毕业于上海交通大学，通信工程学士，工业工程硕士。曾任职于微软全球技术中心和上海微创软件有限公司。中国互联网金融智库首批专家成员，2013年度中小微金融创新十大领军人物。

　　时代周报记者 胡秀 发自广州

　　蹭亮的光头配着一张年轻的脸，拍拍贷CEO张俊，在千余家P2P机构创始人中，显得尤其特别。2007年，他成立国内第一家P2P网贷平台，纵身跳入这一所谓的蓝海市场后，却发现“这一行水太深”。

　　2007年6月，张俊和创业伙伴在上海成立拍拍贷。彼时，国内对P2P网络借贷的认知基本还处于一片空白，全球首家网络借贷平台Zopa早它两年上线，美国的Prosper平台于2006年成立。放着微软的高级客户经理、高级运营经理不做，张俊当时被泼了不少冷水，有人说他是“放高利贷”的。

　　因为对网贷行业不了解，找不到清楚的盈利模式，2009年拍拍贷遭遇重挫，除了创始人团队之外，拍拍贷只剩下两个人。2009年年初，张俊决定正式辞去微软的工作，全职加入拍拍贷；当年4月，拍拍贷由之前的免费模式改为收费模式，平台业务量一度下滑，几个月后才有起色。

　　七年过去了，P2P行业里每天都有新加入者，规模不断扩大，网贷平台不断增长，拍拍贷和张俊既是行业的参与者，也成为行业发展的见证者。10月21日，张俊在接受时代周报记者专访时，回忆起当初的往事，感慨良多。

　　“在七八个月后，可能明年年中或下半年，我们就可以实现盈利，明年年底至少要达到1500万用户。两年之内，我们希望能够上市。”对于未来规划，张俊同样不加掩饰。

　　“覆盖最底层群体”

　　时代周报：拍拍贷是国内第一家P2P公司，而在2007年时，国内还没有P2P概念。当时，你为什么选择做P2P？

　　张俊：在做P2P之前，我们做过一个视频搜索引擎。但觉得商业模式不清楚，完全不知道能不能挣钱。当时就想，有没有更好的创业方向？第一，商业模式比较清晰，离钱近，又能挣到钱；第二，相对而言，行业能够离意识形态远一点；第三，要与人的刚性需求相关。

　　看来看去，金融应该是个不错的方向。当时，金融和互联网的结合程度不高，我们觉得两者结合应该是大势所趋。金融业的应用很宽泛，我们选择了小额信贷，在2006年底2007年初的时候决定做这件事。

　　之所以采用P2P这个形式，其实是当时注意到英国的Zopa和美国的Prosper，觉得它们充分利用了“人人”的概念，人人都可以参与其中，这是一个很不错的想法。

　　时代周报：2013年，你曾写过一篇名为《不忘初心，方得始终》的文章，里面提到之所以成立拍拍贷，是受2006年诺贝尔奖得主尤努斯的启发，决定通过互联网做小额贷款。

　　张俊：当时有这样一个背景，公司里在争论，我们是应该坚持做这种线上小额模式，还是选择做线下的、大额的模式，于是写了这样一封信，提醒大家要抵挡诱惑。我们做小额这条路，就是去覆盖最底层群体，解决他们的需求。

　　时代周报：七年间，让您感触最深的事情是什么？

　　张俊：感触最深的就是，七年前我们招人是很困难的，员工招进来后几个月就离职了。但现在我们招人就比较容易了，优秀人才乐意进入拍拍贷，因为大家都看好这个行业，希望未来能成为行业蓬勃发展的见证者或参与者。这也是一个很不一样的地方。

　　时代周报：拍拍贷当初借鉴了国外的Prosper模式，七年来有什么变化吗？

　　张俊：其实变化还是挺多的。在美国，不管是Lending club还是Prosper，它们是不需要做征信的，因为美国的征信已经很完善，借款人直接给出社会安全号码，就可以去查到他的征信报告。

　　但是，我们没有这种（征信）。所以，表面上看我们和Lending club差别不大，但实际上我们在背后做了很多事情，我们建立了自己的征信系统、运营系统，包括风险定价等都得自己做。

　　“每天担心行业声誉被人弄坏”

