竞争加剧乱象频发

　　违规套用低扣率及虚假商户入网等手段揽客

　　今年上半年支付收单乱象愈演愈烈。除了违规套用低扣率及虚假商户入网等常规手段招揽客户外，收单市场还出现了“切机”抢客户的“新玩法”。分析称，收单行业违规频发，原因在于该行业利润过低，也基于争夺客户资源的考虑。

　　今年3月，8家机构已被央行暂停了新增商户业务。业内人士建议央行进一步加大对收单业务的监管力度，对查处的严重违规机构适时暂停新增商户业务，甚至强制其退出市场。

　　专题文/表 记者林晓丽

　　今年上半年支付收单市场乱象愈演愈烈。除了违规套用低扣率及虚假商户入网等常规手段招揽客户外，收单市场还出现了“切机”抢客户的“新玩法”。央行于今年3月已暂停8家机构新增商户业务，但震慑作用不佳。

　　收单费率应作一定调整

　　“上半年支付收单市场的问题，第三方支付等非金融机构和银行统统有份。”有业内人士告诉记者，收单行业违规频发，根本的原因在于利润过低。据介绍，一直以来，收单行业遵循的是线下收单领域的721的利润分配规则，其中收单企业占的是两成的分成。

　　“这套规则建立于鼓励发卡的银行卡发展早期，而目前大家普遍反映的问题是银行卡发得过多，而在中小商户铺收单体系的布设又需要很多投入，收单费率应该作出一定的调整。”该业内人士认为。

　　上海交通大学安泰经济与管理学院教授陈宏民则认为，收单机构以及金融机构的违规行为，主要是为了争夺商户资源，且更多的可能并不是为了支付服务本身的收益。一些银行可能是为了吸存而向商户提供那些“惠而不费”的违规服务；大型第三方支付机构则为了获得商户和客户的信息资源，以及进一步渗透互联金融的目标。

　　据统计，截至今年7月底，第三方支付牌照企业达269家。

　　建议：对严重违规机构

　　应暂停其新增业务

　　业内人士建议央行进一步加大对收单业务的监管力度，对违规机构启动专项检查，对查处的严重违规机构适时暂停新增商户业务。同时制定“停新”机构验收标准，对验收不通过机构继续暂停新增商户，甚至强制其退出市场。

　　陈宏民认为，短期需要尽快调整银行卡手续费的定价体系，从整体上压缩违规套利的空间，“应借鉴发达国家经验，将我国当前以商户分类为主的定价体系调整为以借贷（借记卡和贷记卡）分离定价为主、商户分类为辅的定价体系，并逐渐扩大银行卡方面的差别定价，以替代商户分类定价。”

　　Tips

　　切机

　　一般以免费降低扣率为诱饵，劝说商户升级POS机程序，然后偷偷卸载或者破坏竞争对手的原有程序，换上自家软件，使之变成自己的客户。从外观上看，POS机没有任何变化，但其实已经换了资金清分路径，收取手续费的东家也换了，商户对这种特洛伊木马式的“升级”往往蒙在鼓里。

　　乱象1切机抢夺商户资源

　　据不愿具名的资深人士介绍，中国银联业务管理委员会下发的一份内部监管文件提到，根据机构投诉，快钱、乐富和中汇等机构涉嫌授意或指使外包机构利用切机抢夺商户资源，同时大量伪造商户名称和代码。有业内人士说，“切机”从软件下手，成本更低、效果更好，容易引起恶性竞争。

　　乱象2直连发卡银行、买卖通道

　　前述业内人士介绍，新型的违规手法还有非金机构多头连接发卡银行，将本机构系统与发卡银行提供的各类支付接口进行包装，将大量交易通过套用交易渠道、线下转线上等手段违规变造后直送发卡银行，个别机构甚至在同业间大肆宣传能低成本实现跨行交易转接，以30万到50万不等的打包价格售卖交易通道。

　　此外，还出现大规模转移交易，导致接收交易机构的交易量暴增。

　　乱象3违规套用低扣率

　　上述内部文件称：2014年上半年，全国共确认违规套用低扣率商户183，275户，占全部违规商户的39.68%，其中违规套用低扣率MCC商户150，585户；违规套用特殊计费优惠商户32，690户。

　　银行人士透露，POS机乱象中最常见的一种就是“套码”，以费率最低的超市名义申请入网，拿到0.38%的费率，然后在饭店或KTV等地方使用。

　　而为达到违规套用低零扣率目的，个别收单机构虚假商户入网十分严重。据估计，2014年发卡银行因此损失或达几亿元。相关管理部门近期出手对违规的第三方支付机构进行规范。

　　乱象4收单外包混乱

　　因准入门槛低，大量资质较差的外包机构涌入收单市场，通过冒用监管和银联名义撒网式拓展商户，在拓展过程中存在大量变造、伪造、虚设商户，各类风险案件频发。

　　另外，部分收单机构在拓展商户时大量违规使用资金先结算到代理商再到商户的二清机，使代理商截留商户资金变为可能。据浙江义乌一商户反映，其使用某支付机构的二清机后，代理商私自更改了该POS资金清算账户为自身账户，导致11笔共32万余元清算资金流入代理商账户。