■案例

　　京华时报读者胡先生，今年28岁，妻子27岁。胡先生在国企工作，税后年薪35万元，妻子在事业单位，税后年薪25万元，两人公司均按北京最高标准缴纳公积金和五险一金。两人目前有存款52万元，妻子每月有1000元定投指数基金，每年有8000元万能险保险，此外没有其他理财。双方父母均有退休金和稳定收入，两人计划1.明年年底前在北京买房，家里能赞助80万-100万左右，其余都要自己负担。2.计划30岁要小孩。3.计划给双方父母购买保险。请分析师帮助理财。

　　1.家庭紧急备用金规划为应付家庭日常开支和特殊紧急需要，提高资金使用效率，建议胡先生建立家庭紧急备用金。该备用金一般为3—6个月家庭总支出，建议胡先生配置申赎灵活的货币型基金，既可以满足流动性的需求，也能使紧急备用金得到一定的保值增值。

　　2.保险规划

　　根据保险配置原则，胡先生夫妇需要的保额是600万元左右，每年的保费支出控制在6万元左右为宜，建议胡先生夫妇考虑增加人身意外和重大疾病等商业保险。同时，为提高资金使用效率，腾挪更多的资金为家人配置充足的保障，建议胡先生逐步降低已经配置的万能险的缴费。此外，建议胡先生在为父母配置保险产品时，要特别注意所选产品的性价比，以免出现保费保额不对称甚至倒挂的情况。建议考虑老年人意外保险、住院医疗保险和特定防癌保险。

　　3.教育金规划

　　胡先生计划在30岁要小孩，因此有必要考虑为孩子准备一些教育资金。由于目前距离孩子接受高等教育有一段较长的时间，所以胡先生夫妇有比较充裕的时间为孩子准备教育金，短期内的资金压力并不大。目前需要考虑的是，为两年后孩子的出世做准备，建议胡太太将每月基金定投的金额调整至2000元，如果收益率按照10%计算，两年后该笔资金可以积累到53000元左右，可以用于雇请月嫂、为孩子购买生活用品等。孩子出生后，建议胡先生夫妇为孩子选择一份储蓄型年金保险，每年固定存入5万元，投资10年，即使按照中等结算利率4%计算，也可以确保孩子大学期间每年4万元、硕士研究生期间每年10万元的教育金支出。

　　4.购房规划

　　如果目标房产目前报价

　　300万元，假设房价增长率为10%，明年年底该目标房产的价格应在330万元左右。按照国家目前的房贷政策，第一套房贷首付款不得低于30%计算，胡先生需要准备首付款99万元，家里赞助的资金基本可以满足。除此之外，购房过程中还会产生相关税费约15.51万，假设后续装修和家具家电的支出能控制在25万元，那么胡先生夫妇完全有能力自行解决，并不会对其家庭产生过大负担。

　　5.投资规划

　　建议胡先生对目前单一的投资结构进行调整。从现有52万元存款中，预留出一部分作为家庭紧急备用金（假设6万元），可用于购买申赎灵活的货币型基金。同时，建议胡先生尽快安排6万元，用于亟待完善的家庭保障计划。为确保明年年底购房计划的顺利实施，建议胡先生将剩余的40万元资金，配置风险较低的银行理财产品，假设该理财产品的预期收益率为5%，一年后投资本息合计42万元，足以用于支付购房相关税费和装修、购置家电等支出。指导专家：浦发银行北京分行理财经理齐志欣

　　京华时报记者马文婷