编辑整理 哈蒙

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　　日前，央行公布《存款保险条例（征求意见稿）》，向社会公开征求意见，明确存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。“50万元偿付上线”一时激起千层浪，难道超出50万元的存款真的就“没人管了吗”。

　　根据央行2013年底的存款情况进行测算，50万元可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。这意味着，绝大多数存款人的存款能够得到全额保障，不会受到损失；50万元的限额也不是固定不变的，且超过50万元的部分，从该存款银行清算财产中受偿。

　　只是，如果这一举措实施，储户应注意“混搭”理财。

　　超限额存款不必“搬家”

　　征求意见稿显示，存款保险最高偿付限额为人民币50万元。也就是说，同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付；超过50万元的部分，从该存款银行清算财产中受偿。

　　如果存款超过50万元，银行出现风险会怎么办？央行说：“实行限额偿付，并不是限额以上存款就没有安全保障了。超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。”假设银行出现经营倒闭风险，在存款保险制度下，政策一般是采取收购与承接等处置方式，将问题银行的所有存款转移到一家保险银行，无需进入直接赔付环节，储户的存款可能也不会出现损失。

　　只是在选择存款银行的时候，要在眼前的利率和可能的风险之间进行综合考量，不能只看高利率了。

　　储户应注意“混搭”理财

　　存款保险制度是为储户的存款加上的一层保障，也是风险提示，意味着银行将不再是绝对安全的港湾。

　　保险限额为50万元，那么习惯将大量资金存在一个银行的储户该注意了，一旦出现风险，你的钱或将损失很多。对此，大家应该最好是把鸡蛋放在不同的篮子里，“混搭”理财，降低风险的同时，或许还能增加收益。

　　目前市场上的理财产品种类繁多，操作简单，投资者可以尝试着进行多元化理财。依然倾向稳定的投资者，投资组合中无风险或低风险的产品比重较大，建议60%固定收益类产品+20%货币基金+20%股票等，多配置一些固定收益类理财产品，本金有保障的同时，收益更稳定；而对于激进型投资者而言，投资组合中高风险的产品所占比重较大，建议50%股票等+30%固定收益类产品+20%货币基金。

　　此外，要想获得长期稳定收益，投资者可选择货币基金与固定收益类产品的组合，这是最经典的保本投资与风险投资组合。

　　一图弄清“存款保险”

　　符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益。

　　在中国，存款保险制度早在1993年就提出了，但此后一直沉寂。

　　1993年，我国首次提出建立存款保险制度。

　　2004年，中国人民银行金融稳定局开始起草《存款保险条例》。

　　2005年，金融稳定局透露我国存款保险制度初步方案出炉，并获国务院原则性批准。

　　2012年，央行在报告中称“我国推出存款保险制度的时机已基本成熟”。

　　2013年，十八届三种全会明确提出建立存款保险制度。

　　2014年，央行在报告中表示“目前建立存款保险制度的各项准备工作已基本就绪”。

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