临近年底，民间资金紧张情况如常。不少高风险项目也如市场预期，水落石出，终因资金无法为继而爆发风险事件。继合肥的投资公司老板不断跑路后，广州又连续出现两起股份制银行理财经理“飞单”事件，理财经理私自销售高风险项目打包而成的理财产品，由于产品项目出现严重问题无法兑现，导致投资者资金打水漂。

　　理财陷阱的频频出现，如何保护好自己的钱袋子，成了当下比高收益还要重要的一课。

　　“飞单”背后的利益链

　　所谓“飞单”，是由于产品项目公司给出3%-6%的高额提成，诱导银行客户经理在推销正常理财产品时，悄悄私下销售，投资人误以为是银行产品而误信误购。这类客户经理以产品高收益为诱饵，让客户购买，数额往往较高。

　　从银行理财产品来说，分为银行自己发行的产品和代销产品，“飞单”多出现于代销产品。代销产品中，主要有基金、贵金属、私募、信托、保险等。因为是代销，产品盈亏都由管理公司负责，银行多不担负责任。

　　“‘飞单’在业内早就有了，唯一让人奇怪的是直到现在才出事。在利率市场化和多元化投资驱动下，银行存款流失是一个不可逆的过程。再加上银行网点越来越多，竞争越来越惨烈，再用老一套存款指标体系对理财经理进行考核，会压得喘不过气。客户经理靠老老实实做传统银行业务已经养不活自己，他们只能铤而走险飞单赚钱。”一位银行业内人士向记者透露。

　　在高利益的驱动下，一些客户经理铤而走险开始了“飞单”生涯。

　　高收益往往暗藏高风险

　　据银率网数据库统计，10月份非结构性银行理财产品平均预期收益率为5.11%，一年期以上的理财产品平均预期收益率为5.45%，其中会有个别超高收益产品出现，但收益率都在6%左右，与之对比“飞单”产品的投资收益要远远高于这组数据。

　　一般而言，飞单产品主要以超高的投资收益吸引投资者，加上理财经理的各种口头保证，不明真相的投资者很容易被骗。但投资人要谨记，投资有风险，购买理财产品的时候不能只听信业务代表、经理吹嘘产品过往的高收益，要知道高收益与高风险总是相伴相随的。

　　“在当前降息的环境下，当某款产品的投资收益率高于9%时，投资者就需要特别谨慎了。在购买这类高收益产品的时候，最好尽可能多了解产品信息，不要仅仅听取理财经理的一面之词。”合肥某股份制银行客户经理告诉记者。

　　另外，“飞单”产品主要投资于实体项目，通常是以股权、债权等形式投资于某企业或项目，此类项目并非银行正规代销产品。还有部分“飞单”产品的投资方向为股市或海外市场。

　　银行人士向投资人建议，投资者在银行购买产品时，可以从上述几方面多问清楚和查清楚产品资料，区分出银行自有产品和“飞单”产品，而在银行购买金融产品的时候，要有向理财经理索要产品说明书的好习惯，并在其中找到以上信息，迅速而有效对产品进行辨别。

　　银行理财产品都有14位编码

　　银行发售普通个人客户理财产品时，需在宣传销售文本中公布所售产品在“全国银行业理财产品登记系统”的登记编码，客户可依据该编码在中国理财网查询产品信息，未在理财系统登记的银行理财产品一律不得销售。

　　据介绍，理财产品登记编码是全国银行业理财信息登记系统赋予银行理财产品的标识码，具有唯一性，是判断产品是否合法合规的重要依据。登记编码一般是以字母“C”开头的14位编码。投资者可在网站查询界面输入银行理财产品的名称或者编码进行查询，以验证真假。

　　“如果客户对买到的理财产品有怀疑，可以根据该编码在‘中国理财网’上查询产品信息。”一家银行理财经理表示，如果理财产品的编码未出现在登记信息里，那么这款就是非银行渠道的理财产品。