银客网联合创始人、总裁林恩民认为：小微经营融资，就自身而言，由于信息不对称，信息很难标准化，风险相对也比较大。政策上，美国有专门的机构，有政府直属行业负责，而在我国有工信部，但只是一个中小企业部门，它的管理力度还稍显薄弱，所能控制的比较少。同时，我国利率市场化还比较弱。目前，互联网金融得到了政策上的鼓励，这是为了解决小微企业融资难题，有助于小微企业解决短期借款问题

　　小微企业是中国经济的组成细胞，同时也是创造就业和促进科技发展不可缺少的重要平台。近些年中小企业面临着融资难、融资贵、成本高、税负高等一系列难题，政府也出台了一系列的政策支持中小企业的发展。中共中央政治局委员、国务院副总理马凯强调，更好地发挥融资担保的桥梁和杠杆作用，加强增信服务和信息服务，努力破解缺乏信用保障这一融资“瓶颈”，把更多金融“活水”引向小微企业。

　　但从小微企业融资现状来看，仍是举步艰难。地方政府高利贷的累积效应，影子银行的收缩，加剧中小企业的融资难度，同时各种高利贷长期地挤压民间资金，又加剧了民营企业在地方融资的难度。

　　本报就小微企业目前融资难、融资贵的现状，采访了银客网联合创始人、总裁林恩民，针对目前小微企业的现状，谈及解决小微企业融资问题的途径，以市场为主导接受优胜劣汰，继续鼓励小微企业创新，包容性监管有助于解决小微企业融资难、融资贵的问题。

　　政策推动小微企业融资仍旧难

　　中华工商时报：国家出台了很多政策想办法解决小微企业融资难问题？为什么迟迟不能见效？

　　林恩民：小微企业在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场和满足人民群众需求等方面，发挥着极为重要的作用。然而，小微企业融资是一个复杂的金融生态系统，小微企业融资难、融资贵问题的解决，需要政府、企业、金融机构、社会团体各司其职。

　　尽管国家出台很多相应的政策，而真正落实效果并不是那么直接，大象帮不了蚂蚁。只有蚂蚁能够帮蚂蚁，我们希望能够通过我们的方式，无论是技术手段还是我们自己的金融支持，以及我们对用户的了解，帮助更多的小微企业扩大生产，能够解决一些社会问题。

　　中华工商时报：多年的小微企业融资难，最根本的症结是什么？

　　林恩民：小微企业融资难是各个国家都存在的普遍问题，是世界问题。我认为，多年以来小微企业融资难的主要原因是大部分小微企业属于轻资产型公司，缺乏详尽的流水数据，加上社会征信体系尚不完善，传统金融机构在服务小微企业方面也存在缺陷。多重因素导致小微企业很难在银行面前证明自己的还款能力和还款意愿。

　　解决融资是关键

　　中华工商时报：在新常态下，经济发展方式正从规模速度型粗放型增长转向质量效益型集约型增长，经济的变速会对未来小微企业的发展产生怎么样的影响？

　　林恩民：小微企业在中国经济增长转型中的地位举足轻重。从各国经济发展情况来看，绝大多数创新都来自于小微企业，而多数国家在经济下滑时期最重要的支柱也是小微企业的创新。小微企业的创新能够推动企业文化的创新，为企业创造更多更好的红利。同时，依照其他国家的经验，当经济下行时，小微经济是国家就业最大的拉动因素。从欧美国家经验来看，经济下行阶段也是小微企业蓬勃发展阶段，这一阶段往往会出现创业潮。

　　从形式上来看，由于消费水平的提高，某些特殊的产品对效率的要求会比较高。小微企业是产品创新的源泉，绝大部分的创新都是来自小微企业，这使得未来小微企业发展将迎来一个大浪潮，从而促进就业，双向带动，促使小微经济整体活跃。

　　中国经济正面临升级转型，需要拉动消费马车扩大内部经济的增长，而完成这项任务不仅需要完善社会保障制度，还需要升级消费产品，这一升级也必然离不开小微企业创新。

　　中华工商时报：融资难问题得不到有效解决是否因为第三方机构没有给予机会来更多向小微企业提供贷款？

　　林恩民：小微经营融资，就自身而言，由于信息不对称，信息很难标准化，风险相对也比较大。政策上，美国有专门的机构，有政府直属行业负责，而在我国有工信部，但只是一个中小企业部门，它的管理力度还稍显薄弱，所能控制的比较少。同时，我国利率市场化还比较弱。目前，互联网金融得到了政策上的鼓励，这是为了解决小微企业融资难题，有助于小微企业解决短期借款问题。

　　市场上，推动小微企业发展是一个趋势，这能让市场在下一个浪潮上获得更多的盈利。小微企业是创造更多就业的平台，帮助小微企业也是帮助国家经济发展。不过，做好这件事需要经济结构转型升级，如果思路不变，很难真正服务好小微企业。

