冯巧婕

　　借钱，多发生在熟人之间，因为“熟悉”本身，就是借贷过程中最重要的“信用”二字。从去年开始，一种叫P2P（peer to peer）网络借贷平台的类金融机构开始在我国萌芽，现在发展越来越壮大，而这类平台的口号是：把钱借给陌生人！这无疑是对传统借贷理念的一种极大挑战！

　　问题是，把钱借给陌生人，你愿意吗？但这类平台的发展壮大正说明了潜在的巨大市场，一个数据可以说明问题：第三方机构网贷之家发布的7月份中国网贷行业月报显示，P2P平台数量仍呈快速增长，预计2014年全年总成交量将突破2500亿元。更令人不可思议的是，银行、券商、上市公司等各路资本也纷纷扎堆P2P网贷平台，想在潮流中分得一杯羹。

　　一方是不符合大银行放款资质的小微企业和个人借贷者，他们苦苦寻求资金；一方是追求高收益愿意承担高风险的投资人，他们寻找更多投资渠道。P2P网贷平台正是做这类撮合生意，只不过当金融与互联网相遇，借贷“新玩法”由“线下”转移到“线上”，由熟人变为陌生人。可以说，对接资本供给和需求，P2P网贷平台发挥了重要的红娘作用，这种新型的金融模式是传统主流金融模式的一个有效补充。

　　一切都听起来都很美，但风险与收益齐飞。网贷之家的报告显示，7月份共有8家平台跑路或提现困难，目前问题平台累计已达154家。风险控制是金融领域的关键问题，P2P网贷平台的本质是金融，自然也不例外。而目前P2P网贷平台获取借贷双方的信用数据成本高，导致风控难度加大，直接制约着这类平台今后发展。P2P网贷平台点融网CEO郭宇航曾说，大数据和征信是命脉，如果做不好，互联网金融没有发展前景。

　　征信业市场尚在培育期，P2P网贷平台只好大刀阔斧自己先干起来，他们纷纷自建征信平台，从现有可获得的资料中挖得一些“边角料”：比如核实身份证信息，获取机动车违章记录，在客户允许的前提下获得其航空记录等。获取这些资料，已经花费平台很多金钱和时间，尽管如此很多业内人士认为，这些资料还“远远不够”。

　　业内人士呼吁，希望行业内的信用数据可以共享，加快第三方信用评级机构的发展，以便降低整个P2P网贷行业的风控成本。

　　他山之石，可以攻玉。台湾的金融联合征信中心，成立近40年，是台湾地区唯一搜集金融机构间信用资料的信用报告机构，无论是个人或企业与银行的往来记录，银行都会定期向联征中心报送，并在联征中心的数据库中储存。

　　然而信用评级的形成，任重而道远。在美国，信用评级的形成一般需要7年时间，个人或小微企业的历史数据，要一点一点汇聚起来，最终形成一份相对完整的征信档案。回到最初的问题，把钱借给陌生人，你愿意吗？与其问愿不愿意，不如问是否信任，这与熟人社会借钱的道理一样，只不过“信任”二字，在新时代有了新的诠释方式。