◆贷款调查阶段，将“双人实地调查”、“三到两见一拍”等制度一一落实；借款人、保证人夫妻双方及联保人夫妻双方当面签字；新发放的农户贷款一周内必须实地首次贷后检查；贷款发放后坚持每半年至少一次；逐户建立客户信贷信息档案，及时更新信息。

　　□ 本报记者 杨 鹏 本报通讯员 朱 沙

　　“五年三亿零不良”，说的是农行菏泽分行成武县支行三农客户经理黄胜东。他5年来累计办理农户贷款近3亿元，至今没有一笔不良。

　　他发放的贷款

　　成就了许多农村专业户

　　初见黄胜东，他一身白衣黑裤的行服，近似板寸的平头，透着一股子干练劲儿。跟周围人比起来，黄胜东身量不高，肤色黝黑。这个40多岁的汉子，介绍起自己的情况，甚至略带羞涩。

　　1990年进入农行的黄胜东，先后从事过柜员、内勤主任等工作。2009年3月，他竞聘成为成武县支行三农客户经理。面对辖内镇区范围广、农民居住分散、人员情况复杂等诸多不利因素，黄胜东白天走村串户，掌握了解发展“亮点”；晚上加班加点，整理分析调查资料，撰写惠农工作可行性报告。

　　一批农户就是这样登上了黄胜东的分析报告，迎来了发家致富的蜕变。

　　55岁的天宫庙镇天宫庙村村民王灿福，2009年尝试养羊增收。“建圈就要2万多元，总投入6万多元，不能再少了。可当时就是凑不够这么多钱。”他回忆说。黄胜东了解情况后，帮助他顺利拿到3万元贷款。王灿福当年就实现增收3万元，逐渐从最初只有30只羊，到如今达到100多只的养殖规模。

　　苟村镇大祝楼村村民李付贤2005年开始从事农副产品、主要是玉米小麦的收购。“干我们这行，流动资金最重要。”他说。2009年迄今，李付贤已累计通过黄胜东成功从农行贷款15万元。而那个当初骑着农用三轮车到村里收粮的李付贤，现在也成了坐等粮食上门的收购大户。三轮先是换成了轻卡，这两年又换成了两辆总载重100吨的重卡。去年，他还建起了粮仓，可储存300万斤粮食。

　　一笔小额贷款最高5万元

　　风险管控毫不含糊

　　农户贷款不但风险大，而且服务半径长，费心费力。然而难能可贵的是，黄胜东的近3亿元贷款里，除了一笔家庭农场贷款20万元，其他都是5万元以下的小额贷款，农户贷款余额最高时达2000万元，

　　身为三农客户经理，黄胜东面临的情况是:客户群体点多、面广，情况复杂，难以管理；信贷对象多为个体经营或家庭作坊式经营，无表无账无财务依据，对信贷对象的家庭财产及经营财产难以调查评估，客户的销售、货款回笼难以掌握。

　　之所以能造就五年三亿零不良，在黄胜东看来，他用的不过是一些“笨办法”。在贷款调查阶段，黄胜东将“双人实地调查”、“三到两见一拍”等制度一一落实。为管控风险，除要求借款人、保证人签字外，他还要求借款人、保证人夫妻双方及联保人夫妻双方当面签字。实践证明，此举对管控风险起到了重要作用。此外，他还力求落实好第二还款来源。在确保借款人具备充足还款能力的前提下，担保人的代偿能力和资产变现能力必须做到能覆盖贷款风险。

　　实践中，黄胜动对无实体经营项目的农户或经营项目风险高的农户，无论亲疏坚决不发放贷款，从源头上控制风险。2012年，一位亲戚找到他申请贷款。通过调查，黄胜东发现亲戚常年不在家，在外又无正当生意，便拒绝了。但亲戚不死心，仍三番五次送东西，都被他挡了回去。

　　强化贷后管理

　　理到心到情到

　　8月28日，记者跟随黄胜东来到汶上镇傅潭村汶柳路旁的常青家庭农场，实地了解贷后管理。农场里，240亩黄绿相间的谷子地长势煞是喜人，谷穗已开始微微低头，还有一个月时间就将迎来收获期。

　　黄胜东的贷后管理经验是，对新发放的农户贷款一周内必须实地首次贷后检查；贷款发放后坚持每半年至少一次；对省行外呼电话发现的问题，第一时间进行纠改和新信息补录，确保能及时掌控贷户的信息；逐户建立客户信贷信息档案，有效遏制了贷款风险形成。

　　2012年4月，黄胜东被抽调到枣庄检查工作。他带着当月到期贷款清单，白天检查，晚上坚持逐户电话催收。其间，一位贷户突发脑溢血去世，由于不符合保险公司赔偿标准，其家庭又陷于经济困难，无力偿还即将到期的贷款，而两位联保人也不愿代偿。“只要理到、心到、情到，这笔贷款就能收回。”黄胜东说。他从国家法律法规、担保法、个人信用、农行信贷政策等多方面，连续做了七个晚上的电话工作，仅电话费就用了600多元，终于在贷款到期前一天让两位联保人全部还清了贷款本息。