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北上广浙将迎存款大搬家?

  • 发布时间:2014-12-03 14:32:43  来源:山东商报  作者:佚名  责任编辑:罗伯特

  11月30日,酝酿了21年的《存款保险条例(征求意见稿)》终于落地。《征求意见稿》规定,同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的,全额赔付,超过50万元的部分,从该存款银行清算财产中受偿。按照央行对2013年年底存款的测算数据,上述标准可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。这意味着,绝大多数存款人的存款能够得到全额保障。根据胡润研究院的数据,截至2013年年末,中国拥有1000万元资产以上的富豪有109万人,如果以此为分界线推算,存款保险制度将影响百万名富人。

  高净值人群受影响

  中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼表示,从理论上来说,把500万元存在10个银行是最安全的,但是我国银行目前破产风险很小,只是在选择存款银行的时候,要在眼前的利率和可能的风险之间进行综合考量。

  兴业银行首席经济学家鲁政委则表示,在当前和未来一段时间,经济金融形势总体稳定,即便客户在单一存款机构的存款本息超过50万元,也不用急着搬家。当然,对于少数过分谨慎的客户来说,可能仍然会将存款搬家,他们为追求安全,会把存款分散在多个金融机构。由此将令金融机构之间的存款分布更加均匀,从而对大型金融机构的存款造成分流,而对中小金融机构则会相对增加存款。一般来说,即便在一家金融机构存款超过50万元的保险额度,这家机构出问题后也不意味着储户超过50万元的存款都没了。如果该机构被兼并收购,客户的所有存款仍是全部安全的; 如果该机构破产,则金融机构破产清算的残值还可以部分补偿客户损失。

  不过,虽然银行人士建议客户不要过分担忧,但是对于高净值人群而言,大量的存款仍然需要以稳妥的方式保值或增值。

  工行私人银行部产品三部总经理助理吴轶日前透露,中国的超高净值客户有三个门槛:一是可投资金融资产达到800万元;二是可投资金融资产达到2000万元; 三是可投资金融资产达到1亿元。2012年中国的超高净值及以上私人银行客户数量达到83万人,2013年达到95万人,2014年预计将突破100万人。

  胡润研究院数据显示,截至2013年年末,中国拥有1000万元资产以上的富豪有109万人,比2012年增加4万人,上升比例为3.8%。中国拥有亿万元资产以上的富豪有6.7万人,比去年增加2500人,上升比例为4%。《福布斯》发布的《2014中国大众富裕阶层财富白皮书》 则显示,截至2013年年底,可投资资产在10万美元-100万美元(约合60万元人民币-600万元人民币)的大众富裕人群已达1197万人。预计到今年年底,这一人群数量将超过1400万人。

  按照上述数据保守估计,只计算资产在1000万元以上的人群,也至少有逾百万人将受到存款保险制度影响。而若按照大众富裕人群计算,将有逾千万人需要考虑存款是否搬家的问题。

  北上广打响存款搬家战

  对于存款保险制度对银行的影响,央行指出,存款保险对中小银行更有利。

  鲁政委认为,可能有部分客户会在金融机构之间分散存款账户,由此将令存款在金融机构之间的分布更为均匀。如果“大而不能倒”左右了客户行为,让客户认为大机构倒闭的概率也更小,那么,就导致超过50万元以上的存款向大金融机构集中,而不是让存款分布更均匀,由此将使得金融机构负债客户和资产客户在规模上更为匹配,大机构对大客户(存款客户大、贷款客户也大),小机构对小客户,信息将更加对称。

  记者梳理数据发现,居民存款量较大的省份集中在北京、上海、广东和浙江,从理论上来说,存款量越大,存款流动性的可能性也越高。

  一位银行业内人士表示,存款数量多的城市一般都是经济发达地区,投资机会多,银行方面在各种业务上的优惠政策也多,而现在的客户很务实,哪里给的收益高就去哪里,黏性较差,此外,发达城市的客户金融知识普及程度很高,理财等金融意识很强,有自主选择金融机构的意识,因此存款搬家也在预期内。

  而从存款类型上来看,活期存款首当其冲将受到影响,对主要靠利差盈利的国内商业银行来说,活期存款无疑是成本最低、最为优质的资金来源。以工商银行为例,截至2013年年末,活期存款余额为7.6万亿元,占比52%;其次是期限为3个月到12个月的存款,余额为3.23万亿元,占比22.1%。

  不过,也有部分人士持乐观态度。中金固定收益研究员陈健恒认为,从国际经验来看,多数国家实行存款保险制度后未出现存款转移现象。

  50万以上并非 全部不能赔付

  50万元,这是《征求意见稿》指出的最高偿付限额,略高于此前市场预期的40万元左右。

  需要指出的是,存款保险制度对绝大部分存款人并没有直接影响。

  从国际上看,偿付限额一般是人均国内生产总值(GDP)的2-5倍,考虑到我国居民储蓄倾向较高,而将最高偿付限额设为50万元,约为2013年我国人均GDP的12倍,高于国际一般水平。

  央行相关负责人指出,即使个别小存款银行发生了被接管、被撤销或者破产的情况,一般也是先动用存款保险基金,支持其他合格的金融机构对出现问题的存款银行进行“接盘”,收购或者承担其业务、资产、负债,这样存款人的存款将转移到其他银行,继续得到全面保障。

  确实无法由其他银行收购、承接的,按照最高偿付限额直接偿付被保险存款,这也是世界各国的通行做法。

  同时,这也并不是说,存款人50万以上的资金就完全不能赔付了。

  一方面,同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的,将得到全额赔付。那么,如果储户把100万存款,分散在两家以上的银行,所有的资金都将得到保障。

  另一方面,超过50万元的部分,存款人还能从银行清算财产中受偿。

  魏加宁介绍说,万一银行进入破产清算时,公众存款人也应作为第一受偿人,破产银行经过变现如拍卖等之后,应将剩余资产优先偿付给公众存款人。从国际经验来看,存款保险机构也会通过早期干预或银行重组等措施,尽量不让银行走到破产的地步。 本报综合

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