中国网财经2月7日讯(记者 毕晓娟)“互联网金融与小微企业发展论坛暨2015互联网金融中国行·哈尔滨站”于2月7日上午举行。工业和信息化部中小企业司原正局级巡视员狄娜在论坛上表示，吴邦国曾说过，融资难是中小企业发展的瓶颈，根本是缺乏信用记录。互联网来讲，一上网输入，就会产生信用记录，就开始培育企业对信用的需求。企业有信用意识，首先跟融资捆在一起，要征信，同时要增信，特别要增值。

　　以下是演讲实录：

　　狄娜：各位嘉宾，大家上午好！非常高兴又到冰城来，我看一下时间，我们应该是五个人一个小时，一人10分钟，我看时间还可以，我就多讲5分钟。今天内容主题是互联网，互联网金融与小微企业，应该说我在中小企业司工作了16年，还是有点发言权的。我想今天是这样的命题，我给大家介绍也应该围绕主题来讲。我稍微有点变化，我其实讲的应该是十八届三中全会报告没有很多提小微，但第的是普惠，我今天讲的是互联网金融与铺会金融这方面多讲一点，应该是一个概念。讲到铺会金融，我可能稍微谈一点自己的体会。铺会金融这次文件，我们总起草文件比较敏感，以前咱们搞文件都按主体走，一会儿按所有制，要说黑龙江最厉害，哈尔滨三大动力，而且当时我们在90年代末，优化资本结构的时候，我们全国选了18个试点城市，其中有黑龙江，不是哈尔滨是齐齐哈尔，因为富拉尔基在那儿，一重等等，所以跟哈尔滨、黑龙江一点不陌生，我们搞文件所有制按国有企业和非国有企业，到了2003年我们起草关于国务院支持非公有制经济的意见，一会儿国有，一会儿非公，一会儿大中，一会小中。所以这个来讲，我们不是很公道。现在咱们搞文件，开始提到普惠，我觉得这不是按主体分，这是按政策取向分的，这很好。

　　说到普惠，应该说互联网是对我们普惠金融的非常重要的技术支撑，这是跟今天主题相关的，因为你想这个普字，我31年的工作感觉到真的不一样。做小型，其实做的是宏观，做大企业做的是微观。因为是所有权职能，中小是社会管理者职能，大企业做的是微观，小企业一定做的是宏观，我这31年的经验，我觉得是这样。普惠，说这个“普”字什么意思？我管融资这块，普惠本身，政策有铺会得程度，比方说我们免费100个企业都受益，我免费，交税的人有利益，一个政策下来是百分之百受益，还是10%受益？可是在融资方面，普惠光是一个覆盖，没有意义。小微面下，贷款增量，我们知道，覆盖面和可获得率是两回事。多少真正的实体经济的小微企业得到了，而不是一般的20人以下。所以我说普字特别重要的是可获得率。还有一个普惠，我觉得就是让大家都有这种权利，说融资是公民的基本权利之一，但是有门槛。企业有多少家才能开户，企业的融资难，说到底是成长难，不但是资金的问题，还有资本的问题。资金是占用，资本是所有，完全不是一个概念。普字，是普及，同时是覆盖，更重要的是可获得。有了这个铺会金融以后，说实话通过互联网，我们每一个人都有一个理财的能力，实际上我也看过，我们居民可支配收入当中的71.3%来自工资，也就是说我们资本性收入很少，通过互联网我们能够有一点点资本性收入，这不能不说也是一个进步，不仅仅是经济问题，从我们的权力方面来讲，因为互联网支撑，使我们公民能够获得这种理财融资和取得资金的权利，这是第一个，也是一种能力。

　　第二个，普，还有惠，就很简单，就两件事，第一个是便宜，第二个是便利。为什么？因为时间也是钱，时间也有价值，便宜来讲大家都明白，比如产品的设计等等都可以便宜，便利是什么？就是便捷。中小企业融资难特点是什么？短小急频，这是小企业特点。这手拿着订单，这手来要钱，有了订单还的考虑是赔还是赚，如果有了综合成本，增产不增收，增收不增利。其实现在融资难到融资贵，到订单难到综合成本高，高到。现在是这么一个路径。想到这儿，我就想对互联网既解决便宜又解决便利，便宜解决的是成本问题，便利解决的是效率问题。这从根上发挥了金融资金的配置和放大，这是非常重要的。所以我说铺会金融一定要由互联网来嫁接，这个技术支撑是必须的，从本质上就是匹配的。第二点我感觉有了互联网大家才明白第三方支付，以前也有但不多。我觉得第三方支付这块非常重要，支付是一个很好的平台，刚才我看到了咱们哈尔滨市也要搞平台，我多说一句，政府的取向，以后是国家支持平台，平台服务企业。原来咱们国家政府财政支持，都是国有的，以后非公占了大头，再给张三不给李四很难说清楚，政府支持平台，平台服务企业。政府的平台要政策性资金，市场化运作。所以这个来讲，你这个平台特别对，而第三方支付也是平台，平台是什么？就是两脱，一个产，一个融，通过平台来实现，首先是分间，然后是配送，最后是结合。我在想中小企业融资要通过一个分诊台，现在比方说从基金资金本身也油供应连，它是一个产业链，从天使到VC到PE都是一串的，周期发展阶段不一样，我要配不同的融资方式。你给我什么样的能力我配什么样的融资方式，我们俩共同争取财税的支持，通过财政支持肯定有放大效率。所以我想支付平台，而且是独立的第三方的及把产融交易背景就能实现。真实的交易背景和监管成本就会下降。我觉得特别是好的贡献就是第三方支付，能够使产融实现。

