日前，广发银行携手国际知名调研机构在京发布《中国小微企业白皮书》（以下简称《白皮书》）并推出国内首个“小微企业健康指数”，为科学评估小微企业生存状态、构建小微企业健康度量化分析奠定基础。据了解，本次白皮书调研工作历时近一年，覆盖环渤海、长三角以及珠三角三大经济圈，重点选取小微企业数量最集中的12个城市、中小微企业占比最高的15个行业进行调研，以最大限度反映我国小微企业真实生存状态和金融需求。

　　广发银行小微企业健康指数显示，1/3中国小微企业“综合健康指数”低于基准值，处于“亚健康状态”，经营发展较为困难。医药、文体用品及器材、鞋包行业指数偏低，经营压力较重。“行业竞争激烈”“成本压力大，利润低”“整体经济环境不好”“税负过重”以及“融资难”是目前我国小微企业经营发展面临的五大共性问题。金融服务对支持小微企业健康发展起到重要作用。

　　广发银行行长利明献表示：“小微企业数量庞大，在国民经济中占据重要地位，是一国经济健康程度的晴雨表。但是由于规模小，小微企业抵御宏观经济波动和行业竞争冲击的能力较弱，在发展过程中亟须多方面资源支持。银行作为金融行业的中流砥柱在支持小微金融发展方面责无旁贷。广发银行一向积极推动小微金融创新，以扶持我国中小微企业发展为己任。广发银行发起本次调研并发布《白皮书》，就是希望深度挖掘中国小微企业的金融产品服务需求，为推动小微金融创新、助力小微企业发展贡献更多力量。

　　小微企业呼唤个性化金融服务

　　本次调研从小微企业不同经营周期以及不同行业两个维度进行深入剖析，对小微企业金融服务需求进行了深入专业的洞察。

　　据《白皮书》显示，处在不同经营周期的小微企业，往往在经营心态和融资动机两个方面呈现出不同的特点，对金融产品服务的需求重点也有较大差异。

　　如处于生存期（3年以下）的企业经营信心低，融资需求高，更偏向信用贷及时效性高的产品；步入平稳期（3-7年）的企业健康指数明显上升，融资需求旺盛，融资频率较高，需要循环授信类产品，对POS设备以及企业现金管理服务的需求开始上升；处于扩张期（7-10年）的企业扩张性需求以及转型需求最高，信贷需求强烈，对企业资金管理服务需求较大。而步入10年以上（成熟期）的企业“信心指数”表现最佳，但“信贷指数”下降，偏好低利率抵押性贷款产品，对供应链资源整合服务以及企业资产管理需求较大。

　　从调研结果来看，小微企业融资需求普遍呈现周期短、金额小、频次高、时间急的特征，不仅需要更个性化的信贷产品，也亟须个性化的综合金融服务产品，以支持企业健康发展。这对金融机构的产品也提出相应的挑战，需要围绕这些特征开发相应的信贷融资产品和综合金融服务。小微企业金融产品的个性化、特色化将是未来发展的必然趋势。

　　“融资”+“综合服务”助力小微发展

　　《白皮书》显示，抛开宏观经济/政策环境因素，“筹资扩张困难/借贷难”位列制约企业发展的影响因素第一位，有24%受访小微企业主认为“筹资扩张困难/借贷难”是影响企业发展的主要原因。是否能得到及时、专业的融资服务直接关系着小微企业的健康发展。

　　广发银行副行长王桂芝指出：“小微企业融资难不仅仅是由于融资资源不足，更大的问题是现在市场上符合小微企业需求的融资产品、金融产品太少，造成金融资源和服务配置低效。”广发银行2013年推出的小微金融拳头产品“生意人卡”以搭建一站式小微综合金融服务平台为核心价值，以专业高效的产品服务组合获得市场热捧。截至2014年，“生意人卡”贷款发放量就已经近2000亿元，为超过15万小微企业发展提供了有力资金支持。

　　广发银行个人银行部总经理吕诗枫认为：“小微企业数量大，分布散，财务审计体系不规范，经营管理模式有别于中大型企业，金融机构有必要根据小微企业特性，建立有针对性的专业风控体系、服务流程、产品创新模式以及市场渠道管理。小微企业金融服务应以模块化产品模式为核心，在产品多样化、流程标准化以及客户需求个性化间取得有效平衡。”广发银行“生意人卡”产品设计就是以模块化产品组合为基础，紧扣小微企业金融需求热点，涵盖了个性化融资服务、支付结算、现金管理以及多元化增值服务四大板块，兼顾产品服务的标准化与客户需求的个性化，大大提升客户体验。“生意人卡”推出一年多以来，不良率一直维持在同业优秀水平，为小微融资业务的不断扩容奠定了坚实基础。

　　专家表示，金融机构势必需要针对小微企业开发标准化、模块化的综合金融服务产品，而服务渠道的创新也将是未来小微企业金融领域的主要趋势。综合互联网服务平台、电话银行、手机银行等创新服务渠道将扮演越来越重要的角色。广发银行在小微金融服务渠道创新方面也成绩斐然。不仅推出了业内首套个人贷款移动审批终端——随申贷，最快30秒可知授信额度，真正把融资服务送到生意人身边。同时，业内领先的数字化精准营销+电话融资服务专员模式更成为“生意人卡”业务迅猛发展的一大助力。