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“无抵押”贷款激活“三农”

  • 发布时间:2014-08-07 06:06:59  来源:经济日报  作者:佚名  责任编辑:罗伯特

  在我国广大农村地区,由于融资方点多面广、形态多样,且抵押物严重不足,银行难以判断农户或企业的财务状况,经常不敢放贷。而想要放贷,就需要尽可能地搜集信息,这对银行而言,无疑增加了成本。日前,湖南、河南等地相继推出针对“三农”的“无抵押”贷款,为解决上述难题提供了有益思路。

  打基础——

  构建良好信用环境

  “通过与浏阳农商行合作,我们对农户进行了信息采集与评级,并将农户信用等级划分为‘特级’、‘优秀’、‘较好’、‘一般’四个级别,分别给予1万元到10万元以内的授信并核发《农户贷款证》或便民卡、福农一卡通。”湖南省浏阳市大瑶镇汇丰社区党支部书记刘雨文告诉记者,农户凭证或卡,就可以直接在小额农贷专柜办理信用贷款,速度很快。

  前来办理业务的村民黄细良告诉记者,作为浏阳农商行老客户,他从开始每年2万元的贷款额度已经发展到现在10万元了。“每年银行都对贷款卡进行审核,内容包括个人信誉、发展意向,还要查流水和记录。贷款年利率也不算高,而且贷款和还款时间都由自己决定,很方便。今天过来就是想看看能不能再多申请一些贷款。”黄细良笑着说。

  据了解,截至2013年末,浏阳市共发放农户贷款证21.05万本,凭证放贷51912户,金额35.27亿元。

  无独有偶,在河南省郑州市中牟县,当地的中牟郑银村镇银行,通过与当地政府合作,探索出一种低成本、能复制、可持续的村镇银行生存发展模式,共同开发建立了192个信用村,发放信用贷款近3亿元。

  提质量——

  推出特色金融产品

  在中牟郑银村镇银行行长李贵福看来,农村经济发展的一个突出瓶颈就是金融服务的缺位,尤其是适合农村特点金融产品的缺失。

  为此,中牟郑银结合当地农村资金需求特点,陆续推出针对农业生产经营开展的农户小额贷款、针对农村收购经营开展的自然人贷款、针对涉农企业开展的小微企业贷款等,并初步形成“祥农贷”、“商隆贷”、“猪宝贷”等一系列品牌化金融产品。

  在担保方式的创新上,据李贵福介绍,中牟郑银引入了担保公司,采取银行+担保公司+借款人,以集体土地、无证照或证照不全的房产做反担保物,使不具备融资硬件的企业也可以融资。

  据中国邮储银行河南分行有关负责人介绍,该行作为邮储银行系统内第一家开办无抵押小额贷款的单位,从成立之初就确立了小额贷款、小企业贷款的战略核心地位,用小贷款“贷”动大农业。截至今年5月底,该行已累计投放个人和小微企业贷款160.57万笔、1810.81亿元,其中向县及县以下农村地区投放130.75万笔、1214.61亿元,占比分别达81.43%和67.08%。

  求突破——

  盘活“沉睡”农村资产

  值得关注的是,在湘豫两地,农房抵押贷款产品已开始出现。业内人士认为,近年来,银行已经加大了对农房抵押贷款产品的研究力度,但由于该类抵押的特殊性,仍存有较多问题,银行如果要推行,还需要做足风控功课。

  据介绍,浏阳农商行农房抵押贷款最早起源于上世纪90年代,作为当地主导产业的花炮产业因行业整合和产业转型,催生了大量外部融资需求,然而花炮企业多缺乏有效抵押担保,贷款颇为不易。在此背景下,浏阳农商行搭建了农房抵押贷款确权登记平台。截至今年5月末,该行农屋抵押贷款46.52亿元,占贷款总额的37.17%。

  风险如何防范?在浏阳农商行董事长罗成林看来,如果贷款真出现问题,要想在当地对抵押的农房进行处置几乎是不可能的。因此,将风险前置是其提出的有效措施。

  具体来看,一是坚持流程管理。农房抵押贷款严格实行全流程管理。先由政府职能部门对农房确权,客户提出贷款申请,经浏阳农商行实地调查后进行授信审批,认可农房抵押贷款,并与客户协商评估抵押物价值,签订抵押合同,到相关职能部门办理抵押登记后再进行贷款发放。二是细分客户类别,根据客户类别及贷款额度的不同,所要求的抵押物也相应变化。三是严格审查审批。客户经理组织对贷款户进行贷前调查,以借款户的道德品行、信用记录为重点,主要考察指标有家庭净资产、年纯收入、生产经营项目、经营能力、偿债能力等,并联系房屋估值综合确定相应授信金额。

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