“地下保单”看上去很美
- 发布时间：2014-08-20 01:29:22 来源：江西日报 责任编辑：罗伯特
“地下保单”，是指境外保险机构（主要是设立于香港、澳门等地区的境外保险机构）或销售人员，非法向内地居民销售的境外保单。
“地下保单”成因
从需求角度看一些被保险人经常来往于内地和港、澳之间，确实有购买境外保险产品的现实需求；境外保险机构投资渠道多样，资金运用灵活且成熟，保单收益率一般较国内同类产品更具吸引力；不少保险消费者认为境外保险公司的产品、服务、诚信等都比境内的好。此外，不排除极少数人通过境外投保的方式转移收入和财产。
从供给角度看境外保险公司产品较多，同质化程度较低，容易满足中高端保险消费者的个性化需求；港、澳地区保险行业竞争较为充分，市场发展相对稳定，承保环节手续便利，理赔服务更有保障；境外保险公司寿险佣金比例对代理人更具诱惑力，高额的佣金收入从客观上“刺激”了个别代理人前往内地展业。有的代理人甚至愿意拿出部分佣金，为投保人提供更周全的服务。
其他因素投保人不熟悉相关保险法律法规，不知道看似合法的“境外保单”背后隐藏着非法行为；内地不少城市出入港、澳地区比较方便，投保人前往境外投保所需时间短、成本低、操作易、效率高。
“地下保单”的风险及危害
如果内地居民就境外保单的法律效力、赔款金额等与境外保险公司发生争议，前往境外进行诉讼所需费用高且耗精力，而判决结果往往不利于内地投保人。受到内地投保人青睐的境外新型产品，实际回报取决于境外保险公司的经营状况，存在不确定性，未必能达到投保人的心理预期。内地投保人往往对境外保险公司的信息掌握不多，如境外保险机构发生重大风险，难以做出快速反应，从而使自身利益受损。境外保单均以外汇标价，当前人民币汇率正处于上升通道，汇率变动可能会间接降低保单的实际收益。此外，境外保单在及时理赔上存在障碍，内地投保人也难以得到境外保险公司的售后服务。
“地下保单”如何打击
一方面，境外保险机构应进一步加强客户身份识别和风险识别，确保内地投保人真正在境外地区接受保险产品宣讲；另一方面，境内外监管机构要继续做好投保人风险提示，提高社会公众对“地下保单”的识别和防范能力。强化境内外保险监管部门的合作，建立健全常态协作机制，密切日常沟通联系，便于两地监管部门及时掌握市场动态。
“地下保单”看上去很美，但隐患不少，希望广大消费者买保险时谨慎选择，在合法权益受到侵害时及时采取正确合理的方式维权，发现有人在内地销售港澳地区保险公司的保单，及时向本地监督部门举报。
（葛玉芳）
- 股票名称 最新价 涨跌幅
