■本报记者 汪敏华

　　早上看下余额宝等宝宝类APP里前一天收入，白天用同花顺等APP买卖股票，或者用陆金所等APP投个P2P产品，晚上用基金公司的APP查下自己持有的基金当天净值，然后用挖财等APP记账一天开销。一些理财达人心满意得称：APP在手，天下我有。

　　各类金融机构都在开发APP，涉及理财服务和生活服务，且互相渗透，既靠“钱”途吸引人，也靠服务黏住人。

　　不过，黏人的APP有个起码条件：免费。就让我们看看免费版金融APP的强大功能吧。

　　投资类：专业简便两不误

　　投资类APP，功能的专业性，不必赘言了吧。还有一个要素：简洁。毕竟是在手机屏幕上看的。

　　炒股买基金——同花顺数据更新快。

　　沪港通开通在即，这几天 A股大涨呵。各种股票APP大显身手，其中同花顺尤受好评。

　　同花顺的免费版本据称功能最为强大。一是内容多，涵盖了港股、美股、国内外期货市场和债券市场； 二是数据即时更新快，这可是个关键考量指标，不少APP的数据实时更新慢得让人肚肠痒死，在紧急时刻让人急得双脚跳。三是大多数券商已经开通功能，让用户可以直接通过同花顺进入自己的券商账户，从软件中下单。

　　免费版 APP不少有硬伤，动不动跳出插件推荐付费功能。同花顺虽然也有一些技术分析数据的功能是要付费的，但好在页面不会动不动跳出来向你推荐付费功能。同花顺的另一款基金APP——同花顺爱基金，则可以满足查询各种基金数据的需求。

　　银行理财产品信息——速递。

　　买理财产品，还在登录各家银行网银东查西找，比较哪家收益率高？其实手指点开APP，全国的理财产品都能一手掌握。这款 APP就是“理财产品速递”。

　　记者体验后，感觉这款 APP简单方便，不像很多APP要登堂入室先要在走廊兜好几圈。点开APP，就是在售产品目录，包含几个内容：银行名称、产品名称、认购剩余时间、产品期限，最醒目的预期收益率用红底白字显示，关键信息一目了然。如对哪个产品感兴趣，再点产品名称。记者点开广发银行一款人民币理财计划产品，更详细信息显现：预期收益率8%，认购日截止到11月18日，起点金额5万元，收益类型是保本浮动收益，发售地区是全国，并有联系电话。这款APP还带有计算器，用户可自行计算投资收益，只要输入投资资金、预期收益率、投资天数3个数据，就能算出购买一款理财产品的收益，APP 并提供同期存定期收益计算，以方便用户进行比较。APP还设置了“我的关注产品”和“我的理财预约”，方便客户进行个性化设置，并及时提醒购买。

　　购买P2P——明明白白最好。

　　买 P2P 产品，首先得关注陆金所 APP，毕竟它如今是 P2P 行业第一大佬。

　　陆金所APP设计热闹而明了。首页上滚动各项促销活动礼遇，正在进行的是“双11钱包增值计划”，既有拿到手软的奖金，也有收益超平时的特供产品。登陆后，用户账户数据一目了然，可查询账户资金、投资项目明细、产品到期资金预计到账日、待收利息明细等。投资理财栏目信息量大，富盈人生、稳盈安e、专享理财和转让区分门别类，每个区域的投资项目都有数量显示。用户想投资哪类，点进去便呈现各产品的详细信息，比如产品具体名称，起点金额、期限、预期收益率、融资用途、有无担保、风险等级、本息归还方式等等。用户如有投资欲望，立刻充值，不到1分钟，钱就从银行转到陆金所账户，下单搞掂。

　　为吸引用户的长久注意力，陆金所APP有不少趣味性，比如每天签到送5积分，双休日翻倍，一个月内连续签到16天送50积分。积分也是钱，3000积分可兑换300元陆金币，投资项目时，300陆金币就能抵扣300元人民币。积分还能兑换各种礼品，如慢炖锅、咖啡机等。有时5积分还能兑换一注彩票，让用户碰碰运气。

　　点融网的 APP也受到投资者好评。点融网是一家技术见长的公司，这家公司的大老板之一（一位老外）同时是美国最大P2P 公司 Lending Club 创始人，使投资者的信任度增加不少。点融网的 APP 首页就是两大阵营：散标列表专门为喜欢自己进行资产配置的投资者而设，明白显示借款人的年龄、城市、月收入、各种认证审核之类的信息、融资用途、年化利率以及其还款方式。每当有新标上线时，点融网还会在固定时间进行推送，用户看对眼标的，输入投资金额下单。很多用户是小额分散投资，每个标的仅投一二百元，投资收益通常能达到10%甚至更高。第二大阵营是团团赚。考虑到很多投资者虽然知道小额分散投资的重要性，但自己遴选标的分散配置费时费力效果还未必好， “团团赚”就是帮投资者自动进行资产配置，分新手团、稳健团、高手团和 VIP团。其中新手团和稳健团用户最多，新手团预期年收益率7%，起点资金仅100元； 稳健团起投1000元，预期年化收益率9%。

