根据风险收益建立投资组合
- 发布时间：2015-01-08 06:33:25 来源：杭州日报 责任编辑：罗伯特
交行浙江省分行资深理财师 蒋磊
主持记者 朱雪利
案例聚焦：刘先生今年40岁，年薪30万元左右(税后)，太太全职在家照顾两个孩子。有住房两套，一套自住，市值230万元，有80万元房贷，月供8000元。另一套出租，大约70平方米，市值100万元，月租金3500元。目前，家庭现金存款约15万元，每月支出7000元左右，刘先生公司另买了一份商业保险。家庭如何优化资产配置？
交通银行理财分析：刘先生一家目前正处于家庭成长期，这个时期的特征是家庭成员数固定，家庭往往面临子女教育、购房购车、资产增值、家庭保障等各种问题，负担较重，所以在理财规划上应该兼备全面、长远和稳健可实施性，着力于偿还贷款、筹措教育金和退休准备金，可以考虑建立不同风险收益的投资组合，为子女教育准备金和退休准备金做准备。
子女教育金的筹备实质上是一个投资积累的过程，且需遵循提前规划、专款专用、保值增值的原则，以保证教育金的安全。建议选择一些稳健的教育金储备工具，在孩子成长期间，提供稳定的资金支持，如专门的教育金保险或者在缴费一定期限后即可以领取的年金保险，风险较低且未来收入稳定。但这两类保险各有不同。专门的教育金保险更注重为子女在大学期间（18至22岁）或成年（22岁之后）提供学费和（或）创业金的补充。而部分年金保险的年金领取条款较为灵活，可以为子女教育的整个过程提供保障和现金流。
要想在未来享受有品质的退休生活，养老规划是必不可少的，要根据自身的需求和风险承受能力，合理选择养老规划工具。目前刘先生家庭只有一份公司为其买的商业保险，因此建议可以适当补充保障类产品。一是刘先生家庭的主要收入来源于刘先生，建议重点对刘先生提高风险保障，增加意外险和重疾险。二是随着刘先生和太太年龄的增长，疾病风险不断加大，但目前他们享有的保障不全，建议尽快补充医疗保险。三是刘先生和刘太太适当增加商业养老保险，商业养老保险有传统型养老保险和投资型养老保险两类，可以根据自身的风险偏好进行选择购买。
另外，建议刘先生先进行风险属性测试，可以客观地判断其风险承受能力和风险态度。
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