本报记者 温传斌

　　几天前，央行决定下调金融机构人民币贷款和存款基准利率的消息一出，对于很多贷款买房的普通市民来说可谓是福音，因为这意味着“房奴们”可以节省一笔不少的利息。

　　昨日记者走访了解到，又到了年终岁末的时间节点，很多贷款买房的市民开始思考是否提前还贷的问题。但是一般来讲，在升息时，次年的还贷压力增大，有些“闲钱”的购房市民开始还掉一些本金以减少债务成本。但是经过今年的降息后，一些市民却想着是不是可以提前还款呢？

　　“这次降息后，我看到很多消息说一些理财产品的收益开始下降，其收益要是低于贷款利息，手上的钱是不是可以提前还贷呢？”长春市民吴先生对记者说。对此，记者咨询银行理财师得知，并非所有人都适合提前还贷，市民还是要好好掂量下。

　　我市部分银行已开始调整商贷和公积金贷利率

　　根据此前央行发布的通知， 一年以内（含一年）贷款基准利率为5.6%；一至五年（含五年）贷款基准利率为6%；五年以上贷款基准利率为6.15%。这样调整后，就拿五年期以上贷款基准利率降为6.15％来说，较此前利率下降0.4个百分点，相当于此前利率打了九四折，在一定程度上降低了购房成本。

　　昨日上午，记者走访我市部分银行了解到，目前已有部分银行执行了新的贷款基准利率。此外，记者从长春市住房公积金管理中心获悉，5年以下（含）公积金贷款利率已从4%下调至3.75%；5年以上公积金贷款利率从4.5%降至4.25%。

　　长春市住房公积金管理中心一位工作人员对记者说，尚未贷款的和11月22日后发放贷款的，将执行新调整的贷款利率；已经开始还款的将从明年1月1日起按照新利率政策执行。

　　这次降息能省多少钱？等额本息还款“减负”比较多

　　那么对于等额本息和等额本金两种商业贷款的还款方式，降息后，到底能省下多少钱呢？

　　记者算了一下，以贷款50万元，年限为30年为例，按等额本息还款计算，央行降息前，每月还款3176.80元，总支付利息约64.3万元；央行降息后，每月还款3046.14元，总支付利息约59.6万元。那么与降息前相比，降息后每月还款可省130.66元，总计可省约4.7万元。

　　如果按等额本金还款计算，央行降息前，首月还款4118.06元，每月递减7.59元，总支付利息约49.2万元；央行降息后，首月还款3951.39元，每月将递减7.12元，总支付利息约46.2万元。降息后首月可省166.67元，总计可省约3万元。

　　上面两种还款方式也证明，降息后，房贷选等额本息还款的方式“减负”比较多。

　　问题来了：降息后买理财产品和提前还房贷哪个合适？

　　记者了解到，一般银行对老房贷客户执行新利率分几种情况。一位银行工作人员介绍说，一种是调息即日房贷利率将执行新的利率；一种是调息后次年的1月1日执行新的贷款利率；还有就是按照合同约定调息政策执行新利率。而目前长春大部分银行采用调息后次年的1月1日执行新的贷款利率。

　　长春市民吴先生称：“我在2008年时贷款25万元买了一套100多平方米的住宅，当时的贷款利率很低，还不到5%，每个月还款1300多元，到现在只要还银行近14万元就能还清贷款了。经过几年的时间，手里也有了还款的钱，不过其中一部分钱买了理财产品，收益也不错。但现在降息了，理财产品的收益也有所下降，我在考虑是否应该一次把房贷还上或者还一部分贷款。”

　　记者采访中了解到，降息后，很多长春市民跟吴先生一样，开始考虑提前还贷，尤其在年底。但也有市民表示“按兵不动”。

　　那么对于此次降息，有购房贷款的市民提前还贷到底划不划算呢？某银行一位张姓理财师告诉记者，具体情况要具体看，其实不是所有人提前还贷都划算的。如果投资项目收益良好，能将手里的钱做到收益最大化，家庭收入还稳定宽松，其实降息或升息都不必着急提前还款。如果现阶段缺乏好的投资品种，手上有闲钱，则可以考虑提前归还部分贷款。

　　四种情况提前还房贷不划算

　　记者获悉，其实有些人大可不必提前还贷。 银行理财师也向记者介绍，一般有4种情况不必提前还贷。

　　第一种就是享受了优惠利率的，像长春市民吴先生一样，在6年前左右，不少长春购房者赶上了好时候，贷款买房能享受到7折的利率。从目前来看，这样的贷款利率水平甚至低于目前5年期以上的定存利率，更低于一些理财产品的利率。那么在这种情况下，提前还款就不如拿去存钱或者购买理财产品，能得到相应的利差。这样一看，提前还贷其实是不划算的。

　　对于第二种情况，一位银行的理财师向记者介绍说，等额本息还款还到一半的，如果提前还贷并不划算。据悉，等额本息还款是每月还款总额固定，其中还款本金递增，还款利息递减，也就是说借款人前期还的利息比重较大，本金比重较少。如果借款人到还款中期再选择提前还贷的话，已经偿还了大部分的利息，提前还款的部分更多的是本金，这种情况下选择提前还贷的话意义不大。

　　那么第三种情况就是等额本金还款还了1/3以上的。记者了解到，等额本金还款是将贷款总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息，随着还款时间的增加，所剩本金减少，还款利息也越来越少。当还款期超过1/3时，其实借款人已还了一半的利息，再选择提前还贷的话，偿还的更多是本金，不能有效地节省利息支出。因此，此时提前还贷也不划算。

　　第四种情况是对于有高投资收益回报的和资金相对紧缺的。某银行理财师表示，在资金紧缺的情况下，提前还贷自然不合适。像有些家庭为了提前还贷开始借钱，有的甚至节衣缩食致使生活质量下降，那就没有必要了。此外理财师还建议，手里的钱用在了其他投资理财项目，且投资收益率高于贷款利率，投资收益高于贷款利息支出的话，选择提前还贷也不是很划算，因为投资项目的收益完全可以覆盖利息支出。