如今，为孩子购买一份保险已成为不少父母的共识，但面对市场上种类繁多的儿童保险，如何选择才能给孩子最完备的保障却让不少家长犯难。对此，我市保险专家提醒家长，由于保险产品不同于一般商品，不可以自由退换，购买前一定要认真研究条款，从孩子的实际情况和家庭的实际情况出发，做到量体裁衣。

　　为孩子买保险有必要吗？

　　连日来，记者走访了平安、泰康、太平、中国人寿等多家保险公司后了解到，各公司都有各具特色的儿童保险产品，推荐家长为孩子购买的保险主要有意外保险、重大疾病保险、医疗保险、教育金保险、养老保险、分红保险等。据平安人寿保险代理人介绍，目前的儿童保险种类主要有四类：即儿童意外伤害险，该险的特点就是保费便宜，保障高但无返还，只是在孩子发生意外事件后可以得到一定的经济帮助和赔偿；儿童健康医疗险为保障型儿童险，其中重大疾病险的投保年龄越小保费越便宜，但各大公司对此类保险的被保险人年龄有一定限制；储蓄型儿童险有儿童教育储蓄险，这个险种是定期定额缴费，存多返还多，储蓄外有保障；投资型儿童险主要有儿童投资理财保险，该险种作为一种新险种，其保费、保额自主，随时支取，保障外有收益，但适合保费预算较高的家庭，父母在投保前仍要考虑实际需要。

　　“在平时的业务沟通中，我们发现一些家长在为孩子选择保险产品时单纯地认为孩子只要有社区医保，买商业保险的必要性并不大；还有一些家长过度地关注教育险而忽视健康险其实都是一种误区。”泰康人寿保险理财规划师表示，孩子的风险跟成人的风险有一定差异，其风险并不比成人低。作为家长应该知道，社保是基础，此外商业保险是一种有益的补充。具体在商业少儿险的选择上，家长应将医疗保险、少儿重大疾病险作为首选，意外险居其次，然后在这些基础上，考虑购买教育保险。

　　宝宝保险先看保障后看收益

　　市民王女士就遇到了这样的烦恼，女儿萱萱12月12日就满一周岁了，为了给孩子人生的第一个生日留下难忘的回忆，王女士精心准备了好一阵子。“宝宝周岁的艺术照预定了，特意找了有实景拍摄地的儿童摄影棚，新衣服买了，用餐的包厢也订了，但总感觉缺点什么，听朋友说给0岁宝宝投保不但实惠而且可以给宝宝一份保障，于是就想给宝宝买份保险。稳妥起见还让闺蜜推荐了自己的保险代理人，但收到保险规划后我就陷入了纠结中，三位代理人推荐的保险产品相差不小，而且保费也很悬殊，少的两千多元，多的接近两万元，不知道究竟该如何选择？”

　　为在儿童市场赢得更多的份额，各保险公司也是在不断地推陈出新，险种内容和细则都各具特色。太平人寿甘肃分公司保险规划师表示，家长在为孩子购买儿童保险应本着“保障第一、收益第二”的原则，优先考虑孩子的成长与健康，其次再考虑投资与分红。虽然保险买的越早保费越低，但不同年龄阶段的孩子投保的重点也是有差异的。例如新生儿在出生后6个月内参保并足额缴纳出生当年基本医疗保险费的，从出生之日起享受城镇居民基本医疗保险待遇。社会医保承担了基本的医疗保障，对于收入有限的家庭来说保费也能够承担，从实际需要来看，医保的保障并不足够，还需要一定的商业保险来补充。0到3岁的宝宝年龄小又不能准确地表达自己，一些宝宝出生后因为体质的原因比较容易出现感冒、发烧、拉肚子等情况，因此意外险和医疗保险就很必要了。孩子上学时期，应该以教育基金、医疗保障为主，同时应适当增加意外险的投入。其中儿童的教育储蓄险主要解决孩子未来上学或者出国留学的学费问题，因为越来越高的教育支出，不可预测的未来，都给父母一份责任，提前为孩子做一个财务规划和安排显得非常必要。

　　选好保险代理人很重要

　　保险业内人士表示，基于儿童保险产品的名目繁多，家长购买时一定要货比三家，选择最合适孩子的保险，而不是一味地听保险代理人的介绍。衡量一种保险是否买得好，并不是以价格为标准，而是看此保险在将来能不能用到刀刃上。家长在咨询阶段要仔细看宣传页，重要的是看条款内容，因为只有真正懂了才能正确地加以选择。同时，除了选择适合自己的险种外，还要选好保险代理人。最直观最简单的方法就是同代理人多沟通，了解他们的从业时间，保险专业度和对保险行业的信心等，判断是否可以伴随着孩子的成长长期为孩子服务。在与代理人的沟通中要对自身的财务状况及对未来生活规划心中要有数，真实充分地表达自己的保险需求，以便根据自己的具体情况来做出最适合的保险规划。

　　此外，需要提醒家长注意的是，对于孩子来说最大的保障是父母而不是保险。目前市场上很多少儿险都带有保费豁免条款，所谓“保费豁免”指的是当投保人因疾病或意外丧失工作能力或身故时，可以免交剩余保费，而被保险人依然可以享受保单所列明的保险责任。此险不需要额外购买，如果没有保费豁免条款，不妨当作一份附加险购买，费用只是增加几十元钱，相当于再加一层保险。但各个保险公司对豁免的定义不一样，有的公司规定，投保人因意外或者疾病导致身故或者全残、或者重大疾病均可以豁免；也有的豁免条款规定，只有投保人身故才能豁免；还有的公司规定只有意外身故才可以豁免，疾病身故或者全残不在豁免范围之内，建议家长选择时最好问清楚详细的豁免条款。