广州范围内的城乡居民大病医保将由政府买单资料图片

　　羊城晚报记者 程行欢

　　本月13日，广州市政府关于采购城乡居民大病医疗保险项目在政府采购网上公开招标。这也意味着到了明年年底，覆盖到全广州范围内的城乡居民大病医保，将由政府买单。根据招标公告，这笔预算3.84亿元的项目为期三年，由商业保险机构承办。在符合招标资质要求的保险公司中，将有1家作为中标供应商，为参加广州市城乡居民基本医疗保险并正常缴费的人员提供大病医疗保险服务。

　　那么现在问题来了，既然有了政策性的保障，还需要买商业保险吗？

　　职工医保

　　无缘大病医保福利

　　刚开始看到这一重大利好，喵小编也跟着欢喜了一场，可细细一看却发现，原来大病医保和自己是没有关系的。

　　按照目前《广州市城乡居民社会医疗保险试行办法》，大病医保虽然覆盖了最广泛的人群，将200多万城镇居民和200多万农村居民全部纳入同一医保体系，如果今年9-12月期间，个人缴纳152元费用，即可享受2015年全年的居民医疗保障。对此，中国人寿广州市公司有关人士给小编的解读是：明年的大病医保必须参加了城乡居民医保才能享受待遇。

　　而小编作为一名在职职工，参加的是职工医保。职工医保和居民医保是两个不同的保障体系，因此职工医保体系有自己的大病待遇。“大病医保全国各地一般是以省级或市级实行统筹，自行制定保障方案，所以各地政策都会有差异。参加了职工医保就不能参加居民医保。”上述人士说。

　　居民医保

　　152元享大病医保

　　也就是说，如果猫友们和喵小编一样，在广州有单位或有公司帮购买职工医保，则不用凑这个热闹了。如果没有，就花个152元钱保个安心，因为居民医保新增的大病待遇，以前是没有的，这也是这次试行办法最大的亮点。

　　因此，大病医保作为一个福利性政策保险，是希望以政府的能力覆盖最广泛的低收入人群，而不是覆盖所有人群，来缓解求医问药过程中的经济压力。而目前类似这种福利性的政策保险，不仅仅只包括大病医保。比如在广州市，对于符合特定要求的人群，国家予以补贴的还有计生系列医保、广州困难群众重大疾病商业保险医疗救助项目、“银龄安康”老年人意外伤害保险等等。

　　有大病医保

　　仍需补充商业保险

　　但不管怎样，对于低收入人群来说，能享受到大病医保毕竟是一件大好事，而且在出院时系统会自动结算，解决了大病的急需用钱状态。不过这并非意味着就可以完全不需要医疗和重疾类商业产品，这些都是大病医保的有益补充。从作用上说，商业重疾险的特点就是以特定重大疾病为保障对象，当参保人患有规定的病种之后，保险公司按照合同约定给予赔付。也就是说，重疾险与大病保险并不矛盾，它会是更好的补充。

　　尤其值得一提的是，大病医保与商业保险的赔偿原则和方式不同的。最大的不同点是，大病医保是在看病时超过一定费用，交费时医院自动结算补偿；而商业保险看病情种类赔偿，一旦符合合同规定里面的大病种类，则马上进行全额赔付，赔付也不会因为有大病医保的报销而有所缩水。

　　因此，在大病医疗保险制度下，购买商业保险，可以有效弥补基本医保的不足，至少是在出院后重疾险的赔款可以有效缓解家庭的经济压力。

　　有针对性

　　善用政策性保险

　　此外，作为福利性、政策性的保险，主要是针对特殊人群，国家会给予一定程度的补贴，实际上这些对于相对应的人群是一种“政策福利”。虽然有些不是政府全盘买单，仍需个人缴纳一定的费用，但这些数额都非常小，包括刚才小编提到的计生系列保险、广州困难群众重大疾病商业保险医疗救助项目、“银龄安康”老年人意外伤害保险等等。

　　以“银龄安康”老年人意外伤害保险为例，“银龄安康行动”鼓励各地市积极争取政府福彩公益金或者财政出资为80岁以上的广东户籍老年人和五保户、城乡低保户老年人统一向中国人寿购买意外险，有条件的地市，也可以扩大到60岁或者70岁以上的广东户籍老人，同时也鼓励其他方式出资为老年人购买，如老年人及子女资费购买、社会捐赠或者企业赞助购买等。

　　由于目前市场上并没有商业保险公司愿意承保老人的意外伤害，因此这个政策性保险一经推出，受到广泛欢迎，仅广州地区5个月就有1.1万老人参保。因此，除了商业保险，相关人群最好也可以积极善用这些政策性保险。