在个人经营性贷款领域，广发银行一直走在业内前列。经过多年的耕耘，已建立起涵盖信用类贷款，担保、抵押类贷款，现金流管理，个人财富管理服务等在内的完整金融产品链。生意人卡是广发银行小微金融业务的核心产品，2013年重磅推出后，以其贴合小微企业主融资特点的多元化融资解决方案及一系列急生意人所急的综合金融服务解决了不少个体企业主的融资难题。

　　巧用企业主信用为小微企业授信

　　小微企业在融资需求上具有资金需求急、融资需求频繁、单次融资金额较小、缺乏抵押物及规范财务数据等特点。尤其众多的私营企业更不像大企业具备完整连续的财务表报，经常个人资产与公司资产密不可分，传统对公的融资审批流程在小微企业融资领域无法直接套用。

　　周先生从事皮具生产销售，目前年营业额在4000万左右。从皮具批发起家，到现在拥有自己的生产厂房及设计团队，周先生携其自有品牌打算逐步转战内销市场，其目前正加快转型，建立自有营销渠道和直营店。周先生表示，很少对外贷款的他在转型过程中遇到了资金缺口，也开始了与广发银行的合作。2012年首次合作办理了“生意红”产品，贷款50万元。周先生表示：“当时是广发银行的审批效率让我印象深刻。从提交申请到放款三天就搞定了。对于小生意人来说时间就是金钱，哪怕早一天放款对我们差别也很大。所以后来我们推广自主品牌需要进一步融资的时候我很自然就想到了广发银行。”2013年底，办理了“生意人卡”获得50万元的信用贷款额度，并在2013年底成功办理“联保贷”融资几百万元。今年，周先生为支持厂房扩展及产品研发正在办理新的抵押贷款。“通过这些年与广发银行的合作，我发现个人信用也如财富一样，越积越多，对企业获得贷款资金周转非常有用的。”周先生表示。

　　事实上，广发银行深谙小微企业经营情况的特殊性以及财会制度特点。广发银行早在两年前就建立了零售风险管理部门，摒弃传统的对公信贷管理及信用评估体系，建立了一万多条零售信贷风险评估系数库，多角度评估小微企业经营状况及小微企业主个人信用状态，大大减低了对传统财务报表与审计数据的依赖，也给如周先生一样的大量企业主提供了解决企业资金问题的方案。

　　在先进的零售信贷风险控制系统的支持下，广发银行推出了涵盖无抵押信用贷款、弱担保贷款产品以及抵押贷款产品在内的多元化融资解决方案。小微企业可根据融资周期、融资金额以及抵押物情况等综合考虑选择最具性价比的信贷产品。

　　“小微企业单笔信贷金额偏小，100万授信额已可满足近九成客户单笔信贷资金需求。主要的单笔贷款金额需求落在30-50万区域。因此，我们将生意人卡定位在无担保经营贷款，20-200万无抵押授信额度，这已经可以覆盖超过90%小微客户单笔融资需求。”广发银行个人银行部总经理吕诗枫表示。

　　据了解，“生意人”卡发卡时客户就可以申请办理最高可达300万元有效期五年的无抵押信用贷款授信额度，办理后持卡人在需要融资时可随时通过柜台、网银以及手机银行调用款项，适合生意人紧急资金周转所需。

　　系统创新30秒完成信贷预审批

　　广发银行个人银行部主管个人贷款的副总经理陈春文表示，在调研过程中，超过70%小微企业客户关注抵押方式是否灵活，办理流程是否简单。其中，放款时效性是小微企业在选择融资服务时首要考虑因素之一。小微企业客户对金融服务高效性要求非常高，很多时候过了一天，款项就没有意义了。因此，效率也是银行个人经营贷款的生命力所在。

　　过去一年来，广发银行通过大力的改革，改变等客户到网点的服务模式，主动出击为贷款小微企业主提供适时、高效服务。除利用先进的网络银行和手机银行实现网上银行随时随地办理放款及还款外，广发银行于2013年9月首家推出个人贷款移动审批终端--“随申贷”。

