为更好地支持居民住房消费需求，为百姓提供更优质的住房金融服务，进一步改进保障性安居工程建设的金融服务，继续支持居民家庭合理的住房消费，优先满足居民家庭贷款购买首套普通自住房和改善型普通自住房的信贷需求。9月30日，央行、银监会联合发布《关于进一步做好住房金融服务工作的通知》，该《通知》的核心是首套房认定为“认贷不认房”，且明确首套房贷款最低首付款比例为30%，贷款利率下限为贷款基准利率的0.7倍。

　　央行房贷新政的出台，或将激活银行的房贷业务，而市场最关注的是新政如何在各家银行落地。目前，中国银行、建设银行、工商银行、农业银行等积极响应，相继宣布开始执行房地产贷款新政，记者从招商银行兰州分行了解到，招商银行自10月8日起已经率先开始实施首套房新政策。

　　房贷松动

　　招行率先出台首套房新政

　　《通知》的发布可以说一石激起千层浪，记者在走访兰州的各家银行中，强烈感受到《通知》在银行房贷上的影响。尽管中国经济面临着诸多的困局，房地产市场危机重重，银行业有着存贷比倒挂等不利因素。但《通知》的出台，还是为风雨中的银行房贷注入了活力。兰州的银行机构纷纷采取措施响应房贷新政，也许具体细节上有差异，推进速度上有快慢，执行态度上却是没商量，尤其招行更是率先试水。

　　据记者从招行兰州分行了解，多年来，招行一直以积极支持居民自住购房贷款需求为己任，密切关注房地产市场的变化和相关政策的调整，及时做好相关信贷政策的衔接，并不断完善相应的金融服务。

　　《通知》发布后，招商银行兰州分行遵照总行指示，积极进行了市场调研，及时推出了首套房新政策，新政策主要有以下变化：在房贷额度上，招行将单独拨出信贷额度用于支持购房贷款市场需求，并根据房地产市场的发展适时调增房贷额度；在审批效率上，实现资料齐全情况下最快一天内审批结束；在服务提升上，招行推出了PAD作业平台，在开发商及二手房中介现场经过房贷客户授权后可以通过PAD查询客户征信等级并当场反馈房贷预审批结果，极大地提升了客户体验，同时也方便了开发商的业务操作。

　　招行还将持续优化房贷业务结构，优先满足居民家庭首套和改善型住房消费领域的合理信贷需求，抑制投资投机需求，为支持国家房地产市场健康发展及满足广大居民购房贷款需求，履行商业银行应尽的责任。

　　房产危局

　　《通知》助力稳定房地产产业链

　　今年的中国房地产市场，可谓流年不利，从第一季度末开始就承受越来越大的下行压力，8月份，70个城市中房价环比下降的上升至68个。相比之下，2013年11月至2014年3月期间，平均每月只有大约3个城市房价下降。

　　而中国指数研究院发布的报告显示，今年1—9月，全国300个城市土地出让金总额为17109亿元，同比减少20%。其中，住宅用地（含住宅用地及包含住宅用地的综合性用地）出让金总额为11514亿元，同比减少20%。受三季度成交量整体下滑影响，杭州等6城市跌幅甚至超过三成。

　　正是迫于房地产的下行压力，早在2014年4月，中国小城市相继放宽了房地产市场，目前在中国46个实施限制性政策的城市当中，只有北京、上海、广州和深圳四个一线城市坚持限购令。

　　中国人民银行最新的措施应被视为是对房地产的维稳和推进。有关专家认为，此次中国央行放松房地产信贷有利于刺激刚需和改善型住房需求，对于投资性需求也有一定刺激作用，短期有利于支持疲弱的房地产市场。当然，新政策的初衷更多是稳定房地产，为调整结构争取时间，防止经济硬着陆。

　　新政策还鼓励通过发行住房抵押贷款支持证券的方式，来增强金融机构个人住房贷款的投放能力。以发行住房抵押贷款支持证券、发行期限较长的专项金融债券等多种措施筹集资金，将改善中国房地产信贷的供给、稳定房地产的需求端，而房地产投资信托基金试点有利于中国构建渠道多元化、高效并且有利于风险分散的房地产金融体系。

　　知易行难

　　银行房贷艰难前行

　　房贷新政的效果关键看落地，而新政落实的关键还要看银行吸纳资金的价格。有专家认为，按5年以上期限商业银行贷款基准利率6.55%计算，0.7倍就是4.59%，低于5年期政策性金融债收益率4.63%（银行的资金成本肯定显著高于这个水平）。从银行的收益角度看，对首套房执行基准利率的0.7倍是有难度的。还要考虑基本运营费用、考核费用、信用成本、经济资本成本等各种费用，银行是企业，不能不考虑收益。

　　当然，各家银行已经积极行动，为房贷新政的落地创造有利氛围。建设银行表示，将积极支持居民家庭合理的住房贷款需求，优先满足居民家庭购买首套自住和改善型住房贷款需求。对于贷款购买首套自住房的家庭，贷款最低首付款比例为30%，贷款利率下限为贷款基准利率的0.7倍。具体根据借款人购房情况及其信用记录、还款能力等因素区别确定。

　　此外，中国建设银行将继续加大对保障性安居工程建设的支持力度。坚持风险可控、商业可持续原则，积极支持符合信贷条件的棚户区改造和保障房建设项目。根据国家政策和地方保障房工作重点，选择纳入政府统筹规划、收益良好的棚户区改造和保障房建设项目，适时介入，合理投放。积极支持居民家庭合理的住房贷款需求。优化业务流程，提高服务效率，合理配置资源，优先满足居民家庭购买首套自住和改善型住房贷款需求。继续支持房地产开发企业合理融资需求。落实有关政策要求，择优支持优质客户以满足首套和改善型需求为主的普通住房项目资金需求。

　　据悉，为更好地支持居民住房消费需求和提供更优质的住房金融服务，我省各大银行表示将密切跟踪政策执行情况，积极发挥金融职能，始终坚持以惠民安居、服务大众为目标，不断提升对居民住房消费的金融服务水平，努力为支持广大百姓圆住房梦，促进住房市场健康发展作出新的贡献。