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教育引领人生路 提早规划更放心

  • 发布时间:2014-08-18 03:32:01  来源:南方日报  作者:佚名  责任编辑:罗伯特

  家庭理财案例

  中意人寿佛山中心支公司资深业务总监

  国家高级理财师 付万安

  案例:

  赵先生38岁,在佛山经营有十家分店的连锁超市,超市盈利状况不错。赵夫人32岁,在一家企业任部门经理,年收入30万。儿子刚一岁多。家有一套位于市中心的自住房产,市值约200多万。

  赵先生夫妇家庭生活美满,但对子女教育的问题却有着不同的观念。没上过多少年学的赵先生认为“读书没什么用”,儿子将来长大后可以子承父业,经营自家的连锁超市。而赵夫人认为良好的教育会为孩子提供更广阔的发展空间,应从现在就开始规划,让他接受最好的教育。

  分析:

  教育规划引领人生道路

  中意人寿佛山中心支公司资深业务总监、国家高级理财师付万安就子女教育规划问题,与赵先生做了深入的交流。付万安认为,人生是由多元因素造就的,家庭背景、社会阶层、目标和理想、努力和追求、自我调适与改变、婚姻等,其中教育是最重要的因素之一,所受教育不同,将引领人走上不同的生活轨道。作为父母,为子女提供良好的教育条件和规划,不仅是对后代应负的责任,也是社会文明的进步。

  建议:

  子女教育规划遵循三原则

  希望子女接受良好的教育,无疑要付出更多的心血和财力,而高等教育金的支付期,又与家长退休金的准备期高度重叠,这就需要家长提前做好充足的准备。付万安认为,子女教育的规划应遵守以下原则:

  一是提早规划原则:教育费用高昂,大额数目必须早做准备,特别是高等教育金的提前规划。

  二是从宽规则原则:随着教育水平和教育硬件设备的提高,教育费用每年在快速增长。因此,对于子女教育的费用,务必要留足、留宽,保证孩子有条件跟得上最先进的教育。

  三是安全原则:子女教育金一定要有且充足,而且还需保证其安全性,不被挪用。

  理财方案:

  筹备子女教育金

  同时做好家庭风险保障

  鉴于上述的三个原则,家长需要通过科学的理财规划来储备子女教育金。目前有的家长选择银行储蓄的方式,定期为孩子存钱,但不能保证所存的钱不挪作他用,而且现行的银行储蓄利息收益率偏低。有的家长以基金定投的方式来储备教育金,还有的家长通过投资股票,或者投资房产等方式来储备子女教育金。付万安建议,通过保险规划来筹备,是安全且最优的选择,能保证专款专用。结合赵先生家庭的资产负债表和现金流量表,付万安做了如下子女教育金规划建议:

  一是购买年金:保证孩子大学前,各个阶段都有一定的教育金。赵先生家庭的年度结余非常充分,可以从现在开始到读中学,每年投入5万元的基金定投,按照4%的利率计算,可以有27万用作高端小学教育金,另有33万用作中学教育金,从而保证孩子接受很好的大学前的初级教育。

  二是购买教育年金保险:购买子女教育金,保证专款专用,实现强制积累,而且具有一定的保值增值功能,让孩子将来出国留学有保证。赵先生家庭的结余非常充足,近几年超市的盈利可观,孩子目前尚小,可以通过购买短期缴费的理财产品,通过长期的累积,实现高等教育金筹备的目的。例如,可以购买“中意福保今生两全保险”附加“中意附加智富锁两全保险”,交费3年,保费合计约147万元。孩子高中毕业的时候,拿出30万筹备孩子的出国留学问题;孩子留学后,每年可以拿出30万,专门给孩子用作留学费用,留学4年共领取120万;在完成大学教育后,也有足够的后续深造费用,或者累积至30岁领取45万元作为创业金。

  三是家庭风险保障:赵夫人已经配备了一定的保险,但赵先生作为一家之主没有任何保险保障,他所拥有的连锁超市的资产和家庭资产没有进行有效的风险隔离,一旦超市经营出现风险,很有可能会波及家庭财务的健康。赵先生需要通过保险规划建立家庭风险防火墙,无论什么情况发生,都要保证孩子有充足的教育金以保证教育的持续,同时保障家庭的生活不受影响。付万安建议赵先生投保终身寿险、重疾险和意外险,寿险保额150万元,重疾保障100万元,意外险保额800万元,年交保费50320元。

  家庭资产负债表

  资产金额(元)负债金额(元)现金/活期存款/货币型基金5万元信用卡透支额5万定期存款20万元汽车按揭贷款未还本金债劵住房按揭贷款未还本金基金/股票20万元其他负债人寿保险现金价值2万房产(自用)225万房产(投资)住房公积金社保帐户余额资产总计272万负债总计5万净资产267万

  家庭现金流量表

  年收入金额(元)年支出金额(元)工资薪金收入(税后)120万基本生活开支12万本人收入90万住房按揭还款配偶收入30万汽车按揭还款利息和分红子女教育费3万资本利得赡养费6万租金收入保险费3万其它收入健康/娱乐/休闲费用6万其它开支5万收入总计120万支出总计35万年度结余85万

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