■本报记者 杨剑峰

　　本报讯 上个月底央行降息后，在榕不少银行定存利率上浮20%，有些档期的定存业务利率更是不降反升。记者昨了解到，在银行定存利率一浮到顶外，银行还通过直销银行上的智能存款业务吸引客户。智能存款业务与传统存款业务最大的不同点就是，客户活期存款可以自动按存款期限最大化结转利息，兼顾了流动性和收益性。

　　近日恒丰银行的直销银行正式上线，这是国内又一家银行试水直销银行业务。记者了解到，今年2月民生银行率先上线直销银行，随后兴业银行跟进，如今华夏、平安等银行也纷纷推出了直销银行业务。与传统银行业务不同的是，直销银行模式像金融电商平台，主要提供基金、理财和存款等简单产品供客户选择，同时在交易环节上更加便利，客户用其他银行卡无需登陆网银就可直接在线购买。

　　除了类似余额宝的理财产品成了每家直销银行必备产品外，一些直销银行还推出了智能存款业务，如民生银行的随心存业务、平安银行的定活通业务等。与传统存款业务相比，直销银行上的智能存款具有一定的优势，其可以按照存款期限最大化结转利息。银行普通定期存款到期支取才按照该定期存款利率计息，提前支取该笔定期存款则按照活期存款利率计息。按照存款期限最大化结转利息原则，客户提前支取时，支取的资金不是按照活期计息，而是依据存款期限的长短确定利率计算收益。这意味着客户在享受活期存款便利的同时，也可以得到定期存款收益。比如客户签约存款10万元，4个月后支取资金，依据存款期限最大化结转利息原则，收益约为861元，即10万元×2.585%（3个月定期存款利率上浮10%）× 120天/360天。传统提前支取按活期利率计息收益为128元，即10万元× 0.385%（活期存款利率上浮10%）×120天/360天。前者收益是后者收益的6.72倍。

　　记者注意到，不同银行的直销银行智能存款业务略有不同。目前兴业银行直销银行上的存款业务按照普通定期存款计息，即与柜台办理定期存款没有差别。民生银行随心存业务系统会自动生成期限1年的账户，在此期限内根据存款期限最大化结转利息。平安银行直销银行的定活通业务期限最长为5年，投资者可享受到的最高利率为5.225%。

　　在智能存款收益比传统存款高的同时，由于系统设定的存期不同，同样一笔10万元存款到期收益也会不一样。假设存款利率均上浮20%，客户存放1年零4个月时支取，民生银行随心存利息为10万元×3.3%（1年期利率上浮20%）+10万元×2.82%（3个月活期利率上浮20%）×120天/360天= 4140元。平安直销银行超过1年不到2年的存款按1年期利率计息，利息为10万元×3.3%（1年期利率上浮20%）×480天/360天= 4400元，后者比前者利息多出260元。