国务院法制办公室11月30日全文公布《存款保险条例（征求意见稿）》。根据这一征求意见稿，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。据业内人士预测，存款保险制度最快将从明年二季度开始正式实施。

　　沈阳居民存款水平怎样，存款超过50万元的储户多不多？存款保险制度出台后对普通居民的经济生活会造成怎样的影响？今天，跟本报记者一起来听听各方声音。

　　【数据说话】

　　沈阳家庭户均存款20万元

　　对于50万元的最高偿付限额，人民银行表示，根据2013年底的存款情况进行了测算，50万元的赔付限额可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。这意味着，绝大多数存款人的存款能够得到全额保障，不会受到损失。

　　那么，沈阳人的储蓄存款水平怎样呢？记者12月1日从相关部门获悉，截至10月底，按全市户数2625397户计算，沈阳居民平均每户储蓄存款约为20万元，人均存款约为7.2万元。

　　与此同时，省内一家大型国有商业银行个人金融业务部负责人告诉记者，50万元赔付限额覆盖99.63%存款人这一数据为全国数据，各地经济发展状况不同，对储蓄存款的偏爱程度也不同。据他估算，该行沈阳地区存款超过50万元的储户规模约为2%左右。即便是这样，50万元的赔付限额还是覆盖了几乎全部储户，保证普通储户的利益。

　　★这位负责人提醒居民在理财时注意两点：1、存款在50万元以下的储户，可以根据利率水平挑选银行，把钱存到中小银行，同样有保障。2、理财产品不在保障范围内。

　　【微友声音】

　　银行也会破产？！没听说过

　　银行存款保险制度征求意见稿一经公布，引起了很多储户的关注，部分人通过微博和微信渠道表达了自己的看法。

　　@我是谁的谁：虽然建立存款保险制度是让储户放心的，但我怎么听了之后反而觉得有些担心呢，才知道银行竟然也会破产？！以前可从来没听说过。

　　@凌云：我有100万存款，看完新闻之后第一时间跑银行取出50万存另一家银行。我现在之所以这么淡定，是因为没有100万。

　　@围城szp：从新闻看到，中国将建立银行存款保险制度，银行破产最高赔偿50万元。哈哈，我幸好存款只有50元……

　　@寻找喵星人：对银行股来说存款保险制度真的是利好么？让人感觉好像是有人发现潮水马上要退去了，赶紧给裸泳的人发一条泳裤。

　　@年轻的老头：是不是得考虑下地区差异，在偏远县城剩50万还是富婆，到北京、上海50万不得是贫困户啊。

　　@大苗：别把所有的鸡蛋都放在一个篮子里。

　　【专家观点】

　　银行轻易不会破产 储户可安心

　　●张献和（著名财经专家、辽宁社科院财政金融研究所所长）

　　1、建立存款保险制度是国际通行的做法，在大数据时代，央行通过系统分析确定的50万元偿付限额，可以保障绝大部分存款人的资产安全。2、银行作为企业有经营风险，存在破产的可能，但这并不意味就要有银行要破产了。存款保险制度的出台与银行破产之间没有必然的因果关系。3、存款保险制度有利于提高存款人的风险意识，但银行是轻易不会破产的，储户没有必要担心，也没有必要因此去让存款搬家。

　　●鲁政委（兴业银行首席经济学家、市场研究总监）

　　对储户来说，存款由过去国家全额隐含保险，显性化为单个机构单账户本息50万以内。属于以下几种情形的没影响：1、在一家银行本息额低于50万的；2、金融机构根本没有倒闭风险的。对于过度谨慎的储户来说：1、存款的安全性得到彰显；2、高过50万的可能会在多银行开户，令存款分布更均匀。

　　对银行来说，存保制度意味着银行不破产成为历史，最有竞争力的银行将是能够在营利性与安全性上最佳平衡者：过度追求利润意味着承担的风险过高，会丧失谨慎的存款客户，保费也更高；过度谨慎意味着盈利过低，无法应对存款竞争。客户在银行间多家开户避免单户超50万，会削弱大行优势。

　　50万以上的还安全吗？一般来说，即便在一家金融机构存款超过50万的保险额度，这家机构出问题后也不意味着超过50万的都没了，因为如果该机构被兼并收购，客户的所有存款仍是全部安全的；若破产，则残值还可以部分补偿客户损失。

　　本报记者刘洋、实习生邓园园采写整理

　　国外存款保险制度都啥样

　　存款保险制度在国际上早已不是什么新鲜事物，目前世界已有超过110个国家和地区建立了存款保险制度。

　　★美最高保险额度25万美元。美国是最早建立存款保险制度体系的国家，目前保险基金总额超过440亿美元，存款保险赔付额度为25万美元。

　　★德承保上限银行资产30%。德国最高承保限额为每一存款银行业机构自有资金的30%。没有加入存款保险机制的金融机构，将受到德国银行赔偿机构有限公司的保护，该机构对每个存款户存款的90%给予保护，但每个存款户的最高保障额为2万欧元。

　　★日本最高偿还1000万日元。存款偿还保证最高金额为1000万日元及其利息，超过部分偿付额度要根据破产银行财务清算结果来定。