在朝天门市场等专业市场，有这样一群企业主，他们一旦需要钱周转，会很急迫，但还起来也很快。针对这样的企业主，平安银行专门推出了小额信用循环贷，这种贷款放款迅速，按日计息，可随借随还，而且授信期限长达10年，对一些小微企业来说，方便又快捷。

　　如果说民生银行的小微贷款是将权力下放，依靠高素质的基层员工来取胜的话，那么平安银行的做法恰好相反，他们将贷款审批的权力高度集中，依靠的是高效、标准化的工厂式作业来赢得市场。这两种做法孰优孰劣暂不做评价，但平安银行确实依靠他们的做法取得了不俗的成绩。截至今年6月30日，起步仅一年半时间的平安银行重庆分行小微贷款就交出了一份不俗的成绩单：贷款余额突破30亿元，存款余额突破12亿元，客户数突破4万户，授信客户数突破6000户。

　　微型企业融资更难

　　2013年，平安银行确立“三步走”的战略目标，并启动“四轮驱动”战略，明确将小企业金融服务、零售业务、投行及同业等作为重点推动的战略业务，小企业金融在平安银行发展战略中的重要性不言而喻。同期，平安银行重庆分行小企业金融部成立，开始筹备有关小企业金融服务方面的事宜。

　　“大家都在说小企业融资难，但实际上小企业融资已经得到很多银行的重视，真正被忽视的是微小型企业。”平安银行重庆分行有关负责人说道。

　　2013年10月，平安银行开始推出贷贷平安卡，该产品最高额度100万元，仅服务于融资最困难的小微企业。截至目前，平安银行重庆分行贷贷平安卡的平均贷款额度为30万元，平均授信额度为40万元。

　　按日计息随借随还

　　“小微企业广泛分布在各种专业市场、批发市场，比如朝天门市场、马家岩市场等，他们的资金需求有显著的淡旺季之分，到了需求旺季时，对资金的效性要求特别高，往往当天就要求拿到资金。在这种情况下，中小型企业的贷款流程和效率肯定是不能满足小微企业主需求的。”该负责人说道。

　　相比传统的银行贷款，贷贷平安商务卡这一产品解决了一般贷款申请资料复杂、审批流程长、准入门槛高等难点。“申请贷贷平安商务卡非常简单，只需要提供企业经营性材料，由我们的客户经理拿着类似于PAD的移动设备上门服务，将相关资料拍照上传到移动设备中，由总行信贷工厂进行审核，最快一个小时即可实现审批，一天可实现放款。”在获得授信后，小微企业可以通过网上银行、手机银行、微信银行、平安银行柜面、ATM机、电话银行等六大渠道自主提款。

　　针对小微企业融资需求往往特别急迫的特点，贷贷平安卡可以做到按日计息、随借随还，并且授信期限长达10年。

　　在得到授信后，小微企业可以通过网银、手机银行、微信银行等各种渠道进行提款。在解决了资金需求以后，小微企业可以随时还款。

　　贷款利率方面，该负责人表示每天的利率是万分之四左右，换算成年利率的话大概是15%~16%。“实际上我们做过调查，企业的平均还款时间是34~40天之间，只要企业能够及时还款，就能够把贷款利率控制在2%~3%。”该负责人说道。

　　可享受综合性服务

　　“这不仅是一张贷款的卡，还是一张提供各种综合性服务的信用卡。”重庆分行的相关负责人介绍说，除了贷款之外，贷贷平安卡还有结算、存款、转账、取现、理财等功能，如果企业的结算、存款等达到平安银行的金卡准入要求，即可享受转账免费、贵宾通道等金卡客户的所有服务。

