■ 我市银行纷纷调利率 10万元存3年利息最高差2400元

　　■ 存钱方法挺多 “货比三家”后精选存钱法才能让收益不减

　　本报记者 温传斌

　　昨日上午，长春市民郭女士在吉林大路附近一家银行大厅内，准备把到期后取出的5万元钱再存入银行，可她有些犯难，因为现在有些银行的利率不一样了。郭女士说：“前几天我先是听说银行降息了，后来又听说有些银行利率比以前还要高。”

　　就在几日前，中国人民银行决定，自2014年11月22日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，并且将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1倍调整为1.2倍。

　　那么降息后，怎样存钱才更合算呢？昨日记者走访了我市市区部分银行，不仅发现当下在长春存钱各银行利率有很大差异，还了解到，用对存钱的方法也可获得最大的存钱收益。

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　　“极品存款法”

　　降息后，大家普遍关心的是怎么存钱，到哪家银行存钱最“合适”。记者走访中了解到，说到存钱，其实找到适合自己的方法也很重要。曾经在网络上出现的“一天也不放过，榨干银行利息”的“极品存款法”，被众多网友奉为神帖。帖子称，以前大家一般都选择一个月存几百、几千、几万，然后循环1年12单，3年36单，但这样在无形中浪费了半个月甚至一个月的利息。如果储户每天定存50元，30天1500元，1年18250元。一年后每天都会有一单定存到期，到时选择到期后连本带息继续定存，一天利息都不放过，就可以把银行的利息“榨干”。

　　这样的“极品存款法”看上去很“美”，但实际操作适合所有人群吗？听完记者的介绍，某银行大堂经理称，这样的存钱方法要保证每天存50元，会浪费很多时间，其操作性有一定的难度。还有对于绝大多数人来说，其工资是以月结形式发放的，没必要按天来存款。此外时间成本也很重要，理财不仅要考虑收益，也要考虑时间成本。

　　那么这个存款法能实现吗？一位银行工作人员告诉记者，如果按这样的方法用5年时间存钱，那么10年后最后一天才能得到最后一笔存款和利息，那么相比直接定存5年，其收益是一样的，所以这样的收益根本不可能实现，最后总的收益水平也不可能超过5年定期的收益率。

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　　“12存单法”

　　特点：适合工薪家庭

　　“极品存款法”既然不靠谱，那么怎么存钱才能做到收益最大化呢？在吉林大路附近一家银行内，该行一位理财师向记者简单介绍了几种适合不同人群的存钱方法。

　　据了解，像“极品存款法”需要每天都存钱，这样看起来不太现实，那么可以按照这个思路每月拿出一定的闲钱进行存款，连续存一年，毕竟对于绝大多数工薪族来说，每个月进行存款还是比较现实的，那么一年下来就有12张存单。

　　记者了解到，依“12存单法”类推，还可以尝试“24存单法”、“36存单法”，其原理与“12存单法”完全相同。其好处为，定存利率远远高于活期存款利率，还可以适当考虑延长定存期限，获益更高。此外，这样的方法存单年年、月月循环往复，一旦急需用钱，便可将当月到期的存单兑现。不过，这样的方法需要持之以恒。

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　　走访中记者获悉，大多数人希望自己手中的资金既能灵活地运用又能够升值。很多市民表示，把钱存5年定期，能得到最多的利息，但5年间需要使用这笔钱时，却只能按活期存款利率计息。那么对于这样的情况，有什么方法才能收益最大化呢？一位银行的理财师向记者介绍了“分开存钱法”。

　　据了解，这种方法就是把现金分成不同额度进行定期存款，像存10万元现金，就将它分成不同额度的4份，1万元、2万元、3万元、4万元，然后将这4张存单都存成定期存款。如果在定存期间需要用钱的时候，就可以取出和所需数额接近的存单，这样既能满足用钱需求，又能得到最大限度利息。

　　该理财师称，这种方法适用于在规定期限内有用钱预期，但不确定何时使用、一次用多少的市民。用“分开存钱法”不仅利息会比活期存款高很多，而且在用钱的时候还能以最小的损失取出所需的资金。

　　利率分仨梯队 “大行”略低于“小行”

　　昨日，记者走访我市部分银行发现，绝大多数银行已经对存款利率进行了调整，由于浮动区间增大，各家银行的利率浮动政策也不尽相同。像此次降息后，一些银行的存款利率并没有上浮到顶，而有一些银行存款利率不降反升。可以说，各家银行的利率大概可归为3个梯队，其特点是“大行”略低于“小行”。

　　记者了解到，五大行可归为一个梯队，其定期存款利率都没有上浮到顶，都比较低，但却保留了5年期存款项目。像在吉林大路附近某银行内张贴的定期利率表显示，3个月利率为2.6085%；6个月为2.805%；1年为3.025%；2年为3.685%；3年为4.4%；5年为4.675%。与央行基准利率相比，其上浮空间为10%左右。

　　相比五大行，一些股份制银行可归为一个梯队，记者注意到，这些银行的存款利率存在很大的差异。像某股份制银行活期利率较高，为0.42%，并且已经取消了5年期存款；像某股份制银行1年期存款利率上浮到顶，为3.3%；像某股份制银行活期存款利率较高外，2年期和5年期存款利率还要比五大行低。可以说，存款利率的制定也反映出各股份制银行对存款结构调整的目标。

　　此外记者还注意到，在长春处于第三梯队的一些个别银行，各期的定存利率已经上浮到顶。临河街附近一家银行的工作人员告诉记者，银行内各期的定存利率已经上浮到顶，其中3个月利率为2.82%；6个月为3.06%；1年为3.3%；2年为4.02%；3年为4.8%。可以看出，该银行的3年期存款利率，比降息前还要高。

　　10万元存3年利息最高差2400元

　　银行存款利率在20%的范围内调整，利差对银行大客户的吸引力较大，同时也对普通市民造成了一定的影响。像部分银行用足政策后，在3年期和5年期定存上不降反升。有的银行还对存款利率执行了一浮到顶政策。那么对于普通市民来说，选择不同银行存款，其利息能相差多少呢？

　　以存款10万元钱定存3年为例，某银行执行的是基准利率14%，那么3年的利息总计为12000元；如果按照某银行3年期上浮到顶4.8%的利率计算，则3年的利息为14400元，在这两家银行所得的利息相差2400元。

　　央行将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1倍调整到1.2倍，可以说，这一举措进一步提高了银行利率的市场化程度，各家银行可以根据自身的经营需要灵活地制定出利率政策。

　　记者注意到，长春一些银行对此次央行降息及存款利率浮动区间扩大反应迅速，其定期存款利率已经上浮到顶，这样的银行有一个共同的特点，就是决策的半径小，反应快，与一些“大行”相比，它们能够对存款利率浮动区间上限的改变做出迅速的反应。

　　某股份制银行一位工作人员告诉记者，近日银行内调整的存款利率都是按照规定利率执行的，有些时候不是马上都能调到上限的，但不排除日后还有上浮的空间。该工作人员还坦言，对于利率的浮动，也增加了银行间的竞争，像这几天有很多市民都在咨询该银行利率的浮动大小，这说明市民也会根据利差来选择银行。

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