记者 肖娟

　　典型个案

　　基本情况：刘先生，30岁，自由职业者，年收入15万元左右，收入多为季结或半年一结，每月保底可到手4000至6000元。妻子25岁，暂全职带孩子。孩子1岁半，有计划买保险。目前存款8万元，因家庭开支大，均投在余额宝。

　　开支方面，两台车（其中一辆为工程车，一辆为私家车）月均需支付油钱1200元，一年的车险约8000元，房租1000元，孩子奶粉钱等开支月均1000元，生活费开支月均2000元。

　　理财目标：考虑到孩子今后要上学，希望3年内能筹集首付款30万元在长沙买房。

　　理财师点评

　　一、家庭财务诊断

　　刘先生家庭资产以车辆动产为主，无不动产、无负债。全年日常生活开支累计达7万元，而年稳定收入累计为5万至7万元，需要动用家庭储蓄8万元，存放余额宝兼作家庭紧急备用金，用以维持家庭日常财务收支平衡，家庭储蓄资金也受限流动性需要，难以获得较理想的理财收益。随着孩子3岁即将上幼儿园，预期家庭生活支出还将进一步加大，必须提前对家庭现金流收支状况做出科学规划。

　　从年度收支储蓄情况看，2014年有统计数据显示，长沙城区白领的月均收入4928元。刘先生家庭每季或半年不定时收入还有8万至10万元，这样，刘先生夫妻家庭的年收入可达到15万元左右，在长沙属于中等收入阶层。家庭净储蓄额8万元，净储蓄率高于50%，有利于达成家庭理财目标。

　　二、理财目标分析

　　刘先生提出的家庭购房理财目标具有一定的合理性、前瞻性和迫切性，有利于小孩将来的入学教育，以及家庭生活质量的提升，但刘先生制订的3年内买房目标难于实现。

　　第一，刘先生作为自由职业者，收入不确定大，难以在银行取得住房按揭贷款，即使3年后筹到30万元首付款也可能因无力付足全款买房，陷入“房奴”冏境；

　　第二，即使花费代价取得银行贷款，也难以取得优惠贷款利率，且3年后小孩上幼儿园，家庭开销必然加大，支出叠加容易导致月现金流收支失衡，一旦不能按期还款，将进一步导致银行收房还贷；

　　第三，刘先生正处在创业期，很多地方需要花钱，这个时期经营好事业，为家庭打下更雄厚的经济基础，较之购房目标更加务实、稳健。

　　虽然不宜3年买房，不过也应提早准备，为早日实现购房梦积极创造条件。1岁半孩子买保险计划可以缓一缓。因为投保保险的目的在于确保家庭财务不因顶梁柱出状况而受到影响。刘先生经常在外做项目，可以重点考虑投保一定额度的意外险。

　　三、理财建议

　　1.单设家庭紧急备用金。留出家庭3个月日常生活支出约2万元，存放银行借记卡方便日常随时取用，也可放在货币基金或余额宝账户随要随划转银行卡账户。

　　2.科学规划家庭财务现金流。强制储蓄每季、半年的不定时收入，从现在起每个季度末购买2万元3个月期固定期限理财产品或定期存款，作为下一季度家庭生活费用，每年按10%的增长率递增，打足通货膨胀和家庭生活水平提高可能带来的支出预算上涨幅度。

　　3.做好闲钱投资理财规划。一是扣除日常备用金2万元后，将6万元家庭储蓄购买一年期中低风险银行理财产品（比如农行安心360理财产品，年化收益5.35%，当天申购第二天即可计收益）。二是将家族每年节余的8万元净储蓄资金按照刘先生风险测评结果，按一定比例配置到指数型基金定投、五年期国债和一年期银行理财产品。三是在家庭年收入的1/10额度内规划保费，为刘先生投保定期寿险和意外险。

　　4.将购房规划实施年限延长至5年左右。一是努力创业，做大做强工程业务，合伙或自创公司或加盟有实力企业，使自己逐步达到申请银行贷款的基本条件。二是从现在起，主动向公积金管理部门缴纳住房公积金，为将来申请住房公积金贷款、享受优惠利率创造条件。三是重点关注小孩意向入学学校周边的新建房源，提前选房看房、未雨绸缪。

　　理财师简介

　　周明中国农业银行湖南省分行私人银行部财富顾问，18年银行业从业经验，国际金融理财师，中国优秀金融理财师（2012），福布斯中国优选理财师TOP50（2012）。

　　小贴士

　　如果您正在为家里的资产配置和投资理财困扰，想听听专业理财师的分析判断，不妨联系我们。你可将财务个案、理财目标和个人联系方式一并发送到2097561137@qq.com，也可加入长沙晚报智慧理财群（QQ群号 368746411），长沙晚报财经工作室将请星城的专业理财师解答你的疑问。