中国网财经11月30日讯(记者 岚枫)由华夏新供给经济学研究院主办的【新供给金融圆桌】第4期-“加快发展互联网时代的普惠金融”研讨会于29日在京举办。光大银行信用卡中心总经理戴兵表示，未来的互联网金融是跨界、融合和客户体验三大主题相结合，所以，未来的银行应该是跨界的，融合的，是客户体验至上的银行，会更多的满足客户的需求，来创造客户需求。

　　同时，她也谈到，未来中国的互联网金融业面临了很大的挑战，一是中国互联网的产品和技术缺乏中国原创；二是互联网金融下道德底线在哪里；三是如何维权；四是如何构建较完善的信用体系。

　　以下为演讲实录：

　　金融是一个古老的行业，但是它也是一个不断进步的行业，作为金融的血液，金融支撑了世界各国金融由小到大，由区域走向全球的阶段，推动了社会财富不断的增加和壮大。

　　互联网金融的实质还是金融，从威尼斯诞生到现在经历了几百年，这几百年来银行不断的运用当时最现代的技术服务自己的客户。

　　进入上世纪80年代以来，中国的银行业也是在与时俱进，1985年中国银有了第一张信用卡，1987年中国银行引入了第一台ATM机，上世纪90年代，各家银行为客户逐步的提供电话银行。网上商城和网上银行是在1997年的时候，各家银行纷纷推出。那个时候我在中国银行工作的时候，我们在1994年实现了第一笔网上支付，跟商户一起合作。那个时候的客户体验度的确不是很好，不是因为银行的原因，是因为当时的技术并没有发展得像今天一样好。我们都知道现在每个人手上的智能手机所能运算和承载的量是20年前所有设备的总和都做不到，是它的20亿倍的能力。所以，随着技术的进步，银行也在与时俱进。

　　银行业运用了现代的技术，在银行本身的存贷汇最核心的三大职能方面做了许多的工作。从存款方面，我们最核心的变量就是资金投在哪里，期限结构是什么，能够给客户带来多大的收益。围绕这些核心变量，我们的产品越来越丰富，特别是保证性理财和非保证性理财，受到了客户光大的欢迎。

　　围绕银行的贷款，它最核心的变量也有三个方面，一个就是抵押质押物是什么，风险多大，贷款的期限结构是什么，它的利率水平，这三个变量进行组合，我们银行业为客户提供的产品越来越丰富。

　　围绕着汇这个功能，利用三个最核心的核心点，账户、介质和平台，这么多年来银行业展开了非常丰富的创新。所以，电汇、银行卡、本票等等产品不断的出现，使得我们现在每一个客户只要你能够获得相应的银行产品，在全球200多个国家，3000多万商户，300多万个ATM和数万家银行都能实现联网通用。

　　随着互联网移动通讯技术的进步，我们国家银行业电子支付的交易量逐年上升。2006年全行业只有16亿笔，到去年全行业是258亿笔，8年来，我们增加了16倍，复合增长率超过30%。

　　银行业在与时俱进，传统的银行是以物理网点为基础来开展的金融服务。现在银行已经通过网上银行、手机银行、电话银行在为客户提供丰富多彩的一些金融服务。现在产品越来越丰富，渠道越来越多元，客户体验越来越好，这就是三个A，为客户提供更好的服务。

　　未来的互联网金融，我个人认为是跨界融合和客户体验三大主题相结合。围绕银行最传统的存贷汇展开。存贷融合方面，直销银行和资产平台会推动我们由信用中介向信用加信息中介转变。在贷汇融合方面，我们供应链会发展的更丰富，实现物流、信息、资金流的三流合一，未来的物流银行、信息流银行会应运而生，银行将进一步跨界融合，发挥各自的长处，实现优势互补，达到资源共享，互利互惠的特点。我们会跟更多的企业合作，整合渠道，整合资源，信息共享，共同方便快捷的服务我们的客户。所以，未来的银行应该是跨界的，融合的，是客户体验至上的银行，会更多的满足客户的需求，来创造客户需求。

　　我们也看到我们也面临很大的挑战，第一大挑战就是中国的原创在哪里？我们现在所看到的互联网的产品和技术都是基本上舶来品，缺乏中国的原创，更缺乏的是我们中国的原创去影响世界，包括IBM的王总也要介绍他们的云计算。从全球大机服务来想，唯一能够服务支撑的还只有IBM，所以，中国虽然有大机，大家知道银河计算是全球计算速度最快的设备，但是它没有商业应用，它没有应用平台，我们用不起来。所以，现在各家银行用的大机还是IBM。

　　第二个是我们的道德底线在哪里。在我们物联网时代，每个人都变的极其透明，中国因为没有隐私法，我们相关数据在互联网企业和在各行各业广泛的存储，我们每天要接到很多骚扰电话，很多骚扰短信，而美国为此制定了近40部法律，银行业要遵守实名制，遵守反洗钱法，互联网金融下，如何实现或者如何贯彻执行这部法律，这也是摆在我们前的一个问题。

　　　第三个是如何维权。2012年网络犯罪让美国损失了207亿美元，710万网民受损。公安部公布2013年中国破获网络案件17万起，直接经济损失2300亿，受害者接近三亿。相当于平均每分钟有600人受害。在互联网金融方面，美国有7部法律，现在也不断的在完善。人民银行正在起草互联网金融的相关法规，但是我们看到的更多的是通知规定而没有法律。所以，如何维权，如何坚守我们的法律底线、道德底线也是一个问题。

　　第四个方面的挑战和问题，我们如何构建较完善的信用体系，我们在中国更多的是从社会学的角度考虑思考信用更多一些，而美国更多的是从纯经济学的角度考虑的更多一些。在美国1837年就有了信用公司，然后1970年公平信用报告法就出台，而我们现在还在规划过程中，而且我们现在的征信内容也是非常有限，我们征信中心的温总今天也出席了我们会议，未来的路也是很长。

　　总的来讲，在信息时代开启的黎明，我觉得人类社会未知的永远是大于已知的。