记者 李素平 通讯员 蒋浩

　　典型案例

　　我和老公均为大学老师，组建家庭还不久。未来两三年内，我们面临着新房装修、生育小孩以及买车“三大需求”，请理财专家结合我的家庭财务情况，告诉我们如何投资理财。以下是我家的基本财务情况。

　　收入情况：男方月基本工资2300元，目前在外求学没有绩效，下半年起可获得1万~2万/半年的绩效工资；女方每月基本工资2200元，年底绩效3万元左右。

　　财产情况：目前有房一套，无车。房子面积90平方米，未装修。目前，已有基金定投，月投800元，合计已有2万元左右，另有短期基金5万元，手头有赎回基金的活期存款大约3.5万元。

　　负债情况：房产办理的是公积金贷款，期限20年，2009年开始还贷。两人公积金每月合计1000元，每月还需补充300元左右还贷。另外，女方父母没有收入来源，长年住农村，男方父母在同城，有住房和收入。（长沙晚报网友 “路路”）

　　理财师点评

　　“路路”家的投资理财，可分为现金规划、养老保险规划、子女教育规划和装修买车规划四部分。

　　结合其提供的情况来看，首先，现金规划方面，该家庭应保留相当于3~6个月支出的现金及现金等价物，作为满足家庭的短期需求的备用金，以防突发性支出。这部分资金需具备较强的流动性，建议以现金、活期储蓄或是货币市场基金的形式来储备，这样既能满足于流动性所需，还能获得一定的收益。

　　其次，养老保险规划方面，不知该家庭是否具有保险配置，从长远的角度考虑，一般仅凭着单位缴纳的社保及医疗保险，要想未来安心退休是远不够的，着手未来两三年更应储蓄未来长远生活的储备，那么养老保险是他们考虑的重点。该家庭两人比较年轻，保费不高，建议以后夫妇俩各配置一份养老保险，60岁退休后，还可以拿出这部分养老金做补充。

　　第三，在子女教育规划上，未来育子将是支出重点，夫妻两人最好从未来两三年开始准备子女的教育金，可以每年拿出一部分收入作为子女的教育金的启动资金，采用定期定额的投资方式来储备这笔资金，在投资工具的选择上，应以风险适中的为主，如基金定投，年收益率一般在5%左右等，这些方式适合长期投资，收益才会更高。

　　最后，提及的装修买车规划，该家庭目前主要的理财目标就是想装修买车，但资金远不够同时达成两个目标。一部分资金可以通过贷款获得，其他还可以通过重新配置家庭资产来获得高收益。具体到资产配置上，目前资本市场行情企稳回升，股票或基金可以考虑配置；具体到买车上，可以通过分期付款的形式满足需求，也给育子后带来便利。但投资也面临极大的不确定性和风险，为了减轻压力，资产实现保值增值，对他们来说选择一家专业的金融机构非常重要。

　　理财师简介

　　李志军交通银行湖南省分行市场推广管理经理，资深银行理财经理，AFP金融理财师，具备多年基金、保险从业资格。