近日国内首个类保险概念的互联网互助平台正式上线。随着平台上线，发起机构泛华保险服务集团也顺势推出首个家庭守护计划，为罹患癌症或意外死亡的互助会员及其家庭提供帮助。消费者只需3元即可成为会员，未来罹患癌症或意外死亡，最高可获该平台50万元捐助。

　　●南方日报记者 郭家轩

　　保障计划不同于保险产品

　　日前，备受外界关注的国内首个互联网互助平台——e互助正式上线，由于该平台上线之初推出的“家庭守护计划”，不仅涉及了以互助来解决癌症意外保障，还更多显现出了保险的影子，一度引发社会和行业热议。

　　据悉，该计划旨在为罹患癌症或意外死亡的互助会员及其家庭提供帮助，共同为其义务均摊式助捐资金，金额最高为50万元，每人每次助捐不超过3元，计划成员越多，每次助捐金额越少。

　　据泛华集团相关负责人介绍，e互助平台自7月推出以来，短短三个月内，平台注册会员即突破20万名，计划会员加入人数更突破16.7万人，这意味着每位计划会员一旦发生不幸，即可获得最高50万元的保障金。

　　事实上，资金互助的形式在国外比较流行，此前国内互联网巨头腾讯、阿里巴巴、百度等也推出过类似的公益平台，而阳光保险、泰康人寿等保险机构也都曾推出“爱升级”、“求关爱”等保险互助产品。

　　不过，“与此类互联网产品不同，e互助是一款带有公益性质的互联网互助保障平台，并不是一款保险产品。虽然该产品设计时借鉴了保险学原理，但既没有保险外在的特征，比如不收费保费、不进行资金池运作，没有偿付要求；也不对赔付进行承诺，全凭会员的网上捐款。”泛华集团董事长胡义南称。

　　对此，业内分析人士认为，e互助的创新之处在于，基于互联网技术且独立于商业保险和公益事业之外的互助模式，强调保障功能和公益互助模式，是社会网络互助模式的又一次创新及探索。

　　同时，对于外界颇为关心的，e互助计划能否保证透明运作，保证互助金合理使用，胡义南告诉记者，e互助平台一开始就本着公开透明的模式操作，其运作和管理接受全体会员监督，除日常的适时及定时在平台公示、披露外，每年将聘请公证处，随机抽取10名会员组成监督小组对平台运营进行审查。

　　除此之外，e互助平台的资金由招商银行大连分行全程托管，捐助资金直达受捐账户，非特定用途不能划转。不仅如此，e互助还引入社监会透明模式的做法，在当天新闻发布会上，公开聘任了著名公益名人邓飞成为平台社会监督员代表。

　　补充重大疾病保障的积极尝试

　　业内人士认为，先不讨论其实际价值如何，但其引发出的社会对于目前重大疾病的防治意识以及对社会保障体系缺位的重视值得思考。事实上，近年来，随着环境和生态破坏以及食品安全问题，重大疾病发生的概率越来越高，发病年龄也呈年轻化趋势。

　　世界卫生组织最新数据显示，全球20%的新发癌症病人在中国，24%的癌症死亡病人在中国，每分钟就有6人确诊为癌症，5人死于癌症。而治疗费用的逐年增长和进口药物的大量运用，社保并不能完全解决。

　　随着社会保障制度改革的大力进行，重大疾病保障也越来越得到重视。从9月1日起，我国多地推出大病医保的二次报销待遇。仅以广州为例，在无需另行缴费的情况下，广州市城镇居民医保参保人，在原有的医保年度最高支付限额（2015年预计为18.28万元）外，明年新增的大病保险最高报销额为12万元。换言之，广州人一年最高可以报销大病医疗费超过30万元。

　　不过，值得注意的是，即便有大病医保，在治疗费用高达20万乃至更高的重疾面前，个人仍需支付不少的费用。相关研究分析人士指出，目前大病保险的保障范围仍限定在医保目录内。有些费用并不属于报销范围的费用。比如有些医生推荐或效果较好的药类，可能都是大病需要的大药，并不在报销范围内，既享受不到基本保险，也享受不到大病保险。

　　经测算，20万元以上的治疗，即便有大病医保，个人仍需支付5万多的费用，若治疗花费超过45万元，个人缺口在15万元以上，对于普通家庭，也是一笔庞大的开支。

　　“e互助的出现，尤其家庭守护计划的推出，恰好能弥补当前社会保障体系中对重大疾病的保障缺位。每位罹患癌症或意外死亡的计划会员，将可以获得高达50万元的互助保障金，可选择用作治疗费用或家人生活保障。”在泛华集团董事长胡义南看来，类似于e互助平台的模式独立于社会保险和商业保险之外，完全可以作为完善社会保障拼图的重要一环，与基本保障制度和商业保险一起，连成一个相对立体、全面的社会保障体系。

　　事实上，当下社会互助包括网络求助已并不是一件新鲜事，我们也常常在各种渠道看到不幸者向社会求助的信息，然而，在社会信任度处于低值状态的现实下，如何获得广大群众的信任，汇集更多人的力量，为全中国家庭提供最真切有效的帮助，也许才是e互助面临的最大难题。