文 南山

　　在欧美地区，很多人有了自己的收入来源之后，买了人生中的第一份保单；或是结婚之后，出于家庭责任而首次买保险。而在我们国内，很多人是孩子出生后，第一次考虑要为家庭成员投保。

　　不论你是潇洒的单身贵族，还是幸福的二人世界，抑或美满的三口之家，如果你是初次选购保险，那么不妨看看这期的投保指南。

　　单身贵族

　　保费花在刀刃上

　　人生中有很多第一次。当你从学校毕业，开始踏入社会之后，也意味着经济上开始慢慢独立了。

　　作为自己的全部经济来源，你要开始考虑为将来的收入能力做一份保障，而不是在失去收入能力后再像以往二十多年一般依赖父母；同时，你也要考虑为自己的健康做一份保障计划，以便尽量转移这类事故对自己和父母形成经济压力；如果你还对父母承担着一定的经济帮助责任，那么也要考虑是否该为这份责任安排一份保单。

　　对于刚刚踏入社会的新鲜人而言，20多岁到30岁这个阶段，收入还不是很高，而谈恋爱、准备结婚、准备买房等经济压力又迫在眉睫非常现实，因此在保险保障方面的支出，最好能够以尽量少的保费换取尽量高些的保障。此时，每一块钱买保险，都要用在刀刃上。

　　为此，如果是年轻人第一次买保险，不妨多问问自己：“我目前最担忧的风险是什么？”也可以找可以信赖的代理人、保险顾问，甚至包括银行的综合理财顾问，或是身边比较熟悉保险的朋友多聊聊、多问问，看怎么规划自己的第一份保单最为合宜。

　　在险种选择上，不妨以费率低廉、纯保障型的产品为主，包括消费型的意外险、医疗险和重疾险等；而对于长期储蓄型、投资理财型的产品，则可以暂时避而远之。同时，社会新鲜人最好能主动养成每月留有一定储蓄和投资的好习惯，而不要“沦落”到必须依靠借助储蓄型保险来强迫自己储蓄的地步。

　　二人世界

　　为爱加重保障

　　对于幸福的年轻夫妇而言，建议首先考虑投保保障性高的终身寿险或定期寿险，并辅以一定的医疗险、意外险。同时应尽早考虑未来的养老计划，对自己的晚年生活早作规划。

　　和单身贵族保险规划思路有所不同的是，特别建议年轻夫妇要重视安排寿险保障，体现他们对家庭另一半的保护责任。如果是夫妻双方都是房贷共同责任人，则在计算寿险保额时，还要加上房贷因素。

　　若想要经济型一点，可以选择价格低廉的定期寿险形式，然后附加意外险和健康医疗险。

　　若要小康型一些，夫妻的险种搭配可以男性偏消费型一些，女性偏储蓄型一些。比如，丈夫投保一份足额的定期寿险，再加意外和医疗保障计划；妻子则可选择分红型养老年金险（考虑到女性的寿命通常更长）、定期寿险和健康医疗保障。

　　三口之家

　　投保“关照”顶梁柱

　　典型三口之家中，夫妻双方的事业逐渐迈向高峰，对孩子的抚养和教育也将成为家庭中最重要的部分，因此这一阶段是成年人人生责任最重、保险需求最高的时候。

　　首先，家庭中的主要经济支柱应考虑到如果遭遇意外或疾病，如何保障自己和家庭的生活，缓解由此带来的家庭生活危机，建议首先为家庭支柱购买含重大疾病的保障型险种，并辅以较高比例的意外险和医疗险。其次，可考虑给孩子购买少儿险，为孩子的健康成长作保障，有余力的还可以为教育基金早作规划。

　　夫妻俩在保费预算有限的情况下，可投保一定的养老险，对自己的晚年生活早作规划。

　　保险消费

　　可采用“阶梯式”

　　当然，第一次为自己和家人安排好保险保障后，并不等于说你的保险保障就“一劳永逸”了。

　　随着人生的变化起伏，在等待实现各种需求之际，你会发现自己的愿望已经发生了些许变化。买保险也一样。当你人到中年，已经积累了一定的财富时，蓦然回首，有些产品已不是你所需。所以，处于人生的不同阶段时保险需求是会变化的，为此，保险消费也不适宜一步到位，可以采用“阶梯形”消费模式。

　　通常而言，保险作为家庭理财中的一个部分，与家庭理财的目标是息息相关的。普遍而言，不同的人生发展阶段，应该关注和制定不同的家庭理财目标，借用自然界的发展规律，成年人的一生也可以分为“春耕、夏种、秋收、冬藏”四个阶段。安排保险计划，就是为了保障这些阶段的顺利进行。

　　那么，这些阶段中具体的风险又何在？人们最熟悉的可能就是：生、老、病、死。小孩成长教育、成人生病或残疾、老年退休养老甚至死亡……这些事件如果处理不当，都会对我们最亲爱的家人构成了财务上的风险和危机。不同时期，个人和家庭的人身保障重点就是依据这些风险而来。

　　比如，对一个拥有家庭的男性而言，刚结婚时最适合的保险额度就是能付清房贷，并给妻儿足够十年的生活费以及完善的教育基金，等到他年纪大了，子女都长大成人不再依赖，能每年固定收到一定金额的年金险反而比较重要。

　　建议大家可以根据家庭人员结构调整、收入、职业变化和家庭其他财务状况变化等，定期检查已有的保单是否符合目前的生活需求，然后逐步调整保险计划。唯有此，才能更安心地保护家人。