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9月中下旬高收益理财产品或将再现

  • 发布时间:2014-08-27 02:33:46  来源:郑州晚报  作者:佚名  责任编辑:罗伯特

  9月中下旬

  高收益理财产品或将再现

  近年来,随着居民财富的积累和理财意识的增强,银行理财产品市场受到越来越多的关注,为应对互联网理财产品的冲击,2014年,银行在不断提高理财产品收益率的同时也积极升级产品,并开通更方便快捷的网银、微信等购买渠道。但面对多如牛毛的理财产品,很多市民抓不到头绪,在2014年最后4个月里,银行理财产品收益率还能再上升吗?怎样挑选合适的理财产品?一起来听听专家的建议。

  郑州晚报记者

  雷群芳

  上半年兑付客户收益率为5.20%

  近年来,随着居民财富的积累和理财意识的增强,理财已经深入人心,银行理财产品的收益率也受到市民更多关注。

  8月15日,“全国银行业理财信息登记系统”(下称理财登记系统)发布自上线以来的首批理财市场报告,权威披露去年和今年上半年我国银行理财产品市场的发展情况。

  这两份名为《中国银行业理财市场年度报告(2013年)》和《中国银行业理财市场半年度报告(2014上半年)》指出,今年上半年,理财产品兑付客户收益率为5.20%,总体较去年有较明显的增长。而从理财产品资金投向来看,投向重点监控行业和领域资金有所下降。

  从收益率来看,对比两份报告发现,2013年全年理财产品加权平均年化收益率达4.51%;而2014年上半年,该类产品的加权平均年化收益率为5.20%。

  统计显示,截至2014年6月30日,12.65万亿理财资金余额中,约有8.48万亿投向了实体经济,较2013年末增长约1.56万亿,占全部理财资金余额的67.04%。而其余的理财资金主要投资于货币市场工具、代客境外理财产品等,用来满足银行流动性管理和风险管理需求。

  此外,根据普益财富发布的银行理财市场月度报告,2014年7月,共有149家银行发行了4988款个人理财产品,产品平均收益率为4.93%。其中,220款产品预期收益率在6.00%及以上,占比4.65%。不过,其中有11款银行理财产品未达最高收益率。

  争夺活期存款 银行系“宝宝”升级

  活期存款一直是银行的传统业务,然而随着高举“起步1元,随时存取,收益稳定”旗帜的互联网理财产品的出现,居民储蓄开始“搬家”,相关数据显示,2014年一季度末,对接货币基金的“余额宝”规模超过5400亿,显示了强大的吸储能力。面对互联网金融产品的搅局,传统银行开始了新一轮的创新和反击。

  目前,工商银行中信银行、中国银行、兴业银行民生银行、广发银行等均推出了类余额宝产品,这些银行系“宝宝”产品各有特色,有些可以直接取现,有些对接信用卡还款,值得市民关注,这些产品也是打理闲散资金的好帮手。

  线下取现能力强:相比“余额宝”可以用货币基金直接网上支付的便利,市民若取现往往需要赎回货币基金,再到银行卡上取现,其中有两三道手续,而升级后的银行系“宝宝”则普遍增加了“T+0”赎回功能,如中信银行所推的“薪金煲”就可以直接通过货币基金取现,有着更加智能的申赎方式:可实现余额理财、实时申购份额确认、ATM取款、转账、消费自动赎回、每日收益结转等功能,几乎囊括了现有银行卡的所有支付功能。

  赎回限制影响小:平均4%至5%的年化收益,“宝宝”们“T+0”赎回功能,是刺激小伙伴加盟的重要武器,但目前不少产品的“T+0”赎回是有限制的。值得一提的是,兴业银行“掌柜钱包”的单日最大赎回上限是3000万元,这对投资者来说限制较小。

