业内人士提醒 投保团体商业险能有效保障员工意外伤害

　　文/记者周慧

　　近日，昆山中荣金属制品有限公司发生的抛光车间粉尘爆炸事故引起社会广泛关注，安全事故该由谁来负责？

　　记者了解到，除太平洋保险外，尚无其他保险公司表示曾给“8·2”特别重大爆炸事故中的昆山市中荣金属制品有限公司承保。太保表示仅对公司的房屋进行了保险，并未给员工投保任何商业保险，包括团体意外伤害保险和高危行业险。

　　昨日，中国人寿团险业务相关人士接受记者采访时指出，目前会主动帮员工投保团体商业险的企业不足一成，基本占比在5%左右，“企业一方面会考虑到成本方面的问题，另一方面还是存在保险意识问题。”有团险业务员曾向记者感慨，不少企业在投保时“愿意帮机器买足额的保险，也不愿意帮工人买保险”。

　　保险专家指出，事实上，帮员工购买保障全面的团险也是体现企业责任，而且团险的费率会比个人投保更便宜。

　　团体意外险费率低

　　据悉，太平洋保险承保了昆山中荣金属制品有限公司财产综合保险房屋抵押贷款，保额1200万元，所以厂房的直接损失及相关必要费用将获得理赔。此外，太保已确认未承保该企业团意险和高危行业险，个人客户投保情况正在加紧排查中。

　　“只帮机器投保，不帮人买保险是很多企业主的共性。但是事实上，员工的团体意外险其实费率相当低，甚至便宜过个人意外险，目前个人意外险的费率基本在万分之一左右。”业内人士指出，“团体意外伤害保险和高危行业险，都是企业和个人自愿参与投保的险种，不具有强制性。但是，尤其是涉及危险品生产、事故发生率高的企业，应为员工购买意外伤害险。”

　　事实上，除了帮员工购买团体意外险、高危行业险，企业还可通过购买雇主责任险或者公众责任险等来分散风险。以雇主责任险为例，保费约为每人240~400元，保额达到30万元~50万元。而公众责任险的费率约为千分之一，根据保额不同缴纳不同保费。

　　商业险补充社保

　　据工伤保险条例，一次性工亡补助金标准为上一年度全国城镇居民人均可支配收入的20倍，有律师表示，按照目前一年2万多元标准测算，20倍也就是接近50万元。

　　据介绍，从工伤保险基金按伤残等级支付一次性伤残补助金标准为：一级伤残待遇支付标准为27个月的本人工资，二级伤残为25个月的本人工资，三级伤残为23个月的本人工资，四级伤残为21个月的本人工资。从工伤保险基金按月支付伤残津贴，标准为：一级伤残为本人工资的90%，二级伤残为本人工资的85%，三级伤残为本人工资的80%，四级伤残为本人工资的75%。伤残津贴实际金额低于当地最低工资标准的，由工伤保险基金补足差额。

　　有律师指出，受伤人员如达到10级伤残，赔偿金额约11万~12万元，最低的赔偿额将在70万~80万元。

　　首都经济贸易大学金融保险系教授庹国柱表示，“在常见的‘五险一金’中的工伤保险，通常不能完全保障这些员工的切身利益，这就需要企业来投保一些商业险种。”

　　保险业内人士指出，除了基本的“五险一金”外，企业需要帮员工提供完整的员工福利方案应包括四个层次：第一层是意外伤害、意外医疗，这部分能够解决员工基本的意外事故，住院费用；第二层是疾病保障，包括一些重大疾病保险；第三层是医疗，可以覆盖到社保所不能包含到的范围，提供更加广泛的保障，第四个层次是养老，包括企业年金等。

　　目前，多数企业团险主要集中在前三个层次，但整体购买占比较低。

　　员工个人怎么投保？

　　主打意外伤害和意外医疗险

　　保险专家表示，若该事件被社保局确认为工伤，则根据条款，死者亲属可以获得相关补助金和抚恤金。“若死者本身有投保意外险，其亲属除能获得工伤补偿之外还可获得意外险的赔偿。”

　　意外险主要针对三方面的保障内容：因意外导致的身故或残疾；因意外产生的医疗费用；因意外导致的误工损失（津贴）。因意外导致身故或残疾是意外险的基本保障内容，后两者通常会单独或共同搭配在前者之上。

　　很多投保人认为，只要投保了意外险，那么因意外所发生的保险事故以及因意外所要支付的医疗费用，保险公司都应该给予理赔。

　　但事实上，有些人身意外伤害保险所列明的保险责任只包括被保险人因遭受意外伤害导致死亡或残疾，对于意外伤害所导致的医疗费用保险公司不予赔偿。

　　因此，建议投保人在投保意外险时最好附加意外医疗险，用于理赔被保险人因意外所要支出的医疗费用。