，针对个人的“零首付”购车变通方式，主要是提高车价。

　　这种方法是指消费者在购车时，用全额按揭贷款代替首付加按揭的购车模式。

　　“以一款8万元的车子为例，要办‘零首付’，4S店就需要把车价计算到10万元，因为银行贷款购车，最多只能从银行贷款80%，所以，必须把车价提高。这10万元，总共大概有4000元手续费。”

　　因此，仔细核算下来，采用“零首付”方式，消费者购车成本大概要比正常贷款购车高3%到5%。

　　不仅如此，采取“零首付”、“零利率”购车后，消费者在车型选择以及汽车保险公司的选择上往往会失去话语权。有经销商表示，现在的车价一般都可以商量，但如果享受了“零利息”，就不太可能再享受别的优惠。此外，要在供款期间强制购买交强险、第三者险、盗抢险、车损险这四大险种，而一次性付款购车的话，除950元的交通强制险，其他险种可自愿选择购买。

　　究其原因，是厂商为了规避购车人因交通事故等原因断供，而出现的各种风险。

　　调查