　　“随申贷”是一套可安装在平板电脑及智能手机的移动式个人信贷预审批系统。凭借身份证以及基本的资料信息输入，最快30秒即可完成过往耗时2-3个工作天的信贷预审批流程，最快可以一个工作日内放款，大大提升服务效率。

　　此外，在产品创新上，广发银行也更加重视抵押方式的灵活便捷度。如针对商圈客户推出的联保贷产品，无需固定资产抵押，可通过企业主之间相互担保，获得利率低于纯信用贷，额度高达300万的高性价比融资方案；而对资金流较大的批发零售类企业，推出根据POS结算流水给予贷款额度的POS贷。

　　针对小微企业经营具有地域差异的特点，广发银行还通过总分行联动的方式保持小微金融业务创新的动力，不断推出地方性融资服务专案。总行定时将一些具有普及意义的专案形成成熟产品，更新到产品服务模块库中。

　　提前布局现金管理全链条服务

　　虽然客户手里的“生意人卡”外观是一样的，但是内里的服务却是个性化定制的，而且可以随着客户业务发展阶段，经营模式的变化而变。生意人卡成为可由客户自己“组合定制”的，陪伴小微客户成长的全生命周期的产品。除了包括灵活多样的融资功能，还涵盖了现金管理、支付结算服务、个性化增值服务等金融服务。

　　小微企业客户由于支付结算需求频繁、涉及金额较大、对安全性便捷性要求高等特点，普通的个人客户支付结算平台无法全面满足其需求。为此，广发银行全面整合电子渠道转账支付功能以及POS结算服务。企业主手上的“生意人卡”不仅支持网银转账，手机银行转账及ATM转账，更可通过与POS机绑定，提升资金回笼效率，享受减免POS机租金，减免POS刷卡交易手续费等优惠。

　　小微客户账户资金流动性要求高，同时信贷资金的性价比敏感度高。针对这些个性化需求，广发银行通过“生意人卡”还提供现金管理工具。企业主可设置资金归集，将多个结算账户上的资金归拢至“生意人卡”上进行统一管理。在确保客户资金享有类“活期存款”的高流动性基础上，提供高于同期活期存款4-20倍的投资收益。

　　“融资虽然是小微企业的首要需求，但在支付汇兑、现金流管理以及工资管理等方面由于市场上没有针对性的产品，小微企业在综合金融服务方面的需求没有被很好地满足。这也是广发银行以模块化解决方案作为生意人卡的核心价值的原始动机。我们认为灵活个性化的金融服务组合才能充分满足小微企业主的需要，支持他们在不同阶段的发展。”陈春文表示。

　　“生意人卡”助推经营性贷款大幅增长97%

　　经过对市场、客户以及自身的深入分析，广发银行确立了新的战略规划，力求通过“小微金融、零售金融、金融市场业务、网络金融”四轮驱动，实现“最高效中小企业银行”和“最佳零售银行”的战略目标。

　　生意人卡推出至今已有1年时间，在“生意人卡”带动下，广发银行个人经营性贷款业务发展迅猛，较年初增长97%，增速位列股份制同业第一。自2013年4月正式推出至6月30日，“生意人卡”为超过10万名小微企业主及个体工商户提供了融资服务。

　　2013年广发银行个人经营性贷款较年初增长97%，增速股份制同业第一；2014年上半年个人经营性贷款新增余额同比增速高达270%，遥遥领先，位列全行业首位。

　　广发银行还专门成立了零售风险管理部对个人经营性贷款业务进行全流程风险管理。贷前针对企业及企业主个人进行深入征信，提供灵活的担保抵押方式；贷中规范风险评估分级体系，实现依据风险定价原则；贷后通过提供全方位资金管理服务，有效跟踪客户财务状况及时发现风险。在高速扩张的同时，“生意人卡”的不良率一直控制在一个非常健康的水平，为“生意人卡”业务的继续拓展打下坚实基础。

　　广发银行对小微金融业务不断投入，在业务模式创新，系统流程优化，专业团队建设以及信贷资源等方面重点倾斜资源。陈春文透露，今年广发银行计划把超过七成的新增个人信贷资源投放于个人经营性贷款，全力满足小微企业需求。

　　撰文/黄倩蔚