　　宝宝类投资——支付宝钱包好用。

　　宝宝类理财产品，因其投资门槛几乎没有，而收益又高于银行定存利息和普通货币基金收益，因此颇受草根欢迎。但宝宝类产品的投资标的其实就是基金，因此其APP和基金公司的APP大同小异。以百度理财APP为例，在APP设计上，颇有喜庆色彩，首页是2个年轻人振臂高呼，紧接着就是红色为底色的剧院，拉开帘幕的舞台上出现了金钱符号，屏幕下方是醒目的两行文字： “看电影赢权益，花钱变赚钱”。点开后，投资理财频道醒目地显示了百赚利滚利、百赚、百发、百度理财等各种产品的收益率和万份收益，具备精品推荐、资产查询、申购、赎回等功能。

　　即便不做余额宝投资，也不能否认支付宝钱包是一款好用的APP。通过这款 APP，用户可实现划账、还款、收款、充值、缴费、优惠卡券的管理。小额支付基本上是一网打尽。有使用者这样介绍，虽说亲兄弟明算账，但朋友聚餐明算账，在饭桌上数钱给钱，感觉总有点怪。现在好了，朋友之间还钱或者吃饭 AA 根本不需要现金往来，直接用支付宝钱包， “当面付”或者“一起 AA”功能，哗啦一下就结算完成了，还能精确到几分几角。

　　管家类：随叫随到动作快

　　管家类 APP 最受欢迎的有两类，一类是银行卡APP，另一类是记账类 APP。这两类 APP的用户都有一个共同要求：迅速可用，程序简便而安全。

　　综合类银行卡管家APP，要求功能多而不乱。

　　当前各家银行基本上都有APP，主要内容有账单查询、账户变动通知、余额查询、投资等功能，但基本是各司其职各自为政，如果用户持有多家银行的银行卡，还需要一种综合类的卡类管家，目前使用较多的有两款 APP，一是卡牛APP，二是51信用卡管家。卡牛 APP 的体验是：简便，输入信用卡账单邮箱地址和密码，不过一分钟，就会导入邮箱内最近一期的信用卡电子账单，并有每笔刷卡的日期和金额。APP 还提供财务分析，比如消费最多的是车贷，或是购物，并用图表方式画出每月的刷卡额和刷卡次数，让持卡人一眼就明了自己的消费趋势。卡牛 APP 还有及时提醒还款功能。如果绑定网银账号，用户可以实时查询自己在不同银行的账户余额。

　　卡牛 APP 的服务功能还包括可在线申请银行信用卡，目前可在线申请光大银行和交通银行的信用卡。银行服务则有16家银行的短信银行、43家银行的电话银行号码信息，并可查询周围1公里之内的所有银行营业网点。

　　51信用卡管家似乎服务更道地，可从邮箱或网银导入账单，显示历史消费流水，用图表对账单进行统计和消费分析，并能显示各家银行的银行卡优惠活动。除此之外，用户通过51信用卡管家 APP 还能查询公积金、付房租、违章情况、买彩票等。

　　消费记账类APP，有特色才容易让用户坚持使用。

　　记账是一件枯燥的事，长期坚持更是不易。记账 APP 不少，但挖财比较受人推崇，被誉为覆盖了全平台的个人财务应用。记账原理、呈现方式上都有特色，还支持拍照、语音识别。用户只需要进行简单的收支记录，就能获得直观的图形化消费明细分析。里面还内置了借贷提醒、余额提醒、预算管理、报销管理、信用卡管理和资料备份功能，基本涵盖了生活中绝大部分的理财场景。

　　生活类：一切可能都黏来

　　金融机构开发的 APP，投资应是主业，做生活服务似乎因小失大，因为市场上生活类APP 已经很多，但其实对消费者来说，生活化APP的粘度更高。 “有了消费者，一切皆有可能。”

　　招商银行信用卡“掌上生活”APP走的就是生活化路径，人气火爆，已成为国内下载量最高的信用卡 APP。生活类金融APP面临的竞争不仅来自同类产品，还来自范围更广的生活类 APP，所以，这类 APP往往要做得更加极致才能吸引消费者。 “掌上生活”的积分兑换就挖空心思讨好消费者，除了规定积分可兑换星巴克中杯美式咖啡、麦当劳套餐外，还把诱惑的筹码进一步放大：用积分抽奖苹果手机。 “掌上生活”的“9分招牌惠”功能很爱市场热捧，只需9积分就可以抢到哈根达斯、魔兽世界点卡、禾绿寿司等各种大奖。上线之后异常火爆，很快创下14000笔的单天抢兑量。

　　很多信用卡和生活类 APP都有手机充值、水费电费煤气费有线电视缴纳功能，而“掌上生活”凸显便利性，能直接调用手机里的通讯录号码，仅需一个密码直接完成充值；只需直接扫描水电煤费账单条形码即可生成缴费订单。 “掌上生活”还把信用卡随处可刷的特点用到了电影订票抢座功能上，目前可支持的院线覆盖面达到70余个城市和400多家院线，已经成为国内金融类APP 中最大的在线电影平台。

　　在移动互联时代，一面是APP的无边际化生活，另一边则是跨行存取钱还需要手续费。招行“掌上生活”APP 提供免费跨行还款功能，持卡人即便使用工行、农行、中行、建行、邮储银行、光大银行等银行的借记卡，通过掌上生活进行信用卡还款也一样免费。

　　浦发银行信用卡中心的 APP在年轻人中同样很受好评，其生活圈的服务内容很适合年轻人生活特点，可以进行话费充值、购买电影票、缴纳交通罚款、预订演出票务等。而浦发爱红包、爱抽奖、爱捐赠等活动，参与者人气旺盛。