家庭理财案例

　　中意人寿佛山中心支公司资深业务总监

　　国家高级理财师 付万安

　　案例：

　　赵先生38岁，在佛山经营有十家分店的连锁超市，超市盈利状况不错。赵夫人32岁，在一家企业任部门经理，年收入30万。儿子刚一岁多。家有一套位于市中心的自住房产，市值约200多万。

　　赵先生夫妇家庭生活美满，但对子女教育的问题却有着不同的观念。没上过多少年学的赵先生认为“读书没什么用”，儿子将来长大后可以子承父业，经营自家的连锁超市。而赵夫人认为良好的教育会为孩子提供更广阔的发展空间，应从现在就开始规划，让他接受最好的教育。

　　分析：

　　教育规划引领人生道路

　　中意人寿佛山中心支公司资深业务总监、国家高级理财师付万安就子女教育规划问题，与赵先生做了深入的交流。付万安认为，人生是由多元因素造就的，家庭背景、社会阶层、目标和理想、努力和追求、自我调适与改变、婚姻等，其中教育是最重要的因素之一，所受教育不同，将引领人走上不同的生活轨道。作为父母，为子女提供良好的教育条件和规划，不仅是对后代应负的责任，也是社会文明的进步。

　　建议：

　　子女教育规划遵循三原则

　　希望子女接受良好的教育，无疑要付出更多的心血和财力，而高等教育金的支付期，又与家长退休金的准备期高度重叠，这就需要家长提前做好充足的准备。付万安认为，子女教育的规划应遵守以下原则：

　　一是提早规划原则：教育费用高昂，大额数目必须早做准备，特别是高等教育金的提前规划。

　　二是从宽规则原则：随着教育水平和教育硬件设备的提高，教育费用每年在快速增长。因此，对于子女教育的费用，务必要留足、留宽，保证孩子有条件跟得上最先进的教育。

　　三是安全原则：子女教育金一定要有且充足，而且还需保证其安全性，不被挪用。

　　理财方案：

　　筹备子女教育金

　　同时做好家庭风险保障

　　鉴于上述的三个原则，家长需要通过科学的理财规划来储备子女教育金。目前有的家长选择银行储蓄的方式，定期为孩子存钱，但不能保证所存的钱不挪作他用，而且现行的银行储蓄利息收益率偏低。有的家长以基金定投的方式来储备教育金，还有的家长通过投资股票，或者投资房产等方式来储备子女教育金。付万安建议，通过保险规划来筹备，是安全且最优的选择，能保证专款专用。结合赵先生家庭的资产负债表和现金流量表，付万安做了如下子女教育金规划建议：

　　一是购买年金：保证孩子大学前，各个阶段都有一定的教育金。赵先生家庭的年度结余非常充分，可以从现在开始到读中学，每年投入5万元的基金定投，按照4%的利率计算，可以有27万用作高端小学教育金，另有33万用作中学教育金，从而保证孩子接受很好的大学前的初级教育。

　　二是购买教育年金保险：购买子女教育金，保证专款专用，实现强制积累，而且具有一定的保值增值功能，让孩子将来出国留学有保证。赵先生家庭的结余非常充足，近几年超市的盈利可观，孩子目前尚小，可以通过购买短期缴费的理财产品，通过长期的累积，实现高等教育金筹备的目的。例如，可以购买“中意福保今生两全保险”附加“中意附加智富锁两全保险”，交费3年，保费合计约147万元。孩子高中毕业的时候，拿出30万筹备孩子的出国留学问题；孩子留学后，每年可以拿出30万，专门给孩子用作留学费用，留学4年共领取120万；在完成大学教育后，也有足够的后续深造费用，或者累积至30岁领取45万元作为创业金。

　　三是家庭风险保障：赵夫人已经配备了一定的保险，但赵先生作为一家之主没有任何保险保障，他所拥有的连锁超市的资产和家庭资产没有进行有效的风险隔离，一旦超市经营出现风险，很有可能会波及家庭财务的健康。赵先生需要通过保险规划建立家庭风险防火墙，无论什么情况发生，都要保证孩子有充足的教育金以保证教育的持续，同时保障家庭的生活不受影响。付万安建议赵先生投保终身寿险、重疾险和意外险，寿险保额150万元，重疾保障100万元，意外险保额800万元，年交保费50320元。

　　家庭资产负债表

　　资产金额（元）负债金额（元）现金/活期存款/货币型基金5万元信用卡透支额5万定期存款20万元汽车按揭贷款未还本金债劵住房按揭贷款未还本金基金/股票20万元其他负债人寿保险现金价值2万房产（自用）225万房产（投资）住房公积金社保帐户余额资产总计272万负债总计5万净资产267万

　　家庭现金流量表

　　年收入金额（元）年支出金额（元）工资薪金收入（税后）120万基本生活开支12万本人收入90万住房按揭还款配偶收入30万汽车按揭还款利息和分红子女教育费3万资本利得赡养费6万租金收入保险费3万其它收入健康/娱乐/休闲费用6万其它开支5万收入总计120万支出总计35万年度结余85万