湖北日报讯 图为：信贷客户经理杨柳、李凡在洪湖市大同湖农场回访喜获丰收采摘鲜莲的务工返乡青年赵晨。（周宏伟 摄）

　　党的十八届三中全会提出，要“完善金融市场体系”，“发展普惠金融”，省委、省政府指出，要把推进农村金融服务全覆盖作为加快“三农”发展的战略举措，降低金融服务门槛和金融服务成本，满足农民生活、农业生产和农村发展中对金融服务多样化、多层次的需求。

　　2013年以来，湖北银监局结合群众路线教育实践活动，突破长久以来农户和小微企业缺信息、缺信心、缺信用的信贷“瓶颈”，组织、协调全省1700家基层涉农银行机构，试点了“双基双赢”合作贷款模式。

　　凭借网点优势和创新做法，邮储银行湖北省分行积极推行“双基双赢”贷款模式，把基层信贷机构资金、技术和管理优势与基层党组织的信息、资源和组织优势有机对接。在输送金融之水的同时，该行也将“普惠金融”理念播撒到荆楚大地，得到当地农户、小微企业主和各级党委政府、监管部门的认可。

　　通过推广“双基双赢”模式，邮储银行湖北省分行支农支小金融服务水平得到进一步提升。截至今年7月底，该行发放涉农贷款240亿元，比年初增加60亿元；利用微贷技术服务农户，实现小额贷款批量开发，累计发放小额贷款突破500亿元；创新小微担保方式，提高小微企业贷款便捷度，累计发放小企业贷款380亿元。

　　搭建“三农”服务新平台 村民免走冤枉路

　　松滋市桃丰村运输户李某，有资金缺口8万元，由于该村地处偏远山区，信息闭塞，找不到门路贷款，所需资金均通过民间借贷解决。“双基双赢”信贷工作室成立后，在村支部积极推荐下，他成为了第一批贷款户，很快得到了信贷支持。村民普遍反映：“现在贷款找支部，再也不跑冤枉路。”

　　以信贷工作室为依托，农村金融服务“最后一公里”路程正在被逐步打通。通过“双基双赢”信贷工作室这一服务平台，基层网点与基层党组织互派干部扎根村组联合办公，信贷员逐渐成为与农民联系最密切的群体之一，成为村级社会管理中重要一员。银行营销模式从“等客上门”逐步转变为“主动出击”，广泛联系基层，为贷款难群众“雪中送炭”。

　　截至今年7月底，邮储银行与979个基层党组织携手，在全省建成“双基双赢”信贷工作室和“普惠金融”工作站576个，授信7.6亿元，发放贷款5.2亿元。

　　据介绍，邮储银行湖北省分行结合实际，联合基层党组织，按照“选村有特色、建点有场地、服务有专人、宣传有覆盖、发展有效果”的“五有标准”，以“五统一”积极搭建“三农”服务新平台，推动“双基双赢”合作贷款模式的制度化、规范化、多样化，实现信息共享、合力支农。

　　——统一组织。邮储银行省、市、县三级成立以行长为组长的“双基双赢合作贷款”领导小组，将“双基双赢”合作贷款作为“一把手”工程在全省实施、推进，召开进村社“双基双赢”合作贷款现场推介会200余场；依托“双基双赢”服务平台，邮储基层网点与基层党组织建立合作机制，互派干部扎根村组，双方交流干部共计441人。

　　——统一制度。结合实际制定“双基双赢”工作制度，形成授信评级、信息沟通、审批管理、风险补偿、贷后管理等具体管理办法；统一定制下发600套“双基双赢”信贷工作室和“普惠金融”工作站招牌及公示牌等，将制度流程、工作职责上墙，明确合作贷款内容、监督电话、管片人员照片等，接受客户咨询和监督，提高信贷业务透明度。

　　——统一宣传。开展多层次、立体式、广覆盖的宣传，在所有网点电子显示屏上滚动播出“推进‘双基双赢’合作贷款，助推县域经济跨越发展”等宣传标语；在高速路口、村口路边等醒目位置树立大型“三农”大型户外广告、宣传牌，统一印制发放“三农”金融服务宣传册，营造良好的宣传氛围。

　　——统一流程。共同完善“双基双赢”合作贷款机制，建立农户经济档案，形成“签订合作框架协议→建点评估→签订合作意向协议→建立工作点→普查筛选→贷款申请→调查授信→贷款审批→贷款发放→贷后管理”的规范流程，简化手续，节省时间。邮储银行丹江口市支行在习家店村委会合作办公大厅里，设置了专柜和绿色服务通道，使农民不出村，就可以享受到便捷的信贷服务。

　　——统一督办。邮储银行省分行每月收集基层开展合作贷款的情况，针对存在的问题采取有效措施予以解决，定期通报；及时督导各级机构，形成“建点、建库、维库、用库”的动态长期跟进机制，促使建成后的“数据库工作点”实现规模放款，逐步打通农村金融服务“最后一公里”。

　　构建“三农”服务新模式 让金融之水畅流田间

　　老夏是洪湖市大同海沟办事处一名有9年养殖历史的水产养殖大户，养殖水域近90亩，每年投入到养殖的资金在30万元以上。

　　今年一季度，购买新鱼池、修整老鱼池、购买鱼苗、调整水质等一系列投入让平时不怎么差钱的老夏有点吃不消，“5万额度，13.5%年息”的某款信贷产品又让他顾虑重重。

　　想起去年底邮储银行洪湖市支行信贷员来进行过走访和授信评级，老夏便主动到办事处“双基双赢”工作点找到信贷员。“想多贷点款，利息最好也低点”，他将自己的想法告诉信贷员。