　　中华工商时报：对于企业的信贷评估，银客网有哪些创新方式？

　　林恩民：做好风控，做好市场的参与者。目前，银客网在做和银行不一样的事情，对小微企业进行贷款补充，对小微企业放心贷做好工作。首先，我们要先把门槛限制打破，做专业的金融模式体系保障。保障体系健康，充分运用流动性资金，采取创新方式进行单笔金额限制。

　　根据不同的行业制定不同的标准，银客网的风控人员都是最专业的人，他们长期从事风控事务，不仅了解金融风险，而且具备丰富的把控风险经验，能够更好的捕捉信息，并将风险降到最低。

　　面对很多零散的小微企业，可能它的抵押物不符合银行的要求，但是经营状况良好，比如木材、珠宝。银行认为其风险大，对抵押物不认可，那银客网就去倾力调查，而不是限制。因此，P2P网贷是对银行金融服务的一个良性补充。银行的门槛很高，我们利用门槛低的优势，做好风控，去把握小微企业的信贷融资，尽最大努力解决小微企业融资难题。

　　小微企业融资解决之路

　　中华工商时报：如何解决小微企业融资？

　　林恩民：解决小微企业问题就必须以市场为主导，第一个要接受优胜劣汰。不能因为个别小贷机构倒闭、破产，而失去了对小贷机构的信心，这会使得问题简单化、扩大化。监管部门谨慎不开放牌照，使得市场的资金越来越紧张。我认为，监管部门可以抱有更大的胸怀，让更多垂直产业链的公司进来。

　　第二个是继续鼓励创新，互联网金融不止是一个融资渠道，它还是一个宣传渠道。现在有各种形式的众筹，每一种形式的众筹不仅能够给这些小微企业带来资金，同时还能够给他们带来客户，这种循环是过去传统金融层无法比拟的。

　　第三个是包容性监管。国家在明确和落实好监管责任的前提下，地方政府作为监管主体，要守土有责，守住风险底线。这给互联网金融提供了良好的开放空间。这有助于互联网金融行业为小微机构创造更好的、更优质的服务，让他们解决融资难、融资贵的问题。

　　中华工商时报：解决小微企业融资的意义？

　　林恩民：小微企业融资领域会成为中国下一个最有社会价值的领域。小微企业不仅要在时代下找到自己的平衡点，更要与时俱进努力提高自身素质，改善经营管理，健全财务制度，从而完善小微企业的整体生态体系。

　　在市场竞争中，主动适应对外开放的新形势，积极应对新的经济发展趋势。讲信誉、守诚信，成为值得信赖的品牌，更有助于小微企业的未来发展。小微企业的未来发展决定了未来我国的经济发展水平，国内的就业主要依托于小微企业，小微企业的更好发展能够带动扩大就业、推动创新，促进我国经济的繁荣稳定发展。

　　中华工商时报：P2P网贷在服务小微企业方面，有哪些成效与优势？劣势不足有哪些？

　　林恩民：P2P网贷是中国金融体系的“毛细血管”，很多平台是垂直类、区域类和行业类的模式，它们距离小微企业更近，也更了解小微企业。从目前的情况来看，P2P市场呈现出爆发性增长，小微企业融资难题得到了初步缓解，相信未来会有越来越多的小微企业通过P2P平台获得资金。但是，P2P还未获得足够的认可，需要监管、行业、平台各方协同推进。只有这样，才会有更多的投资人放心地将资金投向P2P，才能够帮助到更多的小微企业。

　　目前，P2P网贷平台的确存在一些问题，主要是没有系统化，不少平台还在做着粗糙的民间借贷，而并非真正的金融产品。未来，只有把风控做得最好，才能让P2P网贷提升到新的水平。

　　中华工商时报：银行对小微企业贷款利率大概是10%到13%，P2P网贷为小微企业贷款现在大概有多少？您认为在多少区间相对合理？

　　林恩民：目前小微企业贷款的综合成本是25%，而通过银客网融资的成本大概在18%以下。

　　融资利率的区间，不仅要看借款额度，还要看目前利率的高低。小微企业的现状并不是银行贷款利率低，网贷行业的利率有多高，而是小微企业很难从银行拿到钱的问题。目前，银行很难给予小微企业经济上的支持，但是如果有100家小微企业向网贷平台申请贷款，那么可能会有80家企业获得资金，70家企业被救活。

　　中华工商时报：小微企业坏账率为多少？P2P网贷为小微企业融资，如果十分为满分，能打多少分？

　　林恩民：目前银客网坏账率为零。我们一直选择相对稳定安全的小微企业提供融资服务，主推业务多以投资金额低、分散度高、风险小为主。

　　我认为，目前P2P网贷可以打到7-8分。未来将会出现很多优秀的网贷企业，而经营不善的企业会在大浪淘沙中被过滤掉，优秀的企业再通过竞争留下最好的，到那时，中国的P2P网贷行业更容易解决小微企业的融资难、融资贵的问题。