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　　8月13日，国务院下发《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，对保险业未来一段时间的发展做出全面战略部署。在保险业如何服务经济结构调整方面，《意见》明确提出，要加快发展小微企业信用保险和贷款保证保险，增强小微企业融资能力。

　　《意见》为保险业“金融扶小”打通了政策渠道。不过，拓宽这条道路，不能单靠保险业一己之力，还需要信用体系、税收政策等方面协同发力。太平洋寿险的“安贷宝”作为国内保险业参与小额信贷的最大“样本”，其经验值得借鉴，其困惑同样需要关注。

　　　　——编者

　　客户有意外，保险来还贷

　　1个险种“撬动”3万亿元小额贷款

　　8月1日，太平洋寿险把200万元理赔款打到客户张先生家人的银行账户上，为其偿还银行贷款。今年5月份，福建漳州龙海市紫泥镇的张先生向农村信用社贷款200万元购买了一艘大渔船，用于发展自家的渔业捕捞。贷款前，他投了一份太保寿险的“安贷宝”贷款人意外伤害保险。7月18日，在龙海市紫泥镇锦江大桥码头清洗自营的渔船时，他因抽水泵漏电不幸身亡。

　　痛失亲人的噩耗刚至，200万元的巨额贷款又到期催还。拿着信用社发来的还款通知，张先生的家人陷入困境。保险公司接到报案后及时成立理赔专案小组核实案情并开通理赔绿色通道，2天后，协助客户家属向农信社偿还了200万元贷款。

　　“以前去大银行贷款，家里没什么抵押物，渔业捕捞风险又大，人家不给贷。后来信用社和保险公司联合做这个事，只要投了保险，信用社就给贷了。现在出了意外，要不是保险公司给兜着，真不知道往后的日子怎么过。”张先生家人说。

　　太平洋寿险的“安贷宝”借款人人身意外险，是近年来保险业发挥风险保障与资金融通作用、激活小微金融链条的典型。

　　“‘安贷宝’业务肇始于1999年，最开始是面向农村的小额贷款人意外保险。”太平洋寿险意外险部总经理黄江宏介绍说，贷款农民收入不稳定，风险承受能力较弱，所以发生风险很容易造成“烂账”，加大了农信社贷款业务的经营风险。为满足信用社风险管理要求和借款人无抵押质押贷款需求，太保推出了针对农村贷款人的意外保险——贷款人投保后如果发生合同条款规定的意外，保险公司代为偿还贷款。这个险种一面市，就迅速得到农信社与贷款农民的认可。

　　“近年来国家接连出台政策，要求金融业加快创新，扶持小微企业。但小企业风险相对较高，银行靠自身很难化解，惜贷拒贷十分普遍。”黄江宏说，在这样的市场、政策背景下，2005年起，“安贷宝”业务从农村走向城市，为城市商业银行的小微企业等贷款客户提供风险保障。2007至2013年，总承保金额达31424亿元，保障客户超过3000万人次，累计赔付总额达到12.76亿元。

　　　　不怕利润薄，就怕商人跑

　　信用保障体系缺位制约小贷保险发展

　　“安贷宝”的发展地图很抢眼。太保遍布全国的38家分公司均与当地银行、农信社开展此项业务，并建立了与贷款机构对接的专属信息技术支持平台。

　　金融之间业务对接得力，就能为贷款人节省资金成本。“安贷宝”将月费率厘定在借款额的万分之几，数万元保障只需几十元保费，保险的总成本只占到贷款总额的2‰—3‰。相比动辄百分之十几、二十几的民间借贷利率，“安贷宝”帮贷款人解决了资金难题，却没有大幅增加成本。“虽然投保了这个险并不意味着能百分之百贷款成功，但在实践中，它确实大大减轻了信用社的顾虑，强化了他们的放贷意愿，促成更多小贷业务。现在很多地方，只要客户投保了这个险，循环放贷无等待，而且利率最多可以打七五折。”黄江宏说。

　　“扶持小微企业，不能嫌贫爱富。从500元到1000万元的贷款额度，虽然保费最少只有1元钱，我们也承保。”黄江宏认为，小微金融就是要有草根情怀、责任担当。“安贷宝”现在利润率并不高，随着业务覆盖面不断扩大，数据积累日益完善，未来还会考虑调整费率，让利于民。

　　理赔服务也很方便，太保寿险2009年初推行短意险电子化出单全覆盖项目，其中针对“安贷宝”业务的出单系统共有5项，分别是信保通系统、银保通系统、即时保出单系统、在线出单系统和柜面出单系统。总的来说，银行信用社柜面与保险公司的承保、理赔系统对接，能保证贷款人出险后，保险公司代为打理一切还款事宜。

　　用保险激活“小微企业贷款”一池春水，前景可期，困难也不少。黄江宏认为，目前对保险公司来说，最大的瓶颈仍是信用体系不完善。银行、公安、税务等部门的信用信息资源没有整合到一起，这给保险公司进一步做差异化风险的费率厘定带来困难。

　　“一些地方政府鼓励保险公司参与政府、公司、银行共同开展的贷款保证保险业务，事实上是让保险公司扮演担保者的角色，但在信用体系不完善的情况下，保险公司经营风险过高，比如前一阶段温州商人的‘跑路潮’，让不少保险公司承担了巨额损失。同时12%左右费率大幅提高了资金成本，也削弱了贷款人的投保意愿。”黄江宏认为，对追求稳健经营的保险企业来说，现阶段仍然只能以银、保之间责任更清晰的贷款人人身意外险为主攻方向。“可毕竟，相比小额贷款保证保险，这只能在一定程度上满足部分企业风险转移的需求。”

　　“欠发达地区解决小微企业贷款难题，国际上普遍的做法是鼓励发展政策性小额保险，比如政府给予这项业务税收减免优惠，目前我们只是免交保险监管费，税收方面还没有支持政策。”黄江宏说。

　　“保险经营秉承‘我为人人、人人为我’的大数法则，在经济补偿和资金融通方面天然具有‘杠杆’作用。我们一家公司的一个险种就能撬动3万亿元小额贷款，我相信只要企业下足功夫、信用环境不断改善、税收优惠政策逐渐到位，保险在解决小微企业融资难题方面，还有很大潜能。”黄江宏说。