以服务三农、服务社区、服务中小企业为定位的邮储银行，将小企业信贷业务作为全行战略性业务，始终坚持以客户需求为导向，针对小微企业发展特点，积极创新贷款产品。

　　经过多年发展，邮储银行南京分行已经形成了以个人、法人为主体的小额、商务和小企业法人等全行标准化产品与区域性特色化产品相结合的产品体系，保证方式实现了从“强抵押”到“弱担保”再到“纯信用”的转型升级，可有效覆盖各类小微企业的融资需求，零售贷款余额达117.6亿元，有力支持了我市中小企业的融资发展。日前，记者采访了邮储银行南京市分行小企业金融部副总经理陈铮，详细了解了邮储银行南京分行中小企业融资业务。

　　记者：中小企业是社会经济的重要组成部分，但在金融行业却一直面临融资难的困境，邮储银行南京分行在金融产品上，是如何创新发展为中小企业提供融资服务的？

　　陈铮：的确，小微企业贷款的市场潜力巨大，但针对小微企业行而有效的金融产品供给相对不足，这些遍布在各个行业、各个地区的小微企业客户分布分散、风险也相对分散，而邮储银行覆盖全国城乡的3.7万个网点组成的金融服务网络，有着服务小微企业的天然优势。

　　针对小微企业资金需求“短、小、频、急”特点，我行推出了“便捷贷”系列产品，主打产品有：小额贷款、个人商务贷款和小企业贷款，担保方式也实现了从“强抵押”到“弱担保”再到“纯信用”的转型升级，满足了不同中小企业客户的融资需求。

　　记者：强抵押是什么样的概念？

　　陈铮：作为企业贷款最基本的担保方式，抵押类贷款是我行小企业法人信贷的主要产品。小企业抵押类贷款是针对中小企业法人的经营性贷款，通过不动产抵押方式获得银行融资以满足企业流动资金需求。抵押物一般为借款公司或实际控制人名下的房产、土地厂房、商业物业等权属清晰的固定资产。

　　今年6月，一家商贸公司以公司名下的房产作为抵押物，向邮储银行南京分行申请小企业抵押类贷款，通过调查企业经营、评估抵押物、审查审批、签约抵押后，我行及时向其发放了一笔500万元的流动资金贷款。

　　作为一般银行都有的抵押类贷款，邮储银行的小企业抵押类贷款具有额度循环，一次授信可循环使用3年；可接受异地抵押物；额度充足；随借随还等优点。此外，在邮储银行办理小企业贷款，业务办理高效透明，没有任何的附加收费和霸王条款，授信有效期内客户可以随时支用，高效便捷。同时中小企业主还能专享贵宾礼遇，享受邮储银行提供专属客户经理一对一的贴心服务。

　　记者：弱担保是什么样的融资业务，适合什么样的企业？

　　陈铮：小企业抵押类贷款在实际操作中还是多应用于有一定实力，拥有自己的不动产的企业。而更多的企业在发展中急需资金，却苦于抵押物不足导致融资难等问题。

　　上个月，秦淮区一家通讯设备销售公司由于有一个较好的项目需要资金投入，但与某大型电信集团的上千万应收账款，需要半年后才能入账，企业老板非常着急。我们得知这家企业的情况后，向其推荐了小企业国内保理业务。在提供相应审批材料后，我行在最快的时间内为企业提供了贷款，让企业的项目得以顺利实施。在这家企业的融资过程中，邮储银行提供的小企业国内保理融资业务业务，即通过应收账款的转让即可提前获得银行融资，无需提供额外的固定资产抵押担保。

　　更让中小企业放心的是，邮储银行合作的担保公司都严格通过了总行审核准入，因此，中小企业在办理担保公司担保贷款时候，不会有乱收费导致综合成本过高的现象产生，综合融资成本完全在企业可接受的合理范围之内。

　　记者：纯信用又是什么样的概念，适合什么样的中小企业？

　　陈铮：信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。这种贷款方式对借款企业的资质要求比较高，一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险。

　　记者：针对中小企业融资，邮储银行的确创新了多种贷款业务，满足了不同发展阶段的企业融资需求。未来，邮储银行还将如何更好地为我市中小企业服务？

　　陈铮：针对中小企业法人客户的融资需求，邮储银行进行了大量的产品调整与创新，推出了抵押贷款、担保公司贷款、组合担保、增信贷、互惠贷、助保金贷款、银票质押、单位存单质押、国内保理、接力贷、保函贷、小企业业银团等十余款信贷产品，以满足各类客户的融资需求，中小企业融资有短、小、频、急等特点，而银行小微信贷一般需要现场调查、交叉验证、审查审批等流程，小微企业办理银行融资过程中，有时也会错过最佳用款时机。

　　因此，邮储银行的团队会很认真地对待每个前来寻求支持小企业客户，提供最合适的产品和最高效的服务，以帮助企业健康成长。邮储银行将会是市民创业和成长过程中可靠的金融伙伴。

　　本报通讯员 韩莎 本报记者 秦宵喊 王重