12月23日，兴业消费金融公司正式获批开业。该公司由兴业银行与福建泉州市商业总公司、特步（中国）有限公司及福诚（中国）有限公司等4家股东共同出资设立，其中兴业银行出资1.98亿元，占比66%。

　　至此，我国正式开业的消费金融公司已增至5家，其余4家分别是位于北京的北银消费金融公司、位于上海的中银消费金融公司、位于成都的锦程消费金融公司和位于天津的捷信消费金融公司。

　　获批筹建提速

　　对于公众来说，相比于商业银行，消费金融公司目前还稍显陌生。

　　据介绍，我国消费金融公司属于为境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构，和商业银行相比，它不吸收公众存款，消费信贷以小额、分散为原则，无需抵押担保，具有短、快、灵特点。

　　消费金融公司的业务定位是什么？兴业银行零售银行总部副总裁郑海清表示，目前消费金融分为长期、中长期、短期等3个层次，以按揭贷款为代表的长期信贷属于商业银行的主业务，以汽车贷款为代表的中长期信贷属于汽车金融公司的主业务，消费金融公司则主攻3个月到1年的短期消费贷款，如买家电、服装等个人耐用消费品，商业银行现在的信用卡分期业务与消费金融公司形成竞争。

　　从2010年1月我国首批3家消费金融公司获批至今，消费金融已发展近4年。2013年9月，中国银监会宣布扩大消费金融公司试点城市，新增沈阳、南京、杭州、合肥、泉州、武汉、广州、重庆、西安、青岛等10个城市，同时规定合格的香港、澳门金融机构可在广东（含深圳）试点设立消费金融公司。试点机构的获批筹建正在提速。不久前，由湖北银行作为主发起人设立的湖北消费金融公司于12月17日获批筹建。湖北银监局局长赖秀福表示，将支持新设消费金融公司依托股东资源、平台和渠道优势，加快培育湖北本土的消费金融市场，助推消费升级和经济转型发展。

　　民间资本参股成亮点

　　据监管人士透露，按照消费金融公司未来的发展趋势，主要出资人类型将继续增加，以促进股权多元化，充分利用民间资本和消费金融的优势资源。

　　在此次开业的兴业消费金融公司股权结构中，特步、福诚两家民营企业参股，各自出资0.15亿元，在总注册资本中均占比5%。“这对于民营企业来说，无疑是一个很好的投资机会，能够参与银行业发展。同时，民营资本参股消费金融公司能够优化、丰富公司法人治理结构，更多站在行业、消费者角度，为金融产品的设计提供建议。”福诚有限公司董事长林宏楠说。

　　“从股东身份来看，目前已开业的消费金融公司分为‘银行系’和‘非银行系’两类。”兴业消费金融公司总裁林春表示，前者由银行担任控股股东或主要股东，如北京银行全资子公司北银消费金融公司、中国银行主发起的中银消费金融公司、成都银行主发起的锦程消费金融公司。“银行系”的优势在于风控技术和客群，通过实体网点营销或股东推荐的方式，借助银行的网络资源和存量资源拓展客户。

　　主攻互联网渠道

　　面对商业银行信用卡分期消费业务的快速兴起，消费金融公司竞争压力增加，主攻互联网渠道或成未来发展主要方向。

　　郑海清认为，目前消费金融有3个方向：一是驻店模式，即消费者在实体店赊账；二是网上分期付款；三是现金贷，即在符合风控标准的前提下，先把钱贷给消费者，消费者决定这部分资金的消费途径。这些业务单笔获利微薄，对于商业银行来说可获收益不高。根据监管规定，消费金融公司在单个自然人项下放贷额度最多20万元人民币，优势即在于单笔授信额度小、贷款期限短、审批速度快。

　　借助互联网渠道，上述优势将日益彰显。据兴业银行副行长陈锦光透露，在产品上，兴业金融消费公司将放低个人消费贷款申请门槛，通过现金贷、消费贷、网络贷以及循环贷等产品，扩大客户群；在渠道上，将建立客户经理直销、移动互联直销、无人贷款机直销3个销售体系，同时设立合作机构推荐、电话营销两个辅助销售渠道。（经济日报记者 郭子源）