岁末抢跑

　　险企冲刺2015年“开门红”

　　本报记者 龙雨晴

　　接近年尾，各金融行业开始进入备战状态。据了解，每年11月至次年春节，都是保险公司冲刺“开门红”的黄金时期。从目前各险企的情况看，2015年“开门红”产品延续去年特点，仍以理财型产品为主。业内人士提醒投保者，理财险的本质仍是保险产品，提前退保会有较大损失，购买前要多做考量。

　　“分红险+万能险”唱主角

　　“‘开门红’做得好，全年的任务都不用愁，‘开门红’做得不好，一整年都会很被动。”国内一家寿险公司的销售人员这样形容险企的‘开门红’。据了解，目前多家保险公司已经将2015年“开门红”作为年末工作的重点，并制定了作战计划，完成了相关产品的设计，力争为明年业绩打下基础。

　　上述销售人员称，“开门红”3个月的保费任务可达全年保费目标的40%甚至50%，营销支持费用也会达到全年费用预算的一半。保险公司对开门红重视程度可见一斑。

　　据统计，从2012年开始，大多数险企都选择分红险等理财型保险作为开门红主打产品，而当下紧锣密鼓备战的2015年开门红中，市场排名前列的险企也不约而同选择了分红险，近期许多主险为分红险、附加险为万能险的组合产品都开始投入开门红市场。

　　据悉，平安“开门红”主打两款产品，“平安福”偏向保障功能，“尊御人生”偏重资产配置。而中国人寿新推出的“鑫如意”年金保险产品，具有即交即领、满期返还所交保费的特点，同时，该保险还与该公司的金账户两全保险（万能型）组合投保，可获得相应的浮动收益。

　　值得一提的是，在理财险计划竞争激烈的同时，依然有险企开门红期间推重疾险。据悉，某外资险企于12月推出全新的成人重疾产品，享受加强版的特定癌症保障，保额赔付也有所增加。

　　年末保单请“体检”

　　需要注意的是，除了推出各种诱人的新险种之外，部分险企还别出心裁，于年底力推保单免息复效的活动，这类活动截止日期多定于2014年12月31日。

　　由于扣费账户内余额不足等原因，保单失效问题时有发生。“停效保单自停效之日起两年内，投保人可根据保险合同约定，办理有关手续后，使保单恢复效力。”业内人士指出，一般的保单复效都需缴纳复效利息，而现在一些保险公司的活动可让保单失效的用户免去这部分费用。

　　比如，某大型险企规定，在活动范围内的低利率险种保单，投保人可享受全额免息复效的优惠。不符合上述复效优惠条件的失效保单，复效仍按现行利率计收复效利息。申请办理复效如需体检，将减免体检费用。

　　而另一家险企则称，其标准为“2014年10月1日前失效，且失效期未满两年的个人长期寿险及长期附加险”的保单客户可享受免息复效的优惠政策，无需缴纳利息即可重新拥有保险保障。

　　所以投保人近期最好检查一下自己的保单是否失效，同时确定一下扣费账户内余额是否充足，以免来年无法扣费造成的保单失效问题。

　　谨慎购买理财险

　　“虽然近期‘开门红’的理财险十分诱人，但是投保者也要三思而后买。”保险理财专家指出，不能将理财型保险当作银行理财产品来买，因为不管收益多少，它仍然属于保险，提前退保会有较大损失，购买理财险，就意味着资金的灵活性将受到一定限制。尤其在购买投连险时更要注意。

　　“投连险与传统保险产品不同，其兼有投资理财功能，因此对投资者的风险承受能力有较高要求。”该专家强调，市场波动是投连险最大的风险，因为经济周期、政策调整、资本市场波动均会带动投连账户净值的涨跌，所以对于老年人和风险承受能力较低的投资者来说，更需谨慎购买。