本报记者 孙霄

　　“只要5万元，就能解决我的问题了，但是因为额度小，条件高，手续又多，到银行办了三四次也没办成，任何一个地方缺东西或者出现差错，都得回家重新准备。”近日，长春市民任女士遇到了一件烦心事儿，准备开一家小超市的她还缺少5万元左右的资金，但几次去银行办理贷款时都遇到了不同的“门槛儿”，而且总得提前下班才能赶上银行的工作时间，来回折腾了三四次后，她感觉实在是“伤不起”了。

　　此时，任女士想起在自己家对面的楼下，还有一家开在小区里的“小”银行，她抱着试试看的心态去询问能不能办理贷款。“没想到他们还真有针对小区居民的小额贷款服务。这银行离我家不到20米，也不怕来回跑，工作人员帮我反复核对，准备好了所有的材料，一次性把申请提上去了，两天后我就接到银行通知说审核通过。”任女士高兴地说。

　　【现象】 小型银行网点开进社区

　　任女士所说的“小”银行，是某商业银行在小区内开设的社区支行。近年来，社区支行业务在国内蓬勃发展，股份制商业银行都纷纷加入这个行列。这些社区支行多开在传统银行大网点难以覆盖到的小区内，由少数几名工作人员和电子化自助设备组成，为居民办理业务咨询、开户、贷款、理财、银行卡、电子银行等基本业务。

　　2013年12月13日，银监会印发了《中国银监会办公厅关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》，指出“社区支行、小微支行是指定位于服务社区居民和小微企业的简易型银行网点，属于支行的一种特殊类型”。在吉林银监局关于同意某银行某社区支行开业的批复中也提到，该社区支行核准业务范围为“人民币存款、贷款、结算业务；代理兑付、销售政府债券；从事银行卡业务；代理收付款项；经中国银行业监督管理委员会批准的、由分行授权的其他业务（以上经营范围不办理对公业务和人工现金业务）”。

　　近几年，社区支行开始在长春安家落户，根据各银行官方网站显示，我市现有社区支行10家左右。那么，和普通支行网点相比，社区支行的服务和运营方式又有哪些特殊性呢？带着这样的疑问，记者走访了长春市内3家不同银行的社区支行。

　　19日，记者来到位于繁荣路我的家园小区内的某银行社区支行。在这里，没有被厚厚的防弹玻璃隔开的窗口，也没有收银台、点钞机，只有几台自助设备、两张办公桌和一名工作人员。

　　“除了现金业务以外，开银行卡、用银行卡存取款、购买理财产品、申请贷款，在这里都能办，还能交这个小区的电费。”经常来这家社区支行办业务的小区居民赵先生说。该行客户经理告诉记者，他们能办理除对公业务和人工现金业务外的大多数银行日常业务，主要是依靠电子化自助设备完成，工作人员则在一旁协助居民操作设备，或者接受咨询，也会帮助居民向上级银行提交办信用卡、贷款等业务的申请。

　　【差异】 专属优惠 错峰服务

　　许多居民反映，吸引他们选择这家社区支行的原因，除了位置便利、人少不用排队外，主要是社区支行会对附近居民提供一些专门的服务和优惠，比如开卡免费。“到街上的‘大’银行里办借记卡，一般要交10块钱的费用，还要排队，填单子，看工作人员啪啪啪地盖一堆章，每次都得半个小时。但通过这里的自动开卡机办卡是免费的，而且刷一下身份证，输入一些信息就行。来这里的都是小区居民，平时人不多，不用排队。”居民苏女士告诉记者，因为免费又方便，她搬来后不久就在这里开了一张卡，前后仅用了5分钟。

　　除了开卡免费，在社区支行还可以刷卡购买理财产品。在位于繁荣路大禹城邦小区的一家社区支行，市民马大姐正在购买一款理财产品。“一般银行下午四点半左右就下班了，有的理财柜台还会提前半个小时，这比我们单位的下班时间都早，总也赶不上有人在。而小区里这家现在天天下午六点才下班，到了夏天，有时晚上七点钟来，里面还在办公。”马大姐对记者说。

　　“我们冬季营业时间是10时到18时，夏季有时会到19时，如果有居民来办业务，还可以延长。”在大禹城邦小区内某社区支行，一位客户经理告诉记者，这种错峰营业，不仅是为了照顾到多数居民的下班时间，同时也有利于银行借助更多居民开展业务。

　　按照对社区支行的相关规定限制，这家社区支行同样不接手人工现金业务，几名工作人员除了为居民办银行卡，提供贷款申请外，大多数时间都是协助居民用银行卡在自助设备上存取款、购买理财产品、交电费。

　　【分析】 金融服务“最后一公里”

　　“无论是哪家银行的社区支行，主要都是靠拉动存款、贷款，经营理财产品来获取效益的，所以社区支行的工作人员除了日常接待居民外，一般也要出门‘跑业务’。而无论是位于社区内的地理环境，还是错峰上班制，或者为居民提供更加多样化、更加便利的服务，对于银行方面来说，都是一种双赢的策略，取得居民更多的好感和信任，银行工作人员‘跑业务’也就更容易。”一位银行业内人士分析说。

　　同时，社区支行带给银行方面的好处还有成本的节约。由于没有繁杂的窗口，也不办理人工现金业务，社区支行在硬件设备和人力资源上的成本可以大大降低。“在长春，建设一家普通支行的投入资金最少也要500万，而一家24小时自助银行的成本约为30万到50万，社区支行的成本要看所选小区的租金等具体情况，难以准确估计，但一定是在两者之间，而且远低于普通支行的成本。”该业内人士透露。对于银行而言，社区支行是在探路金融服务“最后一公里”，将之前的“让客户到网点来”变为现在的“到客户身边去”，是以较低成本换取更多的盈利潜力。而近年来兴起的社区支行多由一些新兴的股份制银行开设，这也许可以视为其在行业竞争中寻求新的突破点。

　　【预测】 与客户信息对称是一大优势

　　“社区支行从创立的宗旨来说，就是服务一定范围内居民的小型商业银行。不仅仅是字面意义上的开在‘社区’里，一个合格的社区支行还要具备更加了解居民、灵活性更大的特点，同时开发出更适合社区居民的服务方式与产品。”吉林财经大学金融学院的付琼博士说。“社区银行”的概念起源于西方金融发达国家，现阶段在美国发展得比较成熟，原指资产规模较小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行。“社区”既可以指一个省、市或县，也可以指城市或乡村居民的聚居区域。而我国这种“人工+自助”的社区支行形式，虽然在概念和模式上与西方国家的“社区银行”有所不同，但服务于范围内居民的宗旨是一致的。而且相比而言，美国的社区银行更注重产品的开发，国内的社区支行则以服务取胜。

　　也正因为是这样的服务宗旨，与大网点和自助银行相比，社区支行的人工服务有着独特的优势和作用。“虽然随着电子化自助银行的功能越来越全面，也许未来能取代大部分的人工服务，但就目前来讲，接待客户和协助客户操作设备的工作人员仍然不可或缺，与客户信息对称可以看做是社区支行的一大优势。”付琼博士说。同时，社区支行采用的是关系性融资，也就是建立在和客户信息对称基础上的融资，由工作人员直接近距离与居民接触仍然是必要的。她认为，在中国新兴的社区支行是正在蓬勃发展中的银行模式，与普通银行是功能上相辅相成、共同生存的关系。