山石 本报记者邵海峰

　　日前，国务院法制办网站公布了《存款保险条例（征求意见稿）》，接受全社会对这一基本金融制度的检视。面对存款保险这样一个新生事物，很多人都产生一种疑问——为什么要建立存款保险制度？本报专程连线央行相关专家进行解读。

　　专家表示，通过立法的方式保障存款人的存款安全是国际上的通行做法，存款保险制度是法律信用。据介绍，存款保险不是普通保险公司销售的保险，更不用存款人交纳保费。更准确地讲，存款保险制度应当被称为存款保障制度。存款保险与审慎监管、央行最后贷款人共同构成金融安全网的“三大支柱”。

　　在市场经济条件下，存款保险制度是保护存款人权益的重要措施，目前，世界上已有110多个国家和地区建立了存款保险制度。无论是1997年发生的亚洲金融危机，还是2007年至今的国际金融危机，存款保险制度在保护存款人权益、及时防范和化解金融风险、维护金融稳定中都发挥了重要作用。

　　欧洲主权债务危机爆发以来，意大利、希腊等国对外债实行强制减记，因为政府没钱还不起外债，被逼急了也会耍赖。而与此形成鲜明对比的是，欧洲各国的存款保险基金仍然依照法律兑现承诺，为存款人提供存款保险保障，使这些国家没有出现大的混乱。

　　党的十八届四中全会提出全面推进依法治国，建设社会主义法治国家，存款保险正是依法治国的重要体现，用法律信用替代政府信用，给老百姓吃“定心丸”。

　　《存款保险条例（征求意见稿）》明确规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。也就是说，同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付；超过50万元的部分，从该存款银行清算财产中受偿。

　　从国际上看，偿付限额一般是人均国内生产总值（GDP）的2至5倍，美国为5.3倍、英国为3倍、韩国为2倍、印度为1.3倍。考虑到我国居民储蓄倾向较高，储蓄很大程度上承担着社会保障功能，《存款保险条例（征求意见稿）》将最高偿付限额设为50万元，约为2013年我国人均GDP的12倍，高于国际一般水平。

　　为什么存款保险有最高偿付限额而不能“全保”呢？ 这恰恰是存款保险制度的精妙之处。有关专家介绍，如果“全保”，意味着银行经营失败，会有存款保险来全部“买单”，这可能会诱发银行冒险经营，出现道德风险。“最好的做法就是既让存款保险的覆盖面足够广，对绝大多数存款人进行全额保护；又不全覆盖，让那些大额存款人有动力去筛查和监督银行的经营状况，强化对银行的市场约束。”

　　央行在《关于〈存款保险条例（征求意见稿）〉的说明》中指出，即使个别小存款银行发生了被接管、被撤销或者破产的情况，一般也是先动用存款保险基金，支持其他合格的金融机构对出现问题的存款银行进行“接盘”，收购或承担其业务、资产、负债。这样，存款人的存款将转移到其他银行，继续得到全面保障。确实无法由其他银行收购、承接的，按照最高偿付限额直接偿付被保险存款。

　　专家表示，我国建立存款保险制度的核心要义在于，加强对金融机构的市场约束，促使金融机构审慎稳健经营，从而更好地保障存款人的存款安全。存款保险制度建立后，会根据不同金融机构的风险状况确定其差别费率，能够促进金融运行的体制机制进一步完善，提升金融机构的自我约束和内控管理，促进其稳健经营和健康发展。