  信用卡关联还款:用货币基金直接关联银行卡还款,是一批银行系宝宝们的特色。目前工商银行、交通银行、广发银行等都具有这一功能。如工商银行与工银瑞信基金联手推出“天天益”理财产品,可以把卡内沉淀资金投向“工银现金宝”,并可以信用卡自动还款业务。而如果使用广发银行的智能金,在设置了账户留存金额后,多余资金可自动申购易方达货币基金,并可对信用卡进行自动还款。

  下半年结构性理财产品发行将增长

  根据银率网统计显示,2014年上半年,非结构性人民币理财产品几乎没有城商行、农商行的身影。统计同样显示,以结构性人民币理财产品为主的城商行、农商行理财产品在发行数量和收益上都取得了不错成绩。

  事实上,2014年上半年结构性理财产品的发行量明显上升,多位分析师都认为未来银行理财产品将逐步打破“刚性兑付”,仅靠非结构性理财产品将不能满足投资者的需求,各家银行都会不断丰富其产品线,将有更多的银行发行结构性理财产品,下半年结构性理财产品的发行量会保持增长。

  银率网分析师认为,下半年城商行和农商行由于对资金的需求问题依然存在,所以他们会继续热衷于发售理财产品。由于监管层规范银行理财产品的态度较为明确,预计未来理财产品发行量虽然会继续上涨,但增长速度应该会持续减缓。

  普益财富研究员则认为,下半年银行理财产品发行仍将保持增长,但是净值化产品和结构性产品发行量将逐步提升。

  高收益理财产品或将再现

  普益财富监测数据显示,上周87家银行共发行了800款理财产品,发行规模与前一周基本持平。上周发行的理财产品中,保本浮动和保证收益型理财产品共202款,市场占比为25.25%;非保本型理财产品共598款,市场占比为74.75%。所有银行理财产品的平均预期最高收益率较前一周上升7个基点,至5.18%。预期收益率在6.00%及以上的理财产品共47款,市场占比5.88%。

  记者走访市内多家银行发现,除结构性理财产品外,8月末的银行理财产品收益率和之前相比略有起色,多数产品的预期收益率都在5.3%到5.5%左右,6%以上的“平民理财产品”(起点金额5万到10万元)则多为城商行发行,且期限较长。

  “9月中下旬,随着银行进入3季度的考核时点,理财产品和集合信托产品将迎来还本付息高峰,高收益理财产品或将再现。不过,由于银行理财事业部改革的启动,理财产品的单独核算、规范管理、信息披露等都将提高理财业务的成本,所以这个回调时间也可能延迟。这段时间,有投资理财需求的市民可以多关注中小股份制城商行的理财信息,可选择3个月左右的中期理财产品,静候年末及新年的收益率反弹。”一家股份制银行的理财经理建议。

  ■延伸阅读

  买理财产品小心时间陷阱

  “看似银行理财产品的收益率比较高,但细细观察后你会发现,银行推荐的理财产品期限多是四五十天之类的不规则数字。这些理财产品到期的日子往往在周五银行下班之后。”理财专家提醒,其实,居民买理财产品的资金基本都要在下一周的周一才能到账,这样就很难买到本周发行的理财产品,只能选择购买新的一周开始发行的产品,当然,即便是这样的产品,也要等到当周的周五募集期结束后,才能开始计算收益。

  理财专家给我们细算了一笔账,周末加上募集期,前后共计6天,存在银行里的钱只能得到年化0.35%的活期利息。

  “资金闲置期究竟会给投资人带来多少损失?”理财专家举例说,假如投资人每次选择的是45天期的理财产品,每次按6天闲置时间计算,那么,1年里资金闲置时间就是43天,再假设这笔资金额度为100万元,按普遍的5.5%年化收益率计算,投资人则直接少赚约6500元。

  记者通过对比部分银行7月发行的理财产品发现,期限在3个月内的超过了半数,且这些产品大多还有5天左右的募集期。理财专家提醒,购买理财产品,居民要经过多方比较再出手,以免掉进“时间陷阱”。

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