　　了解到老夏的情况之后，信贷员将邮储银行“最高20万，年息13.5%，正常还款能享受2次免息”的“水产富民贷”推荐给他。“20万的邮储小额贷款，加上自己的20多万，今年初的生产可以正常开展。”老夏如此盘算后，终于松了一口气。

　　据悉，去年7月，邮储银行洪湖市支行正式启动“双基双赢”合作贷款试点工作。通过与试点村干部“同宣传、同调查、同建档、同评级、同授信”的全面合作，该行完成了对大同湖海沟办事处12个大队1000余户农户的信用评级，全面了解了农户生产经营方式、资金需求等信息。1年多时间里，该行累计对养殖户授信近5000万元，通过建点后新增贷款额达到2600万元。目前该办事处农户无一笔不良贷款。

　　邮储银行湖北省分行针对农民获得贷款存在抵押品缺失、信贷成本较高等问题，从行业特色、商业模式、担保方式三个方面入手，切实推进产品创新，不断丰富“双基双赢”合作贷款产品。

　　截至目前，该行围绕地方特色、新型农村经营主体创制了邮储助农贷、扶贫贷、助保贷、合作社贷款、水域滩涂经营权质押等20多个信贷产品，累计创新产品形态220个。

　　其中，为抵押品缺失农民量身定制的“邮储助农贷”在通山成功试点。7月25日全省县域金融工作现场会上，邮储银行作为金融机构唯一代表做经验介绍。从试点成果来看，“邮储助农贷”具有“额度高、利率低、期限长、还款活、担保新”等特点，目前已发放34笔，放贷1000多万元。

　　通过产品、模式创新，农户申贷难、银行放贷难问题逐步得到化解，贷款渠道逐渐疏通，金融之水得以畅流田间地头。

　　控风险保障新成果 推进商业可持续发展

　　长期以来，由于多种条件制约，开展农村信贷业务风险较大、成本较高，成为阻滞金融服务和产品创新的重要因素。然而，要使“双基双赢”合作贷款模式真正在农村落地生根，形成商业可持续的普惠金融业态，就离不开对信贷风险防控和相应配套机制的构建。

　　在“双基双赢”合作贷款深入推进中，邮储银行湖北省分行坚持“五导向”，遵循“因地制宜、择优选择、分批建设”方针，将基层党组织职能嵌入基层信贷过程之中，合力严防农村信贷风险。

　　——因地制宜。充分考虑地情、民情，针对不同地区的发展水平、资金需求和信用状况，探索高效、便捷、可持续的合作模式。目前，邮储银行湖北省分行以整村开发模式为主，尝试社区合作模式，与沉湖生态示范区管委会等42个社区党组织签订合作协议。

　　——市场导向。遵循广覆盖、普惠制的市场化导向，既听取村（居）委会的意见和建议，又坚持商业化原则，自主审查和发放贷款。

　　——优先安排。对稳定发展农业生产、强化现代农业物质技术装备、提高农产品流通效率以及支持新型农业生产经营组织等方面的信贷需求，优先安排信贷资金。

　　——务实创新。探索扩大农户及涉农经济组织可用于担保的财产范围，积极申报操作性强、交易成本低、易于被当地农户及涉农经济组织接受的小额贷款创新产品和服务。

　　——风险可控。村支部认真履职，当好“五员”，当好村里的宣传员、信息员、准信贷员、监督员、催收员，体现了基层党组织的作用。邮储银行湖北省分行将今年定为“资产质量管理年”，强化风险防控措施，严守风险底线；强化组织纪律，坚持实行“阳光信贷”，以员工违规处理“两个办法”的严厉执行，防范道德风险、操作风险。

　　“双基双赢”获认可 创新探索再延伸

　　经过一年多的努力，邮储银行湖北省分行在推行“双基双赢”合作贷款模式上成效逐步显现，得到监管部门认可。湖北银监局局长邓智毅指出，邮储银行湖北省分行结合本行实际，在推广“双基双赢”方面进行了积极探索和有益实践，发展了普惠金融，发展了邮储事业，发展了一套可持续、可复制的业务模式。

　　今年5月，邮储银行总行副行长邵智宝、省分行行长洪晓成深入黄冈红安县对“双基双赢合作贷款”示范点进行了实地调研。

　　在红安东岳庙村，邵智宝与当地十余位种养殖户进行了座谈，现场解答了农户提出的问题。邵智宝透露，邮储银行将建立起自己的农产品销售网络、专业技能培训网络，为广大农户提供更多支持。

　　红安山西冲奶牛基地饲养奶牛500余头，年产值1300余万元，由国家提供贴息贷款扶持。邮储银行红安市支行以“公司+基地＋农户”贷款扶持方式，在向奶牛厂投放贷款400余万元的同时，也有效解决了该地农村剩余劳力就业难题。

　　邵智宝调研奶牛厂后肯定了“公司+基地+农户”贷款模式，同时指出，邮储银行湖北省分行要依托当地产业做好金融服务，找准服务三农的切入点、结合点，为农村经济转型、农民增收、农业发展和新农村建设做更多的工作。

　　据悉，邮储银行湖北省分行下一步将积极推进“两千一百”工程建设，年内在全省建成1000个“双基双赢”信贷工作室和“普惠金融”工作站，驻点信贷员达到1000人，每个“双基双赢”信贷工作室投放贷款达到100万元以上。同时，继续加强产品创新，以“邮储助农贷”、“邮储扶贫贷”、“邮储互恵贷”等涉农新产品为核心，开发多样化、有特色、成系列的“双基双赢”合作贷款业务产品，不断提升“三农”服务能力。 （何红真）