陈先生家月入近1.6万，想五年后全款换辆25万的SUV，可通过买基金+定投二级债基+旧车置换实现

　　 ■ 个案资料

　　陈先生，工资税后7200元，一年算13个月，5险1金公司给上；太太，月工资6500元，5险1金单位给上；宝宝2岁，男孩。

　　家里两套房，第一套房自住（不需贷款）；第二套房于2010年贷款30万元购买，等额本息每月还贷2000元，现用于出租，每月租金收入1600元。有一辆12万元买的车，每月还车贷2000元（现还有7个月就还清）。

　　每月油费约1000元、生活费5000元左右。存款和理财产品大概是10万元。

　　男方母亲已退休，身体状况很好，帮忙照顾孩子，女方母亲已退休，身体状况一般，退休金够家用。

　　■ 财务状况分析

　　根据陈先生提供的情况计算可得出，目前陈先生一家月合计收入15900元，支出10000元，月可支配收入5900元。7个月后，由于车贷还清，陈先生一家的月支出降低为8000元，月可支配收入7900元。

　　由此可得，陈先生一家的结余比率（即一年的结余与收入的比值）为0.42，第二年开始，车贷还清后为0.5，说明控制支出与储蓄积累的能力较强。但家庭负债比率过高，容易在陈先生家庭出现突发状况时，造成比较严重的财务危机，因此需要从收入结余及现有资产上合理规划，利用金融理财工具，增加金融总资产，降低负债比率，使其趋于正常数值。

　　理财目标：怎么给宝宝存下抚养教育金？

　　选两只基金定投存储教育金

　　陈先生夫妇的孩子目前2岁，我们建议陈先生以基金定投的方式为孩子准备抚养教育金。选择两只基金进行定投，每月分别定投500元。一个可以选择主动管理型的股票型基金，基金经理可根据基本面、热点行情及市场资金情况，主动调整股票仓位，同时选择投资方向为具有成长性和上市公司发展方向契合经济结构和货币政策的股票型基金，以求在政策红利的背景下获得更好的上涨机会；另一只基金可选择风险相对低一些的混合型基金，该类基金可同时投资股票与债券，且股票仓位范围可在0%-95%之间调整，在面对股票市场整体下行的不利情况下，可最大幅度地规避系统性风险。

　　以陈先生夫妇每月为孩子定投1000元作为抚养教育金为例，直到孩子18周岁，投资周期16年，假设年化收益率6%-8%（仅为测算，不代表实际收益），陈先生夫妇共计投入抚养教育金本金192000元，投入所得314845元-375717元，可满足孩子大学教育和出国留学部分资金需求。

　　理财目标：如何实现5年换辆25万的SUV（不想贷款）？

　　基金+旧车置换=5年换SUV

　　目前，陈先生家有一辆私家车，价值12万元，存款和银行理财共计10万元。建议利用风险较低二级债券基金的投资与二手车置换的方式，实现5年后更换一辆价值25万元私家车的目标。

　　首先，陈先生一家的月均支出为8000元-10000元，因此陈先生需预留3-6个月的应急支出金额，即50000元存入定期存款、货币基金或申赎灵活的银行理财产品中，获取年化3%-5%的稳定收益。

　　剩余的50000元可投入到二级债券基金中。按照投资期限5年，年化收益4%-6%（仅为测算，不代表实际收益），基金每年分红一次且分红方式为红利再投资计算，5年后，该笔资金可达63265元-70925元。

　　其次，根据目前陈先生拥有的价值12万元私家车计算，5年后陈先生以置换方式购买新车时，旧车可折旧30000元左右抵扣购车款。

　　剩余购车款项的筹备，建议陈先生应从现在起进行基金定投，5年后定投资金积累目标为15万元。因此，以定投5年，假设二级债券基金年化投资收益为4%-6%（仅为测算，不代表实际收益），以获得15万资金为目标计算，陈先生需每月向该类基金投入2200-2300元。

　　综上所述，陈先生可经过5年时间，利用5万元本金投入二级债券基金、每月2200-2300元二级债券基金定投以及二手车折旧置换的组合方式，更换一辆价值25万元的私家车。

　　理财目标：怎么给自己和家里人养老？

　　 年缴8070元保证“老有所医”

　　在陈先生及其家人的养老规划上，本着“老有所依”以及“老有所医”两个方面考虑。在退休养老中的医疗保障部分，陈先生可以为自己和家人购买重大疾病保障保险作为普通医疗保险的补充。

　　以某银行保障计划为例，张先生年缴保费8070元，缴费期限30年，保额30万元，保险期间至陈先生88周岁。如果陈先生88岁之前发生保障范围内的重大疾病，符合赔付条件的，保险公司可一次性给付陈先生30万元，同时可豁免剩余保费；如果陈先生到88周岁，且未发生重大疾病，保险公司一次性给付陈先生保险金额30万元和保单持有期间的红利。

　　肖立群 工行北京经济技术开发区宏达北路支行客户经理