　　而在理财产品方面，将钱存入贷贷平安卡可以获得3~4倍于活期利率的收入，该卡还是一张信用卡，可以帮助企业“刷信用”，更有利于企业融资。

　　本版文/重庆晨报记者 赵鹏

　　小微企业主的人品 就是你申请贷款的名片

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　　推出仅半年多的时间，平安银行重庆分行贷贷平安商务卡贷款余额已经突破19亿，授信客户数突破5000户，发展不可谓不迅速。那么平安银行取得如此优异成绩的原因是什么，平安银行又是如何防范其中的风险，对于贷款“老大难”的小微企业，银行又有什么建议呢？近日，重庆晨报记者对平安银行重庆分行小企业金融部副总经理朱韡进行了专访。

　　小微贷款大有可为

　　重庆晨报：你们能够取得这些成绩的原因是什么？

　　朱韡：首先我们总行方面投入了大量的资源和人才，总行层面战略合作的指引是我们发展的前提和保障。

　　第二，我们进行了贷款流程再造，在资料收集、贷款审批、放款程序这三个对于一般贷款来说最为复杂的阶段进行了简化。

　　根据我们的调查，企业在申请银行贷款时耗时最长的就是收集资料，尤其是打印和复印各种纸质资料，我们所有的档案都采取无纸化操作，客户需要提供的也只是营业执照、营业证明等基础资料。其余的材料如银行流水账单、征信信息等由总行的信贷工厂收集，最后形成一个评审表，再和我们的大数据进行对比。

　　此外，我行专业高效的小企业团队也是业务发展不可或缺的一个原因。而银行要做好小微贷款，关键是要更新理念，提高对小微企业的认识。我个人认为小微贷款是一片大有可为的蓝海。

　　重庆晨报：平安银行简化了这么多手续和审核的过程，那么如何控制其中的风险呢？

　　朱韡：这方面我们有非常系统化的手段来控制。首先我们在业务发展中一直遵循规划先行的理念，分行小企业规划部门和风险部门会进行深入调查，对于满足风险准入的项目才会介入。其次，对于单个客户，总行信贷工厂通过强大的后台数据支持进行数据分析，对客户进行批量分层。我们能够做到最快两小时授信，其实是将风险控制和审查的过程提前了，而不是企业提出申请以后我们再去调查。

　　企业应珍惜自己的信用

　　重庆晨报：小微企业贷款一直是个老大难的问题，这其中既有贷款机构的问题，也有小微企业自身的问题，您对于小微企业有什么样的建议呢？

　　朱韡：珍惜自己的羽毛，珍惜自己的信用。对于企业来讲，我们更看重的是人品，我们会通过有限的渠道去了解，比如你的银行征信，比如你在市场、在商会、在朋友圈子里面的口碑怎么样，是不是经常赌博，是不是经常借高利贷，会不会做老赖等等。

　　其次建议企业能够跟一家银行长期合作，让银行参与企业的各个成长阶段，银行能够一步步看到你发展，与企业建立长期合作关系，更好地提供服务。

　　第三，小微企业要完善自己的财务系统，这是对自己经营能力的提升。

　　第四，不要怕跟银行打交道，现在国家也把扶持小微企业发展作为一个大的方向，银行越来越深入到小微贷款这个领域，各种创新、扶持力度都越来越大，作为小微企业需要主动了解银行，主动跟银行打交道。

　　现身说法>

　　贷款确实方便多了 但利率还是有点偏高

　　现身说法>

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　　对于小微企业来讲，他们申请贷款时最看重什么？重庆亮涛商贸有限公司总经理杨青仕表示，他更看重发放贷款的速度和便捷性。“我的生意对于资金的需求往往很急迫，没有那么多时间一遍遍跑银行，递交各种申请材料。”杨青仕说道。

　　“之前我们也在其他银行贷过款，往往要半个月左右的时间。而在平安银行却很快，关键是我申请过一次以后，下次再申请贷款的话直接提款就好了。”杨青仕对于贷贷平安卡赞不绝口。

　　而对于银行贷款的建议，杨青仕表示，银行贷款的利率最好能够降低一些，目前的利率还是有点偏高。