2014年，利率市场化进一步推进——贷款利率下限取消，存款利率上浮区间也进一步扩大，临近年末，酝酿二十余年的存款保险制度也终于迎来了突破性的进展。

　　但利率市场化也将给银行业带来更大的竞争压力。某券商银行业分析师就告诉《每日经济新闻》记者，存款利率上限若放开，则意味着未来银行存款将不仅面临互联网金融的争夺，银行业内的竞争也将加剧。

　　不过，“虽然业绩很难再保持往年的发展势头，甚至有机构预测商业银行将遭遇利润零增长，但从政策层面来讲，实际上是给予了银行比较大的改革空间，一些改革创新能力比较强的银行会有更多的机会。”某城商行内部人士表示。

　　此外，业内人士指出，利率市场化需要多方面制度和市场运行机制改革的配合。“随着存款保险制度的出台，酝酿多时的银行破产条例应该也会配套出台。”某股份行内部人士告诉《每日经济新闻》记者。

　　 存保制度对小银行难言利好

　　11月30日，国务院法制办、央行发布《存款保险条例（征求意见稿）》，为即将出台的存款保险制度勾勒出了大概的框架。

　　业内普遍认为，存款保险制度是迈向利率市场化的重要一步。国泰君安研报就指出，作为利率市场化改革的前置性改革，如果存款保险制度在2015年1月推出，意味着2015年利率市场化具备了加快推进的条件，存款利率上限可能会逐步放开。

　　不过，某券商银行业分析师告诉《每日经济新闻》记者，存款利率上限放开就意味着未来银行存款将不仅面临互联网金融的争夺，银行业内的竞争也将加剧。“这可能会影响商业银行的息差收入，并使得银行负债端成本上升。同时，银行业的竞争将会出现一种强者愈强，弱者愈弱的局面。”上述银行业分析师表示。

　　上述城商行内部人士也对记者表示，存款保险制度对小银行来讲难言利好。“这实际上是要让银行彻底自担风险，很有可能导致存款资源更加向信用较高的全国性大中型商业银行集中，这对小银行来讲无疑是增加了竞争，推高了成本。”

　　 破产条例与银行混改或加速

　　值得注意的是，利率市场化的推进需要多方面制度和市场运行机制改革的配合，比如银行破产退出机制和混合所有制改革。

　　“随着存款保险制度的出台，监管方面同样酝酿多时的银行破产条例应该也会配套出台。之前监管层就已经多次公开表示金融机构在经营失败的情况下将被允许破产，已经为银行破产条例的出台铺好了路。”某股份行内部人士告诉《每日经济新闻》记者。

　　“银行的市场化并购将成为常态，本身运营良好、同时又希望区域和规模较快扩张的银行将因此受益，这将改变银行业的竞争格局。”兴业证券研报指出。

　　此外，商业银行的混合所有制改革同样有望在2015年迎来突破。

　　实际上，2014年下半年以来，已有多家银行相继发布公告，表示将推进混合所有制改革。银监会主席尚福林也在2014年8月的一次经济形势分析会议上，首次提出下一步将推进银行业混合所有制改革。

　　申银万国研报指出，银行混合所有制改革的主要途径包括：1.引入战略投资者，包括拥有技术、产品和资金优势的企业取长补短，或者引入社会资本进行规范化运作；2.加入自然人，允许员工持股将使得资本和劳动有机结合，提升银行经营效率；3.采取分拆上市的方式来优化整体的融资能力和治理结构。

　　 业内：资管业务将成发展重点

　　展望2015年，在金融市场化继续推进的背景下，商业银行将采取什么样的应对策略呢？

　　“明年银行业绩下滑基本是可以预期到的。在负债端，利率市场化的继续推进以及股市的走强，直接或间接地推高了银行的负债成本。”上述某股份行内部人士告诉 《每日经济新闻》记者。

　　不过，当前亦存在比较好的政策预期。国泰君安研报就指出，央行未来将更多地依赖于降准和定向降准等数量手段，这有利于缓解因利率市场化带来的银行负债成本上升。如果未来降准空间比降息大，银行有可能成为“黑马”。

　　而在资产端，经济减速将迫使银行经营转型。有券商研究员预计，2015年银行业资产规模增速将放缓至13%，非息业务的扩张将更加受到商业银行的重视。

　　此外，记者注意到，在利率市场化大背景下，银行资产管理业务经过多年的迅猛发展，已成为各行发展的重点业务和利润增长点。《中国银行家调查报告（2014）》中指出，逾八成银行家认为资产管理业务的战略定位是推动业务转型与利润增长的重点。近七成的银行家认为未来应当重点发展理财产品投资管理业务。