　　时代周报：2009年之前，拍拍贷一直坚持免费模式，但始终无法盈利。2009年4月，拍拍贷升级为收费模式，当时业务量曾一度下滑，几个月后才慢慢回升。这算不算拍拍贷经历的一次重大坎坷？

　　张俊：对，毫无疑问这是一次坎坷。当初在选择做P2P的时候，我们觉得P2P离钱近，找到商业模式应该不难。但实际上，烧了一年多的钱，我们还没找到清楚的商业模式。那时候，团队也不稳定，走了很多人，甚至创始团队成员也有一些动摇。所以，我们决定收费，觉得这是唯一能够挣钱的商业模式。

　　时代周报：今年6月，是拍拍贷成立七周年，俗话说“七年之痒”，你觉得这七年过得痒不痒？

　　张俊：从我的角度看来，是一直在痒的（笑）。监管不落地，这个行业不断有各种各样的人抱着不同的目的进来，每一天都过得不痛快，每一天都在担心这个行业的声誉会不会被一些人弄坏。我更关注这个行业，因为行业每天都在痒。（笑）

　　时代周报：七年来P2P平台数量越来越多，但能生存下来的可谓凤毛麟角，拍拍贷算其中一家，对此你怎么看？

　　张俊：我觉得，要认准P2P为什么在中国有这么大的发展前景？最根本的原因就是说，有一个空白的市场存在。如果发现你的用户，他在银行里有信贷记录，那你要稍微留心，这个时候很有可能是你在帮银行买坏账。假如借款人还不上钱，他一定会借你的钱去还银行，就是说，P2P机构一定是他最后的偿还对象，其实风险是挺高的。所以，P2P为什么要存在？大家一定要把这点想清楚。

　　另外，核心竞争力是什么？这要看得更长远些。很多P2P机构当初只是觉得这个行业门槛低、能赚钱，并不考虑长远的事情，从做企业的角度而言，这种想法是有问题的，他就是一个买卖人，而不是一个企业家。

　　“我们期待一个负面清单”

　　时代周报：目前，P2P行业有什么问题，对行业的未来发展有什么看法？

　　张俊：现在行业最大的问题就是没有监管、没有门槛，导致很多人跑进来。最好的监管办法就是把资金托管起来，这样就把最大的风险解决了，平台不会再把用户的钱卷跑。这也是前段时间我们和长沙银行、华安基金合作的原因，就是想给行业树立一个范例，通过银行把资金托管起来，把这个行业的大风险控制住。但长远来看，行业未来会整合，不会同时存在那么多家P2P机构。

　　我觉得，这个行业不可能有一千多家存在，最终有个一百家、两百家了不起了。

　　时代周报：在将来，哪些P2P平台可以存活下来，哪些会被淘汰？

　　张俊：我认为线上模式容易出现巨头，一如当年的淘宝，容易形成马太效应，拍拍贷现在无疑走在了前面。

　　线下模式以后会受到银行的挤压。银行业在互联网金融的冲击之下，包括民营银行，都在下沉自己的贷款对象。很多P2P平台的风控模式都学银行的，但又没有银行那么强，资金成本比银行高，由此就会受到银行的挤压，导致很多P2P公司存活不下去。线下模式的空间未来不会太大。

　　时代周报：对于监管有什么期待？

　　张俊：从目前情况来看，我们期待负面清单的出台。我们希望这个行业是负面清单的监管方式，即限定什么不能做，再设立一定的门槛，在此基础之上，鼓励竞争，鼓励创新，让行业在坚持底线的前提下，有较为宽松的竞争环境，让创新能够进一步得到充分的发展。

　　时代周报：阿里巴巴发起的民营银行近日获批筹建，并将试图打造一个纯网络银行，对拍拍贷而言有无压力？

　　张俊：当然有来自阿里的压力，那就是让我们跑得更快。我们也不怕阿里的竞争，一方面是这个市场足够大，尤其是线上的市场；另一方面，阿里的优势在于它的数据积累，还有用户优势。阿里这个团队就像“富二代”，我们就像“穷小子”，但穷小子也有可能逆袭。只要足够努力，核心竞争力不断提升，给用户更好的体验，我们完全有可能成为行业里最大的玩家。