近年来，随着“四化同步”进程的不断加快以及国家扶持力度的不断加大，小微企业得到蓬勃发展，其对繁荣经济、扩大就业、调整结构的促进作用更加凸显，但“融资难”、“融资贵”一直是限制其加快发展的重要制约因素。作为地方性金融机构的农商行应不断强化内部管理、创新金融服务方式，加大小微信贷业务发展力度，支持小微企业健康发展。

　　引入新型模式，推进机制科学化。根据商务转型需要，该行着力对前台部门进行事业部制改革，着力构建扁平化的小微信贷运行机制。2010年该行引入德仕金融微贷技术，以准事业部形式设立微贷中心，借鉴吸收其程式化的调查技术、高效化的处理模式、标准化的贷后管理方式，重点推进“三品三表”技术（人品、产品、抵质押品，水表、电表、海关报表）和“三看三不看”技术（不看报表看原始记录、不看抵押看技能、不看公司治理看家庭治理），并加以本土化改造，逐步构建起服务小微企业的“信贷工厂”模式。3年来，微贷中心的信贷规模逐年倍增，2011年末微贷中心贷款余额为7500万元，2012年末余额为3.5亿元，2013年末余额突破10元，2014年11月末余额则达到18亿元。同时该行正积极将微贷理念融入传统公司信贷业务，对传统公司信贷进行规范化、流程化、标准化的改造，不断推进机制科学化建设。

　　着力产品创新，推进产品系列化。该行始终坚持以市场为导向、以客户为中心原则，不断强化产品研发，根据小微企业所属不同行业、不同生产阶段研发适销对路的信贷服务产品。围绕家装行业推出装潢快易贷、针对小商品贸易推出义乌快易贷、面向运输业推出车贷船贷，目前已形成6类31个小微信贷产品，基本形成了“总有一款产品适合你”的产品竞争力。该行80%以上的小微信贷产品采用循环贷模式，有效满足了小微企业客户信贷资金“短、频、急”的特征。

　　完善担保方式，推进担保多样化。该行根据客户等级、贷款金额、用途、期限、产业特点的不同，有针对性地落实不同的担保措施，促进担保方式向多样化、标准化、组合化的目标推进。近年来不断优化原有担保方式，并不断研究新型担保方式，创新出信用担保、“公司+个人”双重担保等方式，同时还推出仓单质押、房产抵押、车辆抵押等多种优质抵质押方式。

　　灵活利率定价，推进利率差别化。为更好地做好小微信贷业务，该行专门成立了利率定价管理委员会，根据不同客户、不同担保方式、不同风险度等制定相应利率定价政策，目前全行共有158种贷款利率，逐步形成灵活的利率定价机制。一是根据客户分层实施差异化定价。主要是根据客户的经营情况、担保方式的不同，综合资金成本，以及对本行的贡献度大小、忠诚度高低等，对不同产品确定不同的利率。二是根据产品风险权重实施差异定价。对于房产抵押、仓单质押等采用优质抵质押方式的贷款产品，执行较低的利率水平。三是根据综合收益实施差异定价。该行与近百家商户签订了合作联盟，参与该行商户联盟的业主可享受一系列的优惠政策，实现了银行与客户的同创共赢。四是根据市场供需关系及时调整利率。针对不断变化的宏观经济金融形势，以及日益多元化的客户需求，及时响应市场变化调整利率定价。

　　强化人员培训，推进队伍专业化。该行着力强化客户经理队伍的知识化、专业化、职业化建设。一是建立严格的准入制度。从建立信贷客户经理的识别与选用机制着手，着力用微贷技术培育新型客户经理。通过多年的培养，该行已打造出一支数量达到80名的合格小微信贷客户经理队伍。二是建立严格的教育培训制度。对于新业务、新产品、新系统，采取定型一个、培训一次、推广一个的思路对全行客户经理进行了统一培训，逢训必考，以考促训，通过现场笔试、远程考试及技能测试等，提升培训效果，并将考试成绩作为客户经理年度考核和绩效考核的参考依据，促进客户经理提升专业知识与业务操作水平。三是建立严格的退出制度。建立完善的客户经理队伍管理体系和责任追究制度，建立淘汰退出制度，定期进行考核测评，通过不断筛选、淘汰，达到信贷队伍专业化目标。

　　(作者系民丰农商行董事长)