之前一直传得沸沸扬扬的商业车险改革最近有了新的进展。近日，中国保监会向各财险公司下发《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的指导意见(征求意见稿)》内部文件，就车险费改核心要点征求业内意见。各家保险公司也已按照规定向保监会提交了反馈，这意味着，车险费率市场化改革或将在下半年启动，新的车险费率很有可能从明年开始执行。

　　自主定价最多打七折

　　据悉，保监会拟采用纯风险保费作为定价基础，主要是为了避免车险公司在自主的调整浮动系数后，乱打折乱定价。其中，费率浮动系数主要有4项，分别为车系系数、无赔款优待及上年赔款记录（NCD）、自主渠道、自主核保。

　　纯风险保费等于出险率乘以案均赔款，即每辆车平均一年需要赔付多少钱，具体需要按照不同客户类别、不同车型的案均赔款来进行测算。为了避免车险公司乱打折乱定价，按照意见征询稿，未来保险公司在自主渠道系数和自主核保系数都将限定15%以内，也就是这两项系数都用完也就打7折。

　　不少保险业内人士预计，本轮车险费改，中小公司可能会通过多种手段、甚至是牺牲短期利益去抢占市场份额。但大公司的费用率在行业内较低，按照实际的成本，在统一的基础价格上占据优势。而且大公司的数据完整，能够清楚分析优质客户，通过自主核保系数可以把价格降到位，如果还想把价格降到比他们低，就得承保亏损。

　　车险有望与违章挂钩

　　此前保费与驾驶习惯无关，罚单多少更是根本无关乎保费的高与低。而在此次征求意见稿中，其中一条就是保险公司拥有商业车险费率拟定自主权，在参考基准纯风险保费的基础上，可以自主决定附加费用。

　　“该条款表示保险公司可能针对消费者驾驶行为、违规记录、车辆零配件价格、维修成本等多种因素在市场规定费率之内自主确定车险价格浮动。”沈城一家财险公司的相关负责人表示，如果此条款顺利通过，违章越多的车子，下一年的保险费用将会越贵，而没有违章的车辆将拥有更大的优惠折扣。

　　据了解，车险价格与违章挂钩这是国际通用惯例，驾驶者的出险率是影响车险费率的主要因素，如果未出过险，保费最低可降至原来的70%。“零出险次数、零违章记录的投保人会更受保险公司欢迎，因为无论其保费是多少，对于保险公司来说都是纯利润。”

　　“三高”豪车或多掏保费

　　另外，与现行车险相比，几大财险公司透露的费率计算方法显示，未来将提升“高零整比”、“高出险率”、“高赔付率”在内的“三高”车型保险费率。

　　数据显示，车型零整比(即汽车所有零配件价格之和与其售价之比)系数最高的是北京奔驰C级某车型，高达1273%，这意味着更换这款车的全部零配件所花费用可以购买12辆新车，而系数最低的是271%。除“零整比”外，不同车型的出险率差别同样很大，如雷克萨斯某系车型出险率超80%，而SMART出险率不到35%。赔付率方面，北京奔驰C级赔付率高达近150%。

　　保险业内人士解释称：“同等价位的车出现事故，损失程度也相同的情况下，零整比、出险率和赔付率‘三高’的车型获得了比其他车型更多的赔付。”这些“三高”车型大多是高价豪车，按照现行车险定价方式，他们并没有支付更多的保费，却获取了更多些赔款。而此次车险费率改革将充分考虑车型因素，将零配件价格、出险率、赔付率作为定价的风险因素。

　　沈阳晚报、沈阳网主任记者 高薇 实习生 佟昕