　　第三点，大家都说了，其实互联网是新兴的，我们的金融特别是间接金融，相对传统，它的进入，也不能叫搅局，我觉得是促进，不能是完全颠复，但是是有利嗯之的促进，革命很少从自己这儿革，吃的好好的，你说我们利润空间高，谁愿意革命啊？但是从外部来的，这是效应是挤出效应，原来银行是吃大鱼，最吃小鱼，最后必须得下锤，不是发展的问题，是生存的问题。都是跨界才成功，所以这种传统金融遇到互联网技术非常好。这样的话把社会融资成本降低，老太太的门槛降低了，那才叫普惠，也得到了惠了。我觉得这块来讲是非常实在的，对金融的促进，市我们大家都受益，使我们传统金融由外在的动力，也是一种冲击，对金融创新非常好。

　　第四点，我觉得更重要，它是互联网技术普惠的金融，同时普及了信用。我没时间讲，为什么难呢？刘杉会长讲的特别清楚，融资难的根本的动因是什么？就是信息不对称，谁也找不到谁，企业来讲心里有感觉吗，我是企业司的，我记得吴邦国当我们分管总理写过报告，说实话就是融资难是中小企业发展的瓶颈，根本是缺乏信用记录，没有信用记录，企业对信用是什么也不明白，没有信用需求，许多信用意识，更没有信用能力。怎么来做这件事？资源整合问题、平台接口问题，还有就是对企业现实需求培育的问题。企业明白不是钱的问题，也不是时间问题，不愿意披露，这很现实。互联网来讲，有了以后，你得上网，一上网输入，就有了信用记录，就开始培育你对信用的需求。你让企业有信用意识，首先跟融资捆在一起，你要征信，同时要增信，特别要增值。我们发结合站，信用能力越高，发行价格越低，增信能够增值。企业的信用能力，个人的信用能力。从最近知道发改委我们专门成立了信用处，跟人民银行配合，人民银行是金融信用。怎么做好企业立信，政府组织征信，专业机构来评信，相关部门要授信还要增信，最后全社会自然重信，讲这四点。互联网是特别好的技术，支撑了铺会金融的实现，让老百姓得到好处。第二个我们的支付系统使我们产融能见面，这个是真实的交易背景，也是多少年企盼的，第三个是对传统金融的促进，不好听就是冲击，总之对老百姓有好处，对全社会成本下地，最后一个铺会金融，同时也普及信用。

　　从互联网金融到金融互联网，再往下走，我觉得2013年是互联网金融元年，2014年已经到互联网产业金融，尤其在黑龙江，P2P怎么解决，这是实在的。这走得支持，你要不支持这块，小微没法支持，所有权是合一的，这块是特别重要的。由金融慢慢到互联网产业金融，我们得做这一块。第三大块慢慢的我觉得应该是O2O网上网下结合，小微企业比如说典当、小贷等等都可以在网下操作。原来只是一棵树，融资性担保、贷款担保银行不合作没法做，现在不一样了。银行去担保化，担保也去银行化。最后一个应该是由PC到手机移动。有需求就有服务，有服务就有产品。互联网金融领域特别宽，产品会非常丰富的。坐带政府这块，我去年退休了，我现在在创投委工作，搞直接融资。我觉得作为中小企业来讲，直接融资稍微远了点，更多是从间接融资做。比方互联网金融三大块，第一大块是支付，第二大块是重投，第三是P2P。P2P更多的是银监会，三家可能都在做文件，文件的起草主旨，应该是鼓励创新，适度监管。原来说纳入担保，不知道哪块云彩有雨。我想他们会本着这个思路，去做一个很好的设计，作为我们来说就两点，第一个政策的红线尽量去争取，第二个行业的底线，你从业就是做好。我挺想讲政府支持，比如说今年做的基金，还有一个1200亿的，工信部搞了一个国家集成电路，那是产业基金，那个是高新技术，高新技术与创业投资，这两个肯定特别结合。创新创业没有抓法也不成，而且是引导。引导是募、管、退都有安排，国家通过祖母基金一层一层往下做，跟担保再担保是一个概念，我觉得非常好，我今天先讲到这儿，